昨天，央行发布报告显示，5月新增人民币贷款5516亿元，同比少增1005亿元。而与4月相比回落了1880亿元。这似乎与此前多家机构“新增信贷将大幅回落”的预测相符，但回落幅度之大，却有些出乎意料。如今很多银行对信贷管控更为严格了。看到数据，不难想象，中小企业融资会有多难，而再进一步细化到小企业、微型企业融资，更可谓难上加难。

　　尽管监管部门一直试图从制度上求解这一难题，最近，银监会还公布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，被业内称为“银十条”。但中小企业融资难仍不是一朝一夕就能解决。不过这个过程中，一部分村镇银行缘于自身诉求，以市场化手段在细节中出奇制胜，提供了求解小企业、微型企业融资难题的另一种思路。

　　“微贷”微有大义

　　位于金州的联丰村镇银行开业快一年了，而一种叫“微贷”的产品也在金州新区的小企业主、个体工商户间传播开来。“"微贷"技术兴起于德国，在中国本土化的过程中，被联丰村镇银行的发起行包商银行发扬光大，并成为包商银行的一大亮点，以贷款额度低、放款快、轻抵押为特色。”联丰村镇银行行长徐兴军介绍。

　　“微贷”从字面上也可以理解成微小的贷款，那么究竟有多微小？有业内人士用过这样的比喻：掌鞋的、爆爆米花的，都能通过“微贷”来贷款了。而在金州新区，那些种樱桃、养猪、扣蔬菜大棚、开小卖店……都可以尝试“微贷”。

　　今年60岁的王美兰开了一个幼儿园，随着入园孩子越来越多，她想到扩建，却正好缺了10万元钱。由于没有抵押，再加上幼儿园在二十里堡，以往这种情况要贷款几乎是不可能，不过王美兰却在无意间发现了联丰村镇银行的“微贷”，结果一试还真成了！

　　王美兰获得“微贷”并非个案。因为一年来，联丰村镇银行的“微贷”已接受业务咨询5000余人次，开展入户调查1000笔，累计发放贷款4100多万元。也许从额度上看，还不够其他大银行贷给一户大企业的数额。但正是这些贷款，已经让几百位小企业主、个体工商户及农户受益。也许用“微有大义”来形容“微贷”并不为过。

　　解密“微贷”放款

　　为什么一些大银行没法提供的贷款，而这家村镇银行能做到？他们又是如何考察小企业、微小企业的还贷能力呢？

　　联丰村镇银行微贷业务部负责人潘红旭告诉记者，一般来说，客户经理需要考察客户的软信息和财务信息。“当客户申请贷款后，我们的客户经理首要工作就是跟客户聊天。通过对话也能听出客户的偿还意愿和偿还能力。比如我曾经接触的客户中，有一位小企业主在聊天时总是闪烁其词，后来我反复追问，他说了实话，原来他还借了高利贷。最后，他并没有获得我们的贷款，因为我们会担心他的偿还能力。我们希望客户能对自身情况有一说一。”

　　“申请"微贷"客户的人品很重要。比如在对王美兰进行考察时，我们得知，她是一位退休教师，而且第一时间就能找到担保人，这说明她有好的人缘，如果连担保人都找不到，我们肯定也不会给这样的企业主贷款。当然除了对软信息的考察，还得考察客户的财务信息，像王美兰自家有栋二层小楼，个人还有未到期的银行存款，此外，她的幼儿园有60多个孩子，每人每月托保费在千元左右，扣去人工等成本，王美兰的幼儿园每月现金流也很充裕，于是这笔"微贷"成功放款。”

　　可以说，这是一种“重分析、轻抵押”的审贷标准。潘红旭告诉记者，资产负债表、现金流量表完全是每位微贷客户经理问出来的。然后，再通过实地调查，交叉印证企业主提供的信息。而为了这些信息，微贷的客户经理甚至得进入小厂区或者个体工商户家的仓库，帮助清点资产……

　　“现在申请微贷的客户很多，一个月怎么也有个上百笔了，但目前看，我们的人力不足也显现出来。一般，我们要求在3至5个工作日放款。如果我们的微贷客户经理再多些，也就能考察更多的企业。”潘红旭透露，联丰村镇银行已有了开支行的打算，到时会有更多微小企业获得贷款。

　　采访手记

　　其实，了解了联丰村镇银行的“微贷”审贷过程，也会明白为啥那些大银行做不了，因为恐怕大银行很难放下“身段”为微小企业、个体工商户做到这些。

　　采访中，记者得知，联丰村镇银行在招聘微贷客户经理时，一般不会招有银行从业经验的，而更愿意选择毕业的大学生。在他们看来，从事过信贷的，一般都有“抵押物崇拜”，而且“眼高手低”。刚毕业大学生可塑性强。

　　“重视小企业贷款不是喊出来的。在大银行中，固有思维下，做小企业业务的员工都会很无力，因为自己很辛苦，但是贷款额没法跟大企业贷款相比，又不能得到充分重视，这样的工作没有成就感，试问谁又有积极性呢？”业内人士表示，但是在村镇银行，甚至部分城商行就不一样了，做小企业贷款的员工会得到充分重视，又有优厚的激励政策，自然为小企业服务的积极性也高。 记者殷洁