银根紧缩中小企业、三农企业融资困难

　　小额贷款、典当行走进“春天里”

　　在白沙洲批发市场做了上十年生意的老赵最近心情很郁闷，他准备在外地新开一家店，从今年1月份就向银行申请了几十万元的贷款，到了3月份，银行工作人员告诉他，规模可能要缩小点，时间可能还要再拖两个月。可没想到到了5月16日，工作人员却正式告知他，上半年的额度已经用完了，贷不了了。

　　5月18日，中国人民银行再次上调存款准备金率0.5个百分点，这是央行今年年内第五次上调存款准备金率。此次上调后，我国大型金融机构和中小型金融机构的存款准备金率已经分别高达21%和17.5%的历史高位。

　　俗话说，一分钱难倒英雄汉。对于大多数中小企业来说，融资困难是他们根深蒂固的难题。然而，随着一系列货币紧缩政策的出台，这一老大难问题呈现愈演愈烈的趋势。

　　记者近日调查发现，正是在此背景下，一直独立于主流金融机构之外的小额贷款公司和典当行，却迅速发展，成为了很多中小企业尤其是涉农微小企业的救命稻草。

　　融资难，中小企业“很差钱”

　　“去年12月去咨询时，银行说没问题，可拖了五个月，最后却打了水漂。”面对赵先生的无奈，银行方面也坦言，今年来，贷款总额不断被压缩，他们收到总行通知，优先保大客户和重点工程，像赵先生这样的小客户，在条件不允许的情况下，可以放弃。

　　据银行人士介绍，去年一段时间，包括民生银行(600016,股吧)在内的部分银行，曾一度把贷款目标盯在中小企业上，可今年以来，央行不断上调存款准备金率，导致各大银行不断紧缩贷款规模，缩小客户群体。

　　据了解，现在银行给企业贷款，平均规模在5000万元以下以及效益很一般的企业，很难拿到钱。有调查显示，一半以上中小企业都难以达到银行贷款要求，有3成以上中小企业今年来向银行贷款遭到直接拒绝。

　　湖北省经信委、统计部门也在近期展开了调查。调查结果显示，在银行贷款碰壁的同时，很多中小企业把目光投向了以前不敢去贷款的小额贷款公司和典当行。

　　来自洪山的程先生2007年在雄楚大街上开了家小餐厅，后来生意越来越红火，便萌生了开分店的念头。通过实地考察，他在汉口和青山找到了两个好门面，价格谈好了，厨师也找好了，就差资金投入了。

　　由于没有资产作为抵押，银行不敢直接贷款。2010年11月，程先生找到一家担保公司，说明了情况，担保公司愿意为他担保贷款20万元。满怀信心的程先生等待了近两个月后，却一直没有消息，而出租门面的老板，请的厨师都在催，搞不了，就要换下家了。

　　中小企业申请银行贷款，首先要通过评级，评级达到 A 以上才能进入贷款程序。银行的答复是“几天就可以办下来”，但一个月过去了，程先生始终没有等到回音。

　　最后，他通过疏通各种关系，一个星期后终于进入了贷款程序。 报齐所有资料，隔了两个星期左右，银行方面却以担保公司担保额度太大为由，拒绝放款。

　　“去年，我们为很多企业担保，15万元很小的金额了。”该担保公司财务部相关负责人表示，这是银行贷款额度减少，故意找的借口。

　　“正常渠道融资无门，只好转向非主流渠道。”程先生说，他转而联系小额贷款公司求助。出乎其预料的是，仅仅一个星期，他就筹到了所需资金15万元，贷款期限一个季度。“只是利息相对银行的贷款来说高了些。但能筹措到资金就是我当时唯一的念头。”

　　程先生的两家分店迅速开张，一个季度后，他顺利还款。

　　去年湖北小额贷款近百亿

　　像程老板这样，银行借不到钱，找小额贷款公司融资的中小企业不在少数。这让以前并不很火的小额贷款公司，今年出现了多年以来第一次资金被借完的局面。

　　“我们这里所有的资金已经全部放贷出去了，来找我们筹款的中小企业非常多，但是没有资金了。”武汉洪山区一家小额贷款公司负责人表示，他们的客户大多属于“三农”企业以及服务业，像江夏、洪山一些搞农业养殖的，市区一些开餐馆、搞加工的企业。该贷款公司1亿5千万元资金已全部放贷出去，目前十个股东也都在筹集资金。

　　“我们的客户中，服务业、微小型企业以及涉农企业占据了最大份额。”洪山区一小贷公司负责人表示，近几年在国家一系列政策的扶持和带动下，三农发展势头强劲，不少农民工也开始创业，但是有限的资金来源让其陷入困境。于是，他们纷纷求助于如雨后春笋般勃然兴起的小额贷款公司。

