创新贷款服务方式、创新贷款产品、增加服务渠道，一系列的措施使中国邮政储蓄银行广东省分行的小额贷款业务特色鲜明。

　　截至目前，邮储银行广东省分行已累计发放小额贷款近90亿元，为超过13万人提供了无抵押小额信贷支持。

　　创新服务方式

　　让农户在最短的时间拿到贷款，提升了自己的服务品质也给农民带来便利

　　农村有着独有的信贷需求和服务需求。

　　邮储银行广东省分行创新贷款推广模式，放弃了传统的企业打广告，等待客户上门的业务开展模式，主动上门服务，该分行组织各二级分行针对当地经济特色，主动深入村镇、行业协会直接与农村地区微小经营者进行面对面的推介宣传。

　　“如揭阳、河源分行通过联合当地村镇政府，开展"贷款走千家进万户"和"贷款村村通"活动，逐个村开宣传推介会，深入农村了解资金需求，介绍贷款产品，受理农户贷款申请，解决农户信息窄、贷款难的问题。”邮储银行广东省分行相关负责人对《农村金融时报》记者介绍了二级分行的相关做法和经验。

　　除了产品推广，邮储银行广东省分行还从整体考虑，采用项目式推广模式，根据产品特征结合地方政策，探索出扶贫资金模式和扶贫责任人担保模式。

　　在产品方面，他们研发了“金种子”计划，通过“担保+贴息”贷款的方法，通过邮储银行的产品把扶贫资金规模放大，支持贫困地区一些有劳动力、想干事的人创业致富。该分行与共青团广东省委共同开展“百千万亿”创业小额贷款，支持农村地区青年创业，以县为单位，依托邮储银行广东省分行的各级网点，为全省121个县的1000名优秀青年及1000个优质创业贷款项目发放超过2亿元小额贷款扶持。

　　产品的推出需要服务的配套，据相关人士介绍，该行将服务的质量和业务受理时限作为重点工作来抓，梳理各个环节以提高工作效率。除申请贷款和签订合同两个环节外，全部由信贷员提供上门服务。

　　“对于部分居住在偏远乡镇的贷款农户，我行信贷员发扬"白+黑"、"5+2"工作作风，利用周末外出进行信贷调查，克服路途遥远、交通不便等困难，确保贷款客户能够在2-3天内获得贷款。”上述相关负责人表示。

　　创新贷款产品

　　创新贷款产品，在自己规避风险的同时，为农户提供更适合的贷款产品

　　长期以来，许多需要借助银行贷款资金发展生产的农户，往往由于缺乏银行认可的抵质押物而被银行拒之门外。

　　人民银行一位基层支行工作人员向记者介绍，现在大多数农村金融机构为避免小额贷款出现坏帐，通常采用公务员、事业单位职工担保和担保公司担保等方式规避风险。而在实际工作中大部分农民很难找到银行要求的担保人，如果找担保公司担保又需要向担保公司支付大量利息，因此在基层，农民贷款非常难的同时还要承担较高的利息。

　　为彻底解决因没有抵质押物、缺少担保人等给广大农村生产经营者造成的贷款瓶颈，邮储银行广东省分行的小额贷款在引入保证人担保方式的同时，为避免部分农户无法找到符合条件的公务员、事业单位职工等人群作保证人，还设计了农户联保贷款，允许有贷款需求，但无法提供合格保证人的农户组建联保小组，采取小组成员之间互保的方式来申请贷款，从而使广大农户能够比较容易地从该行申请到贷款。

　　社会学家费孝通早就阐述了一个现象，在一个熟人社会里，每个人都高度重视自己的信用，否则根本无法生存。在实践中广东省分行也逐渐发现，联保贷款是一种非常适合农村地区的担保方式，而且还贷逾期率很低。

　　此外，广东省分行已在肇庆四会开展林权抵押贷款试点，并加快对茂名电白渔船抵押贷款项目、农村小水电贷款，创新贷款产品的同时，帮助更多领域的农民解决资金困难。

　　创新服务渠道

　　通过创新服务渠道，把服务送到农民家门口，从而推进信贷业务广覆盖

　　邮储银行广东省分行一直是广东省内网点覆盖面最广的银行，该行以网点为核心，整合多种服务渠道和方式，拓展信贷服务网络覆盖能力，真正将金融服务延伸到农户家门口。

　　近年来，他们积极响应政府关于弥补金融服务空白乡镇的号召，仅2010年就完成10个金融服务空白乡镇任务，是全省完成数量最多的银行。目前邮储银行在广东(不含深圳)有营业机构近1800个，乡镇一级网点覆盖率达到94%。县和县以下开办网点开办小额贷款业务的网点超过200个。

　　“农民需要贷款除了利率高低因素之外，更主要的是考虑贷款是否方便、快捷，如果能在家门口贷到款，大多数农民都会首选家门口的银行。”一位邮储银行的客户经理对记者这样介绍他的体会。加强服务网点建设，给邮储银行在小额贷款业务方面带来了其它银行少有的优势。

　　除了现有的物理网点，邮储银行广东分行还推进建设信用村模式，将邮政投递员、地方村镇政府干部、大学生村官、行业协会组织者等群体发展为信息员，该分行计划今年在全省建设100个信用村，发展1000名信息员。截至6月底，广东省分行已经在全省建立了94个信用村，发展信息员2457人。

　　邮储银行行长陶礼明表示，邮储银行小额贷款服务“三农”已形成一定的规模，该行将在已摸索出一套成熟的经验的基础上，进一步做大规模，加大对“三农”信贷支持力度。