中小企业融资难是一个不争的事实，也是一个长期存在的问题。尤其是在当前社会整体资金趋紧的情况下，这一问题更加引人关注。为了解宁夏中小企业融资情况，近期宁夏调查总队对固原、中卫市10家年主营业务收入在2000万元以下的工业企业进行了调研，并对平罗县33家企业进行了问卷调查。

　　受地区和行业限制，宁夏中小企业以本地私营企业为主，对资金的需求量大，企业生产经营的资金来源大部分是自有资金或亲朋好友的借款，其社会融资的主渠道是银行信贷，60%以上的被调查企业都有不同程度的银行贷款。但一般情况下，很少有企业通过担保公司或融资公司贷款，主要原因是贷款担保、抵押难，时效差。由于融资难，直接影响到企业对固定资产的投入和对生产设备的改造，一些中小企业根本谈不上扩大生产和进行技术研发。

　　内外因导致融资难

　　此次调查显示，中小企业融资难并非单纯是当地银行信贷的门槛过高，其自身也有着不可回避的“硬伤”。

　　中小企业贷款时，银行为降低风险，必然会加大监审力度，而这类企业贷款“小、急、频”的特点使银行的审查监督成本和潜在收益很不对称，于是就降低了放贷的积极性。近80%企业认为从银行贷款所需的手续繁琐、时间过长；48%的企业认为贷款利率偏高；45%的企业认为缺乏金融机构的支持；12%的企业认为信息不对称；12%的企业认为财务费用太大。与贷款手续繁杂相比，更让企业主感到揪心的问题是贷款额度太小，成功贷款的几率非常低。很多中小企业认为，银行信贷的门槛太高，可望不可即。

　　与此同时，宁夏大部分规模以下工业企业属于粗放式生产，生产设备落后，研发投入不足，产品没有创新，企业成长性不够，在市场竞争中处于劣势。另外，许多中小企业经营管理水平低，财务制度不健全，账表数据缺乏可信度，信用等级较低。宁夏的大部分银行对中小企业贷款时一般只接受房地产抵押，不接受流动资产抵押。而中小企业的资产结构中房地产所占比例较小，缺乏可以作为抵押的不动产，风险大，难以满足银行的放贷要求，很难从正常的质押借贷渠道获得充足的贷款。有的规模以下工业企业是政府招商引资项目，虽然企业已建起厂房，但土地使用权仍属县乡村集体所有，企业没有合法的土地使用权和房屋产权证书，难以办理抵押贷款。调查中，15%的被调查企业认为抵押不足是向银行贷不到款的主要原因。

　　近年来，各种民间借贷公司和投资担保公司发展迅速，从这些公司获取贷款手续比银行简单得多，放贷速度也比银行快，有效拓宽了中小企业的融资渠道。但随之而来的高额利息却让中小企业难以承受，70%以上的被调查企业表示从未通过民间贷款公司融资，少数使用过民间借贷的企业也戏称过高的融资成本像是在“走钢丝”。

　　贷款难并非无药可医

　　针对宁夏大部分中小企业贷款难的问题，银行应加快信贷产品的开发和推广力度，将业务品种覆盖中小企业生产经营、贸易融资、工程建设等各个方面。同时，加快抵押方式的创新，适当扩大有效财产的抵押范围和信誉担保范围，积极探索集体土地使用权流转和抵押制度，为中小企业扩大抵押贷款提供方便。政府也要引导中介机构经过科学评估和论证，建立健全适应市场经济要求的企业信用体系，从正向激励、促进守信者得益，从反向惩戒加大失信者的成本，为构建和谐的金融生态平衡提供保障，切实解决企业经营和银行支持错位的问题。另外，还可以通过进一步降低小额贷款公司准入门槛等途径，将更多的民间借贷纳入金融监管当中，让民间借贷更多地从“地下”走到“地上”，规范化、阳光化运行。这样在规范了金融市场的同时，也能使民间借贷资金的供给增大，在拓宽中小企业融资渠道的同时也切实降低了民间借贷的市场风险。

　　当然，对于中小企业来说，也不能“小富即安”。一方面要加快推进技术创新和产品结构调整，实行转型升级，不断增强市场竞争能力、赢利能力和抗风险能力；另一方面要规范经营管理，建立和完善内部的财务、管理制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度，增加企业自身的可信度和美誉度。