第一财经日报记者聂伟柱 发自北京

　　一项影响民生银行整个零售、对公业务经营的实验正在昆明进行。

　　今年3月，昆明螺蛳湾小商品市场三期工程开始启动建设，而与此同时，民生银行探索以大公司带动中小、小微的业务的发展模式也初步形成了可供复制的经验。目前，民生银行对该市场的综合授信达54亿元，其中大公司30亿元；中小、小微企业合计24亿元。

　　而事实上，螺蛳湾市场完全建成后，将容纳6万名商户进场经营。这意味着，若按户均贷款150万的平均水平测算，仅此一地，6万商户的潜在所需“商贷通”贷款规模将高达900亿元。

　　解密“螺蛳湾模式”

　　昆明螺蛳湾小商品市场项目总投资约300亿元，共分三期，年营业额预计将达到600亿元，三期项目建成之后，年租金收入预计将达到30亿元以上。

　　“除了云南省内的客户，泰国、越南也有相当数量的固定客户，甚至来自非洲的国王、酋长也是小商品市场的座上宾。”负责建设、运营该小商品市场的中豪置业集团副董事长金伟东表示，在此地的商户不但接受人民币，欧元、美元同样接受。

　　“中豪置业是民生银行的金融管家客户，双方一直保持良好的合作关系。”民生银行一位高管表示，螺蛳湾项目中，民生银行为中豪置业提供了近30亿元的贷款，同时还通过与信托公司合作，为其募集资金10亿元。

　　除了资金支持外，民生银行还与中豪置业合作发放联名商户卡，专供螺蛳湾商户使用。除借记卡的传统功能，该卡还可办理各类费用代收，如物业管理费、税费、电费等。

　　“商户租赁中豪置业的商铺，对其依附度很高。”一位昆明银行业人士表示，通过与中豪置业的合作，民生银行从对公业务入手，获得了商场内的中小客户。不但对公业务增长了，零售业务也由此获得广阔空间。

　　统计显示，螺蛳湾项目已带动存款余额近30亿元，大部分商户已办理联名卡，并获得了商贷通贷款的授信。三期建设都完工后，螺蛳湾将承载6万商户。若按户均贷款150万测算，仅螺蛳湾一地，6万商户的信贷需求就高达900亿元。

　　寻找移植土壤

　　显然，900亿元的商贷通潜在业务需求与30亿元的对公贷款相比，差别巨大。

　　“以大公司带动中小、小微企业，该项目成为民生银行传统业务与创新业务、对公业务与零售业务交叉销售的试验田与突破口。”民生银行昆明分行行长谭万志刚总结经验时表示，通过大公司授信切入，以经营性物业抵押贷款、项目贷款等支持螺蛳湾市场建设，在此基础上探索中小、小微及其他业务的全方位合作。

　　数据显示，这一项目已给昆明分行带来可观的收益：2009年末，未介入该项目，小微企业贷款余额3.86亿元，而到了2010年末，小微企业贷款余额就达到了28.7亿元。

　　“昆明分行在螺蛳湾的经验，在全国各地具有很高的可复制性。”一位民生银行内部人士表示，在东北、西北等可以辐射境外的边贸城市，适合建立规模较大的小商品市场；在辐射范围相对较小的地区，同样可按上述模式复制，只是要缩小规模。

　　事实上，民生银行总行人士透露，该行已经启动了调研，在总结螺蛳湾经验的同时，也在全国各地寻找可供移植螺蛳湾经验的城市、类似中豪置业的合作伙伴。

　　截至3月末，民生银行商贷通贷款余额为人民币1769亿元，比上年末增加179亿元，较上年末增长11.3%，商贷通贷款不良率为0.11%。若螺蛳湾模式成功大范围复制，在对公业务相对增长较少的情况下，商贷通的规模将可能呈现几何级数的上涨。