在持续收紧的货币政策之下，今年来中小企业已经感受到了寒冬来临的气息。一些中小企业，因资金链紧张处于倒闭、停产、半停产状态。而关于中小企业融资难的问题每年都在呼吁，问题的症结究竟在哪里？

　　中小企业是吸纳就业、稳定经济的重要力量，其生存发展关系就业等民生大计。台州是民营企业的集聚地，遍地开花的中小企业足有十多万家，也是台州各家银行的生存基础。

　　面对日益紧张的贷款供给规模，台州各大银行今年以来又做了些什么呢？本报记者深入各大银行一探究竟——

　　工商银行台州分行——

　　做出“可口”的金融产品喂养中小企业

　　前5个月，小企业贷款增幅达到7.17%

　　黄岩有一家专业生产一次性PS盘及PS杯盖的企业，今年年初想扩大生产，却遇到了资金不足的难题。正当企业告贷无门时，企业老板在阿里巴巴网站上发现有工商银行“网商微型企业贷款”，抱着试一试的心态，他按要求填写了申请表，没想到不到三天，工行客户经理就找上门来，一周之后就给其发放了30万元信用贷款。

　　今年以来，面对信贷规模紧缩带来的小企业“融资难”问题，工行台州分行持续加大产品创新力度，千方百计为小企业提供持续稳定的金融支持，而“网商微型企业贷款”就是该行在原来“易融通”业务基础上，深化与阿里巴巴等第三方电子商务平台合作，针对融资总额在500万元以下的小微型企业而创新推出的一款融资新品。

　　缺乏充足合格的抵押物一直是困扰小企业融资的核心问题。为突破这一“瓶颈”，该行加快贸易融资产品与服务的创新步伐，推出了一系列为小企业量身打造的贸易融资产品。

　　比如针对台州上游加工型小企业众多，在日常生产经营管理中经常有资金垫付的情况，该行大力推行应收账款融资业务，以“购销双方资信状况和应收账款状况”为依据，客户只需提供买卖双方的购销合同和增值税发票，即可在一定条件下免担保办理保理、订单融资等业务，既加快了企业应收账款的回笼速度，又缓解了“担保难”的问题。截至5月末，该行小企业贸易融资余额达到26.81亿元，较年初增长85.79%。

　　为缓解广大专业市场经营户“贷款难”问题，该行创新推出了存贷积数挂钩的“商友贷”产品，该产品简化了对企业规模大小、盈利水平等方面的要求，只要个人商户所在的市场或街区符合该行准入条件，即可申请贷款；同时商户可以灵活采用自然人保证、商户联保、市场管理方担保、专业担保公司保证等担保方式，有效破解了融资担保瓶颈问题。今年前5个月该行经营性贷款新增12.20亿元，占个人贷款增量的120.83%。

　　面对小企业多元化的金融需求，该行整合了“财智账户卡”、企业网上银行等产品功能，创新推出了“商城通”产品，该产品不仅具有取现、异地通存通兑和网上银行转账等功能，还可以通过透支取得信贷资金，充分满足了小企业融资“短、小、频、急”的特点；又如针对在全国范围内有货款回笼的销售企业，该行推出了收款金管家业务，帮助企业实现异地归集资金实时到帐、资金定期自动归集，提高了企业资金使用效率。

　　截止5月末，该行小企业贷款余额达到147.58亿元，较年初新增9.88亿元，占该行同期全部公司类贷款增量的88.76%。小企业贷款增幅达到7.17%，高于全行各项贷款平均增幅2.85个百分点。

　　农业银行台州分行——

　　全力提高速度、额度、便利度

　　5月底，该行中小企业贷款余额232.27亿元，比年初增加7.64亿元

　　台州农行把为中小企业服务作为永恒的主题。因而，不断创新理念、创新产品、创新服务、创新担保就成了台州农行服务中小企业发展的重大举措。

　　今年以来，该行根据不同企业，提供不同的创新产品，满足中小企业多样化需求。今年重点解决了国内贸易融资方面的问题，基于此该行推出了国内保理业务；在推进产品出口上，推出了“内保外贷”业务，境内保证境外贷；在跨境人民币结算业务上，通过香港分行开展了5000万美元的枫叶海运业务；针对微小企业解决个人创业贷款，继续做产业配套链贷款；继续开展环保绿色信贷；开发“简速贷”等新的金融产品。

　　在服务上，该行按照流程银行的要求，不断优化组织架构和运作模式，不断提高三“度”：速度、额度、便利度。为提速度，农行在同行业中率先提出“大篷车”、“圆桌会议”信贷审批等方式；为提额度，该行将单户授信3000万元以下中小企业客户的用信权限和定价权限，转授权给各支行，实现中小企业信贷业务低平台运行；为提便利度，从2009年开始，全面起动中小企业进瑞服务专营机构建设，辖属11家支行设立小企业金融服务分中心。

　　从2009年开始，该行重点推出的中小企业产业链配套授信贷款业务，较好地解决了中小企业担保和融资难问题。其先后推出了应收账款质押、厂房按揭、海关仓单质押、海域使用权抵押等新的担保模式，先后加大与小额贷款公司合作。今年，重点在思考与物流企业合作，解决担保流问题。

　　到5月底，该行中小企业贷款余额232.27亿元，比年初增加7.64亿元。

　　招商银行台州分行——

　　“助力贷”助力中小企业成长

　　今年前4个月，中小企业新增贷款占该行投放总量80%

　　今年以来，招商银行更加重视中小企业的发展，针对许多中小企业面临着后续资金不够、无法发展壮大的情况，招行推出系列融资政策助推中小企业，其中就包括“助力贷”。

　　“助力贷”是该公司根据中小企业的特征和诉求，量身定制专业、创新的融资解决方案和融资产品。据介绍，“助力贷”是按照“客户需求——产品设计——配套支持”的思路，根据客户实际需求和遇到的困难，设计与之相对应的融资产品，并配套相应的管理制度和营销方案作为支持，以解决中小企业融资的实际困难。

　　“助力贷”不仅包括2010年总行推出的中小企业融资的自主贷、订单贷、置业贷、收款易、担保贷、集群贷六大类通用产品，还包括总、分行根据中小企业的融资需求，不断创新推出的中小企业融资新产品，确保“助力贷”能够贴近中小企业，满足中小企业不断变化的各种融资需求。它侧重于中小企业融资业务，针对中小企业具体融资需求，解决融资中实际问题，提供可操作性的融资产品，突出“助力”中小企业，突破资金瓶颈，快速发展的营销理念。

　　据统计，依托不断创新的金融产品，今年前4个月该行中小企业贷款户为234户，贷款余额21.3亿元，增加3.9亿元，在今年贷款规模很紧张的情况下，中小企业新增贷款占该行投放总量的80%。

　　“今年，由于准存率和利率的不断调整，银行信贷规模总体虽然在压缩，但招商银行总行逐渐突出中小企业业务的考核权重，一是要求各分支的新增规模优先支持中小企业；二是将原来对大企业的部分低收益、高资本消耗的贷款规模腾出来用于支持中小企业；三是尝试实行中小企业专营，设立专业团队专注于发展中小企业。”招行台州分行相关负责人说。