　　记者走访十多家小额贷款公司发现，他们都承认今年生意明显好于去年，三成以上客户都是第一次到他们这贷款，而以前都是向银行贷款。

　　“中小企业和涉农企业"融资"需求的不断涌现，让小额贷款公司这种民营金融机构应运而生。”武汉大学相关专家表示，由于小额贷款公司无抵押、放款速度快，以及融资灵活等特点，使得其成为传统金融机构对中小企业贷款的有效补充。

　　自从2008年5月银监会与人民银行联合发布小额贷款公司试点意见以来,各地纷纷成立小额贷款公司，成了中小企业融资的重要渠道。

　　湖北省统计部门近期调查的数据显示，截至去年年底，湖北省已有74家小额贷款公司获批，资本总额达33.9亿元，已开业的63家小额贷款公司累计发放贷款92.49亿元，目前全省各市州至少有一家小额贷款公司。在社会经济发展中，做了有效的补充。

　　支援三农 为农业输血

　　江夏区一位姓徐的农民，去年承包了5000多亩湖泊养鱼，但是却差钱购买鱼苗，在朋友的引荐下，他向洪山区一家小额贷款公司求贷。两三天之后，他顺利收到了该小贷公司的30万元贷款。

　　“农村的自来水改造需要装水表，但是资金周转不开，于是他们找我们小贷公司借款；一家小型服装企业针对大学生运动服需要资金周转，也向我们小贷公司贷款；农民工创业，几个人发起做门窗生意，但是缺少流动资金，也找到我们这里来贷的款。”洪山区一家小额贷款公司负责人说，今年的生意确实比去年多了五成以上，他们去年总贷规模是1亿元，今年准备扩大到2.5亿元，可谓形势一片大好。

　　统计部门举例，荆州菱角湖农场娄氏畜禽养殖有限公司是荆州区一家集养、销、生产有机肥料一条龙的涉农企业，近几年来，企业发展迅速，对资金的需求量大，荆州区融通小额贷款公司在成立的一年多时间里，累计为该企业贷款500多万元。

　　黄石花湖农场准备开发新品种紫番茄，计划投资70万元，由于流动资金不足，向兴源公司贷款30万元，现该产品已成功上市；黄石美成服饰有限公司在生产初期向黄石泰丰公司贷款5万元，经过发展，现企业资产由原来的100万元扩大到1500万元，并与劲酒、新冶钢等大型企业签定长期合作关系。

　　统计调查还发现，一些企业为支付农民工工资，也会找小额贷款公司临时贷款。

　　“小额贷款公司有效地满足了中小企业、三农的资金需求，填补了城市金融的盲点，在金融危机背景下及时为郊县和农村输血。” 光谷一小额贷款公司负责人表示，中小企业和涉农小额融资的需求已越来越大，这些中小企业缺少融资途径，而小额贷款公司的产生，架起了民间资金和中小企业的桥梁，为民间资金涉足金融开辟了新途径。

　　80%典当额输送给中小企业

　　忙碌的不只是小额贷款公司，还有典当行 。救急不救穷的典当行，也因国家金融政策的变化，生意更好了。

　　“就今年一季度的业务总量来说，较去年同期增长了30%以上，而平均每天的客户量则达到了十几个至二十个不等。”武汉瑞恒典当负责人潘先生说，相对于以往来说，典当行有了一个比较好的发展，中小企业融资的困境反而给了典当业一个发展的机会，让曾经隐匿于街道一角的这个“特殊”行业又崭露头角。

　　东湖开发区的牟先生，因为资金周转不开，急需一笔20多万元的资金，经朋友推荐，他走进了瑞恒典当的大门，用自己的小轿车做当物，成功筹到了所需资金，解了燃眉之急。

　　据介绍，认为走投无路了才进典当铺的传统观念在武汉已经得到了改变。“前几年，市民走进典当行，大多是面对一些突发事件时，拿实物换取现金解急。而现在，很多走进典当行的市民，步履已经不再匆匆，他们频繁进出典当行，为的是融资做生意，而且这种做法也正在成为趋势。”业内人士称。

　　湖北省典当行业协会最新数据显示，湖北省近80家典当企业完成的典当总额中，80%输送到了中小企业。作为一种快捷、便利的短期融资手段，典当行越来越受到中小企业的重视并频繁运用。

　　据了解，去年，武汉市71家典当行典当总额达35亿多元。“今年又新增了10家，但是这还远不能满足市场的需求，不少私营老板"削尖脑袋"想进入这个行业。”协会一人士称，按照商务部规定，典当行注册资金不得少于1000万，我省为规范市场，提高了“入行”门槛：在武汉市应不低于3000万元，在其他市州最少2000万元。可这依然阻挡不住开典当行的热情，每年都有很多老板在排队，等待进入这个行当。

