近期，中国人民银行无锡市中心支行与市经信委在联合对我市中小企业生产经营和融资状况的调查中发现，销售额在1000万元以下的微小企业，主要依靠自有资金发展，绝大部分企业不符合银行贷款的条件，银行贷款较为困难。　

　　融资难，一直是困扰中小企业的老大难问题。除了因贷款额度紧张导致的银行“惜贷”情结，对小型、微型企业定义的不明确，也干扰了政府相关优惠政策的实施效果。日前，工信部、发改委、财政部等部门联合制定了新的《中小企业划型标准》，首次增加了“微型企业”标准。市经信委有关人士表示，对小型、微型企业的明确定义，将使金融机构有更明确的标准划分，有利于推动中小企业融资。　　

　　[新政]　　　微型企业将成政策扶持重点　

　　提到中小企业，由于没有一个明确的界定标准，我市相关主管部门一直无法提供精确的统计数据。但此次新的《中小企业划型标准》，有了明确界定。　　

　　新增微型企业，是此次标准修订的最大亮点。以工业企业为例，根据新的《中小企业划型标准》，从业人员20人及以上、300人以下，且年营业收入300万元及以上、2000万元以下的为小型企业；从业人员20人以下或年营业收入300万元以下的为微型企业。而其他行业大多是10人以下为微型企业。记者从市经信委了解到，我市目前大约有6万多家中小工业企业，在全市工业企业中所占比例达到99%以上。其中符合“微型”的企业数量还在和统计、社保等部门的联合统计中，但是可以肯定的是，所占比例并不小。

　　虽然中小企业规模小，却是解决就业的重要渠道。因此对它们的资金支持更为迫切和重要。据市经信委一位负责人介绍，根据之前的比较粗的划分标准，只要企业员工少于2000人、年销售额低于3亿元、固定资产低于4亿元这三项标准符合其中一项，就被划分为中小企业。由于原标准中小企业面过宽，致使企业群体中最弱势、最需政府扶持的企业难以享受优惠政策。

　　据了解，小型和微型企业将成为今后政策扶持的重点，消息称国家将进一步研究出台普惠性的政策措施，加大扶持力度。市经信委有关人士认为，新标准专门划分出微型企业后，有利于宏观分类指导和增加政策的针对性。如中小企业融资难问题，主要是小企业和微型企业融资难，找出问题的关键就可以更有针对性地出台解决微型企业融资难的政策措施。　

　　[调查]　　　微小企业融资最困难　

　　中国人民银行无锡市中心支行与市经信委对300家中小企业的一份调查显示，银行贷款依然是企业筹资的主要渠道，79%的企业将银行借款作为主要融资渠道。其中有银行借款的企业中，平均每家企业向银行申请贷款2笔，平均累计金额396.5万元。银行没有批准的贷款申请平均0.2笔，占比为10%；平均金额48.8万元，占比为12%。

　　调查显示，销售额在3000万以上的大中型企业向银行提出资金需求基本均能得到满足，且其它融资渠道也较多。但销售额在1000万以下的微小企业，主要依靠自有资金发展，绝大部分企业不符合银行贷款的条件，银行贷款较为困难，加之原材料、劳动力成本上涨、两项资金占用较高等因素，目前资金较为困难，只好转向民间借贷，但是民间借贷利率较高。据调查，目前小额贷款公司贷款利率一般在1.5分以上；典当行等民间借贷一般在3分左右，有的甚至高达5分，从而进一步加重了此类企业的负担。　　

　　部分企业“先天不足”难融资

　　据市经信委有关人士介绍，受一些“先天不足”的自身因素影响，目前融资较为困难的企业主要有三类。一类是不符合经济结构调整和发展方式转变等政策要求的中小企业，如污染大、能耗高的企业。第二类是企业抵押、担保等基本信贷条件缺乏。如有的中小企业不动产规模小，部分企业以租来的厂房设备从事生产，缺乏足值有效的抵押物。第三类是有的中小企业财务不规范、账目不健全，企业信用等级低，不符合银行的信贷条件。调查显示，无法满足银行贷款要求的中小企业中，48%因为抵押担保不足；10%为财务制度不规范的原因；10%因为能接受的利率太低；企业信用等级低和不符合国家产业政策导向的企业各占8%。其他如企业生产状况不佳、企业资产负债率过高、无法提供所要求期限贷款等也是银行拒贷的原因。　　

　　[动向]　　　商业银行经营战略逐步转向中小企业　

　　都说银行不愿意贷款给中小企业，但一些银行并不服气。调查中发现一个对中小企业来说是利好消息的新动向：商业银行对中小企业的议价能力高于大型企业，获利空间较大，因而在中小企业贷款风险可控的前提下，目前银行更愿意将资金投向中小企业。因此，商业银行的信贷战略已逐步转向中小企业。

　　采访中了解到，根据当前国家货币信贷政策的要求，各行均制定了信贷结构调整的考核目标，严格要求将贷款规模投向中小企业。如江苏银行小企业贷款可以挤占大企业信贷规模，要求各分支机构小企业贷款规模须达到18%的比例，同比提高10个百分点。同时，各行还积极采取设立为中小企业服务的专门机构、建立灵活方便的授信流程、大力开展金融创新等一系列行之有效的措施，想方设法支持中小企业发展。记者了解到，1—5月我市有多家企业成功运用债务融资工具实现融资，共募集资金近80亿元。在市经信委今年3月牵头组织的2011年度全市银企(保)授信签约大会上，全市24家金融机构与七大类3247家(次)企业签订了2015.45亿元的银企合作授信协议。　　

　　本次调查显示，75%的中小企业银行贷款满足率在80%以上，其中24%的企业贷款满足率甚至高达100%；12%的企业融资满足率在60%—80%；10%的企业融资满足率在40%—60%；仅3%的企业满足率在40%以下。银行对小企业的信贷支持力度明显增强。　

　　[建议]　　　中小企业苦练内功更重要　
　　市经信委有关人士表示，要破解中小企业融资问题，需要多方的共同努力。作为中小企业来讲，尽管等到了新的《中小企业划型标准》出台，或将享受到政府层面的普惠政策扶持的好消息，但是中小企业仍要不断加强自身经营管理，尽快建立起适应市场经济的经营管理模式，加快现代企业制度建设。同时通过加快技术改造和产品更新，在产品定位上由传统型向科技型、农产品深加工型、出口创汇型转变。此外在融资过程中应该增强信用意识，努力在银行建立和积累信誉，尽量减少因违约而导致的经济纠纷、诉讼案件及不良信用记录，提高企业和法人代表的信誉度。　

　　作为银行来讲，要积极创新信贷品种，进一步丰富适合中小企业生产经营特点的信贷品种。加大对优质中小企业的培育力度，对那些具备技术竞争优势、产品前景较好、处于成长期的小企业要多方合作。同时，对小企业信贷风险的容忍度也要适当提高，在风险可控的情况下，应容忍小企业信贷中出现部分不良资产，提高银行信贷的受众面。更重要的是，要积极研究和运用知识产权质押、股权质押、应收款抵押、自然人联合担保和动产抵押等多种形式扩大抵押范围。凡是法律上不禁止、权属较清楚的财产都可以作为贷款抵押，给予企业更宽松的融资政策。　

　　此外，相关部门、金融机构还建议将现有政府背景注册资金在3亿元以上的联合、科创等担保机构整合为一家注册资金为10亿元的担保机构，以支持我市企业在银行间债券市场发行债务融资工具。