在存款准备金率一提再提的背景下，缺钱成为困扰银行的一大难题。
　　银行“差钱”，企业的日子也不好过。由于银根紧缩，不少银行对中小企业的经营性贷款利率进行上浮，这对于原本就处在融资难困境中的企业而言，无疑是雪上加霜。
　　业内人士表示，在当前政策背景下，针对信贷资源很容易被大企业挤占的情况，有必要将中小企业的信贷额度单独列出，降低中小企业的融资成本。

　　小企业主的商贷喜忧

　　西安市高新区某软件开发公司副总经理张欣建，在焦虑中听到了公司在银行商业贷款的申请通过的消息。
　　前不久，他接到了一个780万规模的订单，资金尚有400万左右的缺口。自有资金不足应对，向银行商贷又缺乏必需的抵押物；但他实在不舍得放手这眼看到手的利润。
　　此前，张欣建一直小心翼翼地在自有资金可支配的边界里经营公司。直到几个月前，骤然放大一倍的订单量打破了这个平衡，寻求商贷成为新的出路。
　　“现在我们的现状是，不愁项目愁融资。”张欣建表示，如今企业融资非常困难，银行贷款要求越来越苛刻，眼下，他只拿到了200万。
据悉，张欣建所拿到的这笔贷款是有抵押要求的，但可以用其个人房产作抵押。该处房产银行估值100万，同时放开100万的敞口额度，合计银行可以给付200万元贷款。
“其实能贷到200万已经不错了，再说，现在银行的贷款利率那么高，贷的越多自然利息越多，企业为此支出的成本就越高。”张欣建说，这200万也不是所有银行都愿意给贷，一些银行甚至直接告诉他，贷款数额太少，因此不对他做这项业务。
　　在西安市团结南路一股份制银行，这里对商业贷款的要求繁多。“我们的利率需要上浮35%，贷款额度需要500万以上，营业，税务、法人登记证、购货合同、三年的财务报表，审计报告，法人个人的诚信情况，而且无法保证资金什么时候能给到您手上，我们通常都会选择利息较高的企业提前发放。”
正是由于这些“门槛”的限制，一些中小企业主已经转寻亲戚朋友借款，来应对短期的资金周转。“去年在资金紧张的时候去银行办过贷款，不仅手续繁琐，而且等待时间太长，利率也不断上调，所以现在需要周转资金一般找亲戚朋友借。”有过银行贷款经历的李贵民，由于做建材生意经常需要资金周转，他表示，目前各银行经营类贷款的办理程序都差不多，过高的时间成本、交易成本和财务成本是中小企业融资过程中不得不面对的现实问题。

　　不断上浮的贷款利率

　　与此同时，不断提高的贷款利率也使中小企业对银行贷款“又爱又恨”。
　　7月6日傍晚，中国人民银行决定，自7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。
　　据业内人士介绍，对于短期资金需求旺盛，但从银行贷款又无门的企业来说，一年期贷款利率上调到了6.56%，就意味着民间借贷的利率至少会上涨到这个利率的4倍。因此，这个消息让企业界人士颇为烦心。
　　“如果手续齐全最快两周即可放款，但是利率要上浮50%，年利率为9.465%。”南大街某商业银行的工作人员表示，他们可以优先保证生产经营用途的贷款，贷款利率都是以上边定的为准，不能商量下浮。
　　西大街一家股份制商业银行工作人员也表示，去年利率一般上浮10%-20%，现在至少要上浮40%。“由于银行间的拆借利率都在飙升，银行之间相互资金往来时，利率都不断上升，面对客户的利率自然不会降低。”
“目前我们个人经营贷款利率是基准利率上浮30%，我只能告诉你目前的情况，最近利率浮动比较大，年前都是基准利率，下个月应该还会提高。”位于大差市的一家银行表示，针对优质客户或抵押物质量较好的，可以尽量争取到上浮10%，不过在目前情况下会有点困难。
“2011年经营性贷款的利率水平确实要比去年高，每个客户的情况不同，上浮的程度也不同，综合来说2011年比2010年高出20%-30%。”一家股份制银行的相关负责人表示，目前该行经营性贷款的利率水平最低为基准利率上浮20%，最高的上浮60%。
　　不仅如此，受贷款额度紧张等相关因素影响，银行放款时间一般都在一个月以上。“我们银行要对抵押物进行评估，个人经营贷款还要核实企业营业执照。”上述人士表示，“我们会根据最后审批的利率来放款，同时申请的利率高的优先放款，从申请贷款到放款一般都要一个月以上。”
　　有业内人士指出，目前银行放贷额度紧张，肯定是存在价高者得，引导利率上升的情况。这直接导致目前情况下做贷款资金成本提高。
货币政策博弈

