刘道伟绘(人民图片)

　　上调存款准备金率,意在把好流动性闸门、减轻物价上涨压力,但同时也减少了银行的可贷资金,增加了企业尤其是中小企业的融资难度和成本。在稳健的货币政策下,中小企业如何突破资金瓶颈？“银根一紧缩,企业倒成片”的情况是否属实？金融机构能否通过金融创新解决对中小企业放贷过程中“担保难、信息少、风险大”等难题？本报记者选择东、中、西部浙江、江西、内蒙古三省区进行了调查采访。

　稳健的货币政策与国内外经济形势变化的叠加效应,令一些中小企业难以承受

　　①　资金断链　企业吃紧

　　“大环境"风雨交加",对企业是严峻考验。”浙江知名纺织企业“秀之秀”老总王国权如是说。

　　他所说的“风雨”,既包括准备金率提升带来的贷款难、资金成本上升,也包括人民币升值、原材料成本上升、用工成本上升以及电荒等。

　　作为中国民营经济的晴雨表,浙江省中小企业的发展状况受人关注。眼下,当地的许多中小企业再一次面临困境。

　　一份来自温州市经贸委的调查显示,今年一季度当地中小企业普遍感觉生存状况严峻,最突出的是企业融资难度和融资成本明显提高,以往贷款满足程度较高的亿元以上规模企业中,49.2%已开始感觉资金面吃紧,而中小企业更普遍感觉贷款难。

　　正规金融银根收紧后,民间借贷趋于活跃,“高利贷”利息节节攀高。据温州市人行监测,一季度温州民间借贷综合利率单季上涨11.91%,比2010年第四季度涨幅高8个百分点。企业融资成本上升幅度明显加快。

　　资金断链,企业“断血”。自清明节以后,温州陆续有企业陷入歇业或倒闭状态,如老三旗、波特曼、江南皮革等三家老牌企业因遭遇资金链断裂而接连破产或倒闭。在永嘉县黄田镇,近一个月有100多家企业关闭。

　　据了解,一季度温州市用电缺口约在60万千瓦左右,已经采取3拨限电。而到了夏季用电高峰期,电荒问题将更为突出。温州市经贸委调查的855家企业,有74.5%的企业表示用工较缺,比上年同期提高了14个百分点。受调查的企业中,近九成企业普工工资上升,其中近六成企业普工工资比上年同期涨了10%左右。

　　国内外经济形势的变化和稳健货币政策的叠加效应,的确令不少中小企业难以承受。温州市经贸委重点监测的35家眼镜、打火机、制笔等出口导向型企业中,亏损的占1/4强,仅三成企业利润保持增长。

　　“经营上必须慎而又慎。”王国权说,目前企业已接到通知,随着夏季用电高峰来临,原有的一周一天限电可能会变成一周2天,甚至更多。人工成本比去年平均增加20%—30%,招工难照样存在。

　　“现在资金压力最大的是受"内外夹击"的贸易企业。像秀之秀这样的生产型企业,如果这几年转型升级做得好,眼下情况比金融危机时期要从容得多。”王国权说,今年以来国外市场持续回暖,经过前一轮“洗牌”,低端薄利产品早已被淘汰,外单产品利润率有保障。

　　“资金面的"宽"和"紧"是周期性的,企业要想不在起起伏伏中被淘汰,既需要国家政策扶持,在融资、行业准入等方面给予中小企业同大企业一样的待遇,也需要企业打造核心竞争力。”王国权说,东南亚每月人工工资包括加班费才110美元,而温州在600美元以上。“不讲质量、不做品牌、不搞延伸产业链,靠低价格和低成本资金维持粗放经营,资金链最容易断。就算这次国家出手相救,下次危机,你还是逃不掉。”他说。

　　对优质客户上门服务,将“三低”企业拒之门外

　　②　银行放贷　优中选优

　　“仅加息一项,财务成本就同比增加了10%—15%。”记者在江西赣州采访的多个中小企业主,谈起资金面收紧对企业的影响,都愁眉紧锁。

　　据江西省中小企业局统计,目前省内约有1000家企业有融资需求,融资规模约为300亿至400亿元。大多数企业的资金需求在1000万元以内,有的企业仅仅需要100万元以内的“过桥钱”、“救命钱”。

　　采访中,许多企业反映,由于银行已经开始有选择性地进行放贷,实力比较强的企业还能挺一挺,一般的中小企业会因贷不到款面临资金断链、企业倒闭。“贷款申请变难了,以前一两个星期就能批下来,现在要一个多月,而且贷款申请手续比以前更麻烦,审批也比以前严格了。”一位因担心得罪银行不愿透露姓名的企业主说。

