不得误导客户购买产品

　　银监会发布的这份题为《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，从细化政策和部署检查两方面进一步加强了对商业银行个人理财业务的监管。今年3月19日，民生银行旗下的一款QDII产品由于亏损达到50％被清盘，而与此同时，多款QDII产品也出现了亏损，这也促使了监管机构进一步规范银行理财产品。

　　《通知》要求，商业银行为理财产品命名时，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言；不得销售无市场分析预测和无定价依据的理财产品；理财产品销售起点金额不得低于５万元人民币（或等值外币）。

　　对于理财产品的宣传，《通知》要求，商业银行要加强产品宣传与营销活动的合规性管理。应在理财产品的宣传和介绍材料中全面反映产品的重要特性和与产品有关的重要事实，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。

　　须评估客户产品适合度

　　《通知》强调，商业银行应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估。对于与股票相关或结构较为复杂的理财产品，商业银行尤其应注意选择科学、合理的评估方法，防止错误销售。同时评估工作应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话等手段进行客户产品适合度评估。

　　对于部分商业银行在执行过程中流于形式的现象，《通知》特别要求，商业银行在向客户销售理财产品前，应充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况，建立客户资料档案。同时，要针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，评估结果必须由客户签字确认。

　　应充分保证客户知情权

　　《通知》还指出，商业银行要做好信息披露，在与客户签订合同时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式，避免导致客户因未及时获知信息而错过资金使用和再投资的机会。并建立全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制。同时还要建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财业务人员的处罚和退出机制，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格。

　　此外，银监会还在《通知》中要求各商业银行于近期开展个人理财业务自查，部署各银监会派出机构采取暗访的形式对辖内商业银行个人理财业务进行调查。对于商业银行自查中未发现或者自查后未改正的问题，银监会将根据相关法规作出处理。