　　实际上，就在6月初，银监会发布了关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知，提出具体的引导措施，如适当提高小企业不良贷款比率容忍度，允许其将单户500万元以下的小企业贷款视同零售贷款处理等。业内人士评价，尽管相关指标还有待细化，但对商业银行而言，无疑将起到很好的引导作用。
　　“如果未来贷款额度放开，国家不再约束流动性，那么部分银行很可能重返‘大客户’的老路。”上述业内人士指出，这也不能就说是“小企业的噩梦”，因为很多银行都为小企业信贷业务配套专门的人员和机构——小企业信贷的机构越来越多，自然就有一定的额度保障。
　　实际上，针对小微企业融资难问题，西安多家银行推出了诸多新业务和融资产品，为个体工商户、小业主、小企业主的生产经营活动带来了新的变化。
　　例如，民生银行的主力产品“商贷通”，是专门针对小微企业主进行个人贷款的服务，其担保方式灵活、申办程序精简；招商银行也推出了“生意通”，通过“永续额度”、“随借随还”和“50天免息”等服务功能吸引客户。浙商银行西安分行推出的“浙商一日贷”，对浙商银行确定范围内自有住宅提供抵押的个人经营者贷款或是小企业法人贷款。
一位商业银行的负责人向记者透露，国家给银行下过硬性指标，必须要银行设立中小企业贷款窗口，并且给出了一些优惠政策，甚至可以适当产生一点不良贷款，财政拿出部分钱来作为风险补偿金。
“但是银行毕竟是企业，自然就会对客户进行挑选，大多中小企业经营规模偏小，管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制，资信度不高，财务制度不健全，透明度比较低，基础未做好就盲目扩张。”而这些常见特点更增加了企业融资的难度。
　　当前，通货膨胀率高企，国家正采取一切措施抑制通胀。这其中，紧缩的货币政策成为杀手锏。由此，中小企业遭遇了严重的贷款难。
　　国家发展与改革委宏观经济研究院副院长陈东琪认为，未来5至10年中国GDP持续10%的高增长现象将不再会出现，全球经济将进入低速增长期，中国经济也将出现减速增长的现象。值得注意的是，中国经济在面临低增长的同时，还将面临着高通胀的困扰。在“一高一低”的环境下，中小企业必须早做准备，积极探索“二次发展”。
　　某国有大银行相关负责人表示，虽然监管部门对中小企业贷款增速有一定要求，但现在整个信贷额度是一整个盘子，信贷资源很容易被大企业挤占，因此有必要将中小企业的信贷额度单独列出，保证中小企业的信贷额度，降低中小企业的融资成本。
 

　　理性看待中小企业融资难

　　中小企业融资难是一个事实，并非仅发生在当下，而是一个长期存在的问题。只是在当前企业的外部因素对其发展产生困扰、社会整体资金面趋紧的情况下，这一问题变得更为引人关注。
　　民间借贷利率攀升加剧企业资金压力。据对温州5月份民间借贷监测数据显示，温州民间借贷综合利率达到24.6%。作为短期周转，这样的利率还可以接受，如果是长期占用，企业肯定是吃不消的。这类以天数为计量单位的短期垫资行为往往利息极高，而寻求这类业务的企业往往存在资金紧张的问题，民间借贷利率的不断攀升使得这类企业的资金压力一触即发。
　　中小企业融资难题是一个复杂的现象，要综合分析全面理解。而要有效解决还需要各方利益相关体的共同努力来实现。简单说来，中小企业要树立良好的企业信誉形象、培育和提升自身信用意识、建立良好的银企关系等；商业银行通过内部业务资源整合控制风险、降低成本，充分发挥产品创新、流程创新、模式创新的主动性，做深、做实中小企业金融服务工作。进一步规范社会资金的进入，相关政府部门也要健全相关的制度保障。在企业、银行、政府部门的共同努力下，中国中小企业融资环境才能改善，中小企业融资需求才能不断满足。