　　进出武汉70多家典当行最频繁的人是谁？从一些典当行反馈来的信息显示，答案是中小企业主。

　　“根据我们的粗略调查，以房产和汽车作为抵押的客户一般都是中小企业业主。” 一典当店负责人介绍，50%为民品质押，30%左右是汽车等动产质押，而房产等不动产则占了20%左右，增长相对比较平稳。此外，大量闲置的金银珠宝也被市民拿到典当行做质押物，贷回的资金同样被用作投资做生意。

　　在中小企业银行融资难的情况下，典当行业在“解燃眉之急”方面，冲到了“前线”。风险投资被为“天使”，典当行业则被称之为“天师”，然而典当行的命运究竟如何，还将在其市场行为中得到验证。

　　小额贷款公司遭遇“成长的烦恼”

　　在调查中，记者发现，虽然小额贷款公司生意出现了从未有过的火爆，但是现有的各项规定和限制令其“倍感困惑”。

　　“我们小贷公司在放款额度以及利息方面受到的各种限制太多了，政府对我们寄予很大的期望，但是其扶持力度却远远不够。”不少小额贷款公司负责人呼吁，自身的生存和盈利空间受到了挤压，令其有如绳索在身，心存疑虑之感。

　　“我们有点力不从心了，前来贷款的客户越来越多，但是我们却没有钱放贷，这是一个比较严重的问题。”洪山区一小贷公司负责人表示，由于小额贷款公司从性质上不属于金融机构，所以必须按照工商企业来纳税。也即，小额贷款公司要负担5.56%的营业税和25%的企业所得税。

　　然而，对于一个不吸收存款的民间组织来说，这样的税费负担远远高出银行的负担，必然制约小贷公司进一步的发展和规范。

　　该负责人还给记者算了一笔账：就目前来说，公司5000万元的注册资本已经全部放贷，按照20%的利率，全年利息收入为1000万元，去掉营业税55.6万元，以及房租和工资支出，剩余利润约600万元左右，再减去150万元的企业所得税，税后利润450万元，股东投资收益率仅为8%左右，算下来，其分红甚微，最终导致投资积极性不大。

　　目前，武汉市不少小额贷款公司纷纷表示，其注册资金已基本全部放贷，而中小企业的融资需求依然很旺盛。

　　“由于不属于金融机构，小贷公司融资不能享受银行间同业拆借利率，而只能依照企业贷款利率，加上银行贷款对抵押、担保的要求很高，小贷公司融资的显性成本和隐性成本均偏高。”这成了众多小额贷款公司的共同呼声。

　　在走访中，记者了解到，小额贷款公司在当地经济发展中发挥了积极作用，但是小贷公司普遍规模比较小，信贷供给能力十分有限。武汉大学一专家指出，“要进一步激活民间资本，发挥小额贷款公司在缓解农村资金短缺和解决小企业融资难问题方面的积极作用，还需加强政策扶持力度，系统地对全省小额贷款公司发展进行规范和引导，完善配套服务，包括疏通融资渠道、建立行业规范等。”

　　妇女创业小额贷款

　　最高可贷8万

　　本报讯（记者王荣海）今后，妇女从事个体经营，最高可贷到8万元的小额担保贷款。记者昨日获悉，武汉市妇联、市人社局日前联合发文，推进妇女创业小额担保贷款。

　　通知规定，妇女从事个体经营的小额担保贷款最高额度为8万元，妇女组织起来合伙经营的，人均最高额度提高至10万元、总额不超过50万元，新规定均超过了现行武汉人社部门规定的7万元和20万元的最高额度。具体贷款金额由担保机构根据借款人经营项目、场地、状况以及提供的反担保等情况确定。

　　妇女小额担保贷款实行属地管理原则，妇女个体经营申请贷款额度超过7万元的，经所在社区、街道推荐并盖章后，还需武汉妇女创业中心、市级“巾帼创业基地”或区妇联推荐并盖章后，向区人力资源社会保障部门推荐。

　　武汉市妇联在武汉妇女创业中心和市级“巾帼创业基地”开辟专门窗口，受理妇女小额担保贷款业务。武汉市各区人社部门将在市场服务大厅或政务服务中心设立“妇女小额担保贷款窗口”,为妇女创业申请小额担保贷款提供方便快捷服务。

　　2009年，受国际金融危机影响，武汉市提高了小额担保贷款额度。即小额担保贷款在国家和省有关政策的基础上，个人贷款额度由最高5万元提高到7万元；合伙经营的贷款额度由最高15万元提高到20万元。