一边是中小企业贷款难，一边是银行难贷款，如何破解“两难”

　　蔡先生经营着一家专做环保产品的公司，这两天他正为“差钱”的事发愁。“就差一个月货款到账就能还贷了，可银行不愿为到期贷款展期。实在不行只有走民间借贷这条路，虽然利息高得让人难以接受。”蔡先生说。“我们小企业本来流动资金就不多，再这样下去真是要被银行‘挤’出门了。”

　　今年，国家实施适度紧缩的货币政策，银行信贷规模骤减，贷款利率一再上调，对于中小企业来说，无疑是“屋漏偏逢连夜雨”。省商务厅的统计表明，目前中小外贸企业的融资成本高达10%左右，约有70%的中小外贸企业融不到资也融不起资。

　　然而，贷款处于“弱势”地位的中小企业却承担着经济社会发展的重要任务。目前，以全省百万户中小企业为主体的非公经济实现增加值占全省GDP的40%左右，解决就业人员占城镇就业人员的70%以上，上缴税金占全省地方财政收入的40%以上。

　　贷款难究竟难在哪

　　据了解，按中国银监会确定的小企业标准，凡年销售收入在3000万元以下的企业为小企业。我省中小企业融资的渠道不多，银行贷款是中小企业主要的融资渠道。今年4月末，全省中小企业贷款余额3891.9亿元，占到全部企业贷款余额的51.92%；新增贷款143.86亿元，增长9.03%。可以看出，在信贷规模偏紧的情况下，省内各银行对中小企业贷款保持了不低于各项贷款平均增速的水平。

　　但据云南银监局的统计，过去两年中，贷款余额在500万元以下的小企业贷款量呈逐年下降趋势，表明规模越小的企业越难贷到款。在云南银监局对中小企业向银行申请贷款的“贷款满足率、贷款覆盖率、服务满意度”的“三率”调查中，规模越小的企业其“三率”越低，并存在着金融服务水平的地区差异问题。

　　“贷30万元与贷3000万元，对我们来说成本都差不多，免不了有‘放大’的冲动。”一银行人士对记者说。

　　我省小企业贷款中存在的主要问题包括贷款渠道单一，贷款成本普遍偏高，金融服务水平低，以及担保机构总量小、规模小，担保能力弱、门槛高。人行昆明中心支行和云南银监局调查报告显示，目前中小企业融资成本一般包括：贷款利息（含基本利息和浮动部分），上浮幅度一般在20%以上；抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20%；担保费用，一般年费率在3%；风险保证金利息，绝大多数金融机构在放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金。这样，中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。在今年信贷额度紧，银行普遍上浮贷款利率的情况下，以1年期贷款为例，小企业实际支付的利息及贷款成本在10%以上，约高出银行贷款基准利率的50%。

　　上述分析表明，制约我省中小企业贷款难、难贷款的主要因素有3个方面：从企业自身来看，主要是企业社会信用偏低、竞争力较低、财务制度不健全、担保责任无法落实；从政策环境因素来看，主要是政府支持力度不足、企业信用认证及担保体系不健全、风险投资机构发展不力；从银行方面来看，主要是受银行自身的制度和流程、不良率考核、创新服务动力不足等制约。

　　放大财政资金效应

　　据了解，2010年末，全省500万元以下小企业贷款不良率为8.18%，是各项贷款不良率的4.25倍。因此，重点需要解决银行对小企业贷款的风险补偿问题，使银行开展小企业贷款风险可控，有利可图，从而减缓银行对小企业信贷投放的压力，实现可持续发展。

　　贷款风险补偿是指用财政专项扶持资金对银行发放贷款所引起的风险进行补偿，补偿的资金主要用于对银行业金融机构贷款风险准备金或核销不良贷款。而且从其他发达地区的做法来看，也可用于对贷款增量大、风险管控好、产品和服务创新力度大的机构和信贷人员的奖励。采用这种模式，一是不会同国内现有的法律法规和政策指导等产生冲突；二是程序简单，易于操作；三是政府可用较少的财政支出撬动较大的银行贷款，具有集合效应和杠杆效应，是增强银行对小企业的融资动力，推进经济发展方式转变的重要举措。

　　从国内来看，浙江、安徽、山东等省早已开展了试点推广。据调查了解，与目前对企业的财政贴息贷款、政府优惠贷款、给予贷款担保公司代偿损失补贴等扶持政策相比，采用贷款风险补偿更能发挥公共财政的导向作用，让小企业融资的金融生态环境得以优化，增强企业的创业创新活力。

　　同时，建立贷款风险补偿机制，不但能实现财政资金与金融资金的互动，从而撬动金融机构更多的信贷资金，而且对于缓解中小企业融资难问题真正起到了“四两拨千斤”的作用，产生放大效应和杠杆效应。

　　随着国务院关于加快云南面向西南开放桥头堡战略的实施，鼓励银行对中小企业信贷增量给予补偿和奖励政策也已明确。可以说，我省启动小企业贷款风险补偿机制的时机和条件已经成熟，小企业“差钱”的问题将有望缓解。