据中新网7月14日报道，“小企业主暗暗尾随我们到了银行，才相信我们真的是银行员工”，黑龙江省龙江银行小额信贷员马玉明对记者回忆道，那是她几年前的故事，现在，她已是哈尔滨市内屈指可数的几位小额信贷培训师之一。

　　马玉明说，起初作为小额信贷员，他们为积累社区客户资料库，每天到社区“扫街”，到小企业主家里，告知对方自己所属的银行可以发放小额贷款，小老板“以为遇到了骗子”，原因是，长期以来银行贷款对小企业主来说是遥不可及的，“银行是大企业的银行”，于是小老板与两位信贷员寒暄，请他们喝水，信贷员婉拒并告辞，小老板满腹狐疑尾随出门，看见他们自己到商店买水喝，又跟着他们一直走，直到他们真的进入银行营业部，小老板心中这才“石头落地”，至此，两位信贷员又成功发展了一名客户。2005年，龙江银行的前身大庆市商业银行针对个体工商户等小摊位业主设立微小企业贷款，就是以这样的故事开始的。

　　2011年6月，中国银监会出台十项措施为小企业融资打开方便之门。为调查中国地方小微企业融资状况，记者近期对黑龙江地区中小商业银行进行了走访调研。

　　探索“易贷”新模式

　　上述小额信贷员的故事，是中国地方商业银行学习国外银行小额贷款经验的缩影。对此，龙江银行行长关喜华颇有心得。她说，该行近年来引进德国IPC小微信贷模式，信贷员是银行了解客户、规避风险的关键，“招年轻人、不单纯招高学历的人、不单纯招刚毕业的人、不招有关系的人”，与马玉明刚刚入行时一样，这些小额信贷员接受着一轮又一轮严格的培训和淘汰筛选，最终留下的，是吃苦耐劳的精干队伍。正是由于信贷员常年深入社区的积累，每一家小卖部资金状况、水电费帐单他们都了如指掌。因此他们的“物业贷”手续齐全当日申请当日审批，“生意贷”3至5天发放，小企业贷款审批迅速的同时，借助风险计量模型，通过前台信贷员筛除风险，缩短了放贷流程，探索出了“易贷”的新模式。

　　黑龙江银监局局长周民源说，黑龙江银监局指导当地银行不断完善激励约束机制，龙江银行通过增加“平衡计分卡”中小企业考核指标权重，促进小企业授信业务发展，一些机构还设置了新增小企业贷款和授信客户的专项奖励。设置专门的小企业授信风险容忍度，按照“尽职免责、失职追责”的原则进行业务考核。

　　成功扶持一批小微型企业

　　黑龙江地区商业银行的小额贷款创新，成功扶持了一大批小微型企业。高静与丈夫于1996年双双下岗，同年向亲友借款租用2居室的民宅开办了家庭幼儿园，9年后，幼儿园准备扩建至700平米，但由于该房产为集资房，需一次性付款，资金一度陷入窘境，“借了不少高利贷后，哈尔滨银行向我们发放了第一笔8万元小额贷款”，借助这笔贷款，高静夫妇完成了扩建，接收了200名儿童，还买了一台送子车。此后的2007年，借助哈尔滨银发放的2万元下岗贷款他们再次购入一台送子车。

　　“目前幼儿园每年营业收入200万元，利润约100万元”，高静对记者说。如今，高静的“大苹果艺术幼稚园”已成为哈尔滨市第一批引进儿童国学启蒙教育的幼儿园，并成立了大苹果幼教研究所，其研发的《孔子伴我度童年》被纳入“全国优秀教材一百本”，并在海外华人儿童中作为汉语推广教材。幼儿园还为当地解决了下岗失业者、大中专幼师毕业生的就业问题。

　　在小额信贷的支持下，小型畜牧企业也迅速成长。哈尔滨市厢坊区光明村畜牧有限公司董事长徐敬尊，黑黑胖胖，有着农民的淳朴和企业家的壮志，“目前我们公司生猪年出栏7000头，净利150万元，我们还建立了有机肥料处理厂，解决养殖户牲畜粪便的循环利用问题，并用于自己开办的有机果蔬种植基地。我们公司已在政府登记备案，将进入政府猪肉储备库，‘十二五’期间，我希望把我们的生猪出栏量提高到1万头”。作为哈尔滨城郊农村信用合作联社的客户，6年前，老徐曾在农联社获得50万元贷款，3年前，又贷款80万人民币，这两笔贷款成全了老徐的今日，更带动了光明村多达70户养殖户。

　　周民源向记者透露，截至2010年末，黑龙江省银行业小企业贷款余额931亿元，较年初增长297.3亿元，增幅46.9%，增量高于上年同期168.3亿元，增速高于全省贷款平均增速26.6个百分点。小企业不良贷款余额49.5亿元，比年初下降1.5亿元，不良率5.8%，较年初下降2.3个百分点，低于全省各项贷款不良率2.6个百分点。今年小企业贷款仍在迅猛增长，截至今年一季度末，全省小企业贷款余额1003亿元，较年初增加72亿元，增长7.7%，高于全部贷款平均增速2.3个百分点。(完)