　　“银行惜贷,也有苦衷。”中国建设银行(601939,股吧)江西省分行公司业务部总经理助理杨美林告诉记者,今年内第五次上调存款准备金率之后,大中型金融机构存款准备金率达21%的高位,也就是说,银行拉100元存款,只能拿79元用于放贷。“存款准备金率的连续上调,是应对通胀压力和流动性过剩之举,金融机构必须坚决执行,客观上银行信贷规模肯定会受到缩减。而那些信用低、稳定性低、成长性低的中小企业,非常可能被银行拒之门外。”他说。

　　而面对优质中小企业的融资难题,银行业并未袖手旁观。

　　杨美林介绍,建行江西省分行从去年开始进行小企业业务规模化营销竞赛活动,对中小企业“上门服务”。“开了50多场金融产品推介会,跟900多家企业达成了合作意向,签约金额达50多亿元。”建行南昌洪都支行小企业经营中心主任黄建辉介绍,为做好对中小企业的金融服务,建行对小企业信贷规模单列管理,并在信贷规模配置予以倾斜,最大限度满足小企业客户融资需求,构建了以“信贷工厂”为核心的小企业专业化经营管理体系,在客户营销、调查评价、业务申报审批、贷款发放、贷后管理等环节进行流程化、专业化处理,提高工作效率。

　　南昌市恒鑫电子技术有限公司的副总杨智勇近段时间心情不错。由于掌握了核心技术,公司的3G视频监控和物联网设备销售顺畅,订单排到了2012年。“尽管财务成本增加10%左右,可销售旺,企业发展还是不错。”

　　“像恒鑫电子这样的公司就是银行重点支持的客户。”杨美林说,“在流动性不足又要确保安全的情况下,银行当然要好中选优,优中选强。”

　　让民间资本进入金融领域,有效缓解小企业融资困境

　　③　创新金融　难题不难

　　5月25日下午,走进内蒙古融丰小额贷款有限公司业务大厅,热闹繁忙的气息扑面而来。柜台内点钞机刷刷刷不停地运转,柜台外既有等待还款的人,也有咨询贷款的人,工作人员在办公区内飞快地穿行。“中小企业、农牧民、苗圃、小饭馆、机械配件铺、服装店……大银行嫌小不要的,我们都热心服务。” 该公司财务总监白秀梅告诉记者。

　　这家成立于2006年的小额贷款公司是中国人民银行推动的商业性小额贷款全国7个试点公司之一,也是内蒙古成立的首家小额贷款公司。此后,小额贷款公司如雨后春笋般在鄂尔多斯(600295,股吧)出现。融丰小贷公司运营总监范勇告诉记者:“小额贷款公司的设立,为民间资本进入金融领域打开了一扇门,既规范了民间借贷市场,也有效解决了中小企业融资难题。”

　　记者了解到,截至目前,融丰小额贷款公司贷款余额已经达到5.2亿元,其年回报率可达17%左右。目前,融丰公司在呼和浩特、赤峰、呼伦贝尔等地共设立了6个分支机构,扩大了业务版图。

　　小贷公司为何出现蓬勃发展之势？范勇认为,小贷公司具有大银行不具备的优势:小额度放贷、办理速度快、手续简单、担保方式灵活。长期以来,我国信贷供需结构失衡,这在经济迅速发展的鄂尔多斯尤其突出:国有银行对小额贷款不屑一顾,地下钱庄危机重重,中小企业却饥渴难耐。小额贷款公司不但给鄂尔多斯巨额游资开了一个出口,还在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题,让中小企业看到了融资曙光。

　　据了解,大多数小额贷款公司贷款办理流程都很简单且时间很短,范勇告诉记者:“提交申请、调查审批、签订合同、发放贷款,这几个程序一般在三四天就办完了,最长也用不了一个星期。”鄂尔多斯市万立小额贷款有限公司经理刘霞告诉记者,万立小额贷款公司的办理时间一般控制在1—2天。

　　鄂尔多斯金融办主任孙建平认为,作为缓解中小企业融资难的有益补充,小额贷款公司正在成为鄂尔多斯金融体系的重要组成部分。截至3月底,鄂尔多斯市已经开业的小额贷款公司达到81家,注册资本111.5亿元,自成立以来累计发放贷款216.7亿元,其中仅今年就放款40.25亿元。

　　不过,小额贷款公司的发展仍旧面临较大的瓶颈。首先是我国的信用体系仍待完善,小额贷款公司无权使用人民银行的征信系统,不能直接得知客户的信用信息基础数据,例如是否有不良记录、资产负债情况,是否有借款人多头贷款情况。与此同时,小额信贷业务所服务的群体有很多是中低收入者,抗风险能力差,这也为偿还贷款带来一定的风险。

　　“事实上,小额贷款公司面临的最大困难是资金不足。”鄂尔多斯市鑫泽小额贷款公司总经理陈士说。根据央行、银监会的指导意见,小额贷款公司“只贷不存”,其主要资金来源为股东的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家金融机构融入的和不超过注册资本50%的资金。“即便是符合融资条件,向银行融资的难度也很大,所以资金短缺仍是小额贷款公司发展的最大瓶颈。”陈士说。

　　转方式,中小企业是重点

　　只有通过政策的支持和社会服务的跟进,扫除中小企业发展的体制机制障碍,才能让他们轻装上阵,将更多资金和精力投入到转型升级上

　　中小企业解决了我国80%的就业,是城市广大中低收入者的生活之本,也是民生之本。中小企业占我国企业总数的99%以上,是转变经济发展方式的难点和重点。

　　同发达国家相比,我国的中小企业还面临很多问题:中小企业的技术水平、产品质量、管理水平普遍不高,技术力量缺乏,对大学毕业生和技术人员缺少吸引力,各种收费负担重、融资难、办事难、社会干扰多。因此,中小企业转变发展方式,更需要国家政策的支持和社会服务的跟进。

　　政府的减负政策,可以让中小企业轻装上阵,将更多资金投入到企业的转型升级上。目前,中小企业的负担主要来自较高的社保费、税和不规范的收费。

　　全国工商联在分析对比世界125个国家(地区)社会保险制度及缴费情况后得出结论:中国社会保险费率水平畸高,为41.75%,高于德、美、日、韩等国,中国企业缴付社保费率畸高,为30.75%,是职工缴付的2.8倍,在125个国家中位居第三。2009年国家财政补贴占社保基金收入的10.21%,我国社保基金资金来源主要依赖企业缴费。目前,企业所缴费用不仅支持了在职职工的社保需求,还承担了过去退休人员的大部分费用,是造成我国企业缴费率高的重要原因之一。

　　还有,相关的社会保险法规、政策对社保基金的资金构成设计显失公平,行政管理替代了国家应承担的金钱给付责任。财政用于社保的支出小于企业的缴费份额,企业承担社会保险缴费负担过重。对小型、微型企业和灵活就业企业职工的缴费应有一些优惠政策,以便扩大就业。

　　支持中小企业转方式,需要建立中小企业服务体系,扫除中小企业发展的体制机制障碍,保护中小企业的合法权益,为中小企业提供基础的服务,减少企业融资困难等,使企业家将精力、资源集中于企业发展。

　　比如,解决中小企业融资难,允许民间资本按商业银行法的要求进入银行业。目前存在一个很奇怪的现象,一方面民间资本很多,没有地方可投;另一方面很多中小企业缺钱,融资成本很高。其中一个主因,是金融监管部门规定中小金融机构如村镇银行的设立,必须是现有银行发起并控股,社会资本只有在放弃控股的情况下才能参与。这加重了中小企业融资难问题,拖了中小企业转型升级的后腿。

　　中小企业转方式,还应充分利用行业商会、地方商会了解企业,熟悉行业和市场趋势的特点,为企业提供各种服务。商会可以对企业活动进行咨询、服务,对企业纠纷进行调解、仲裁和维权等活动。政府也可以把一些服务性、指导性的工作转移给商会,充分发挥商会的服务职能,形成政府制定政策指导商会、商会服务众多企业的模式。

　　更重要的是,中小企业家应深刻认识到,转方式是企业自身发展的要求,也是企业的生存之道。没有发展方式的不断变革,就没有企业竞争力,企业就很难持续发展。因此,企业家应当树立企业创新理念,建立企业创新制度。以企业发展目标和市场发展趋势为依据,不断进行技术、管理、制度、经营等创新,通过整合社会资源,形成以企业为主体、依市场规律运作的创新投入机制和激励机制,进一步提高企业的综合竞争力和抗风险能力,使企业走在市场前面。

　　(作者为全国工商联副主席)

　　支持小企业　银行出新招(延伸阅读)

　　中国邮政储蓄银行“好借好还”:针对个体工商户、中小企业主等自然人发放,最高贷款额度500万元,最长贷款期限5年,一次授信、循环使用,利率优惠,帮助中小企业主降低贷款成本。

　　北京银行(601169,股吧)“短贷宝”:针对中小企业主和个体工商户发放,贷款申请简易快捷、担保方式多样化、一次授信可在贷款期内循环用。为了减轻贷款人的负担,授信期内,贷款可循环使用,随贷随还。

　　建设银行“互助通”:若干小企业自愿组成一个联合体,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任保证,同时开展由小企业互助公司或专业担保机构进行担保的信贷业务。

　　华夏银行(600015,股吧)“龙舟计划”:中小企业专项服务计划,小企业信贷业务由地区分部在授权权限内直接审批,缩短了管理半径,有效提高了审批效率,很多小企业甚至可以在当日或次日实现融资。