要发展就要走差异化发展的道路，是股份制银行不得不作出的选择。当时，多数银行选择的突破口是零售业务。经过几年的推进，中小银行的零售转型和中间业务转型工作进展顺利，但距离成熟的业务模式还有差距。

　　从数据上看，2010年年报显示，招商银行的手续费和中间业务净收入占营业收入比为15.87%，处于中小银行领先水平。同期，工商银行的该数据为19.13%，处于全行业领先地位。但与国外发达商业银行中间业务收入占比水平普遍在30%至40%的水平还有差距。而零售业务方面，工商银行个人金融业务总监李卫平透露，2010年前9个月，该行零售业务的利润贡献已经超过38%。中小银行方面，招商银行的个人业务收入占总收入比已经达到40%，领跑行业，但个人业务的利润贡献度依然偏低，只占23%。因此，招商银行副行长丁伟日前也表示，要以每年3%的速度提升个人业务的利润贡献度。

　　除零售业务和中间业务成为转型重点之外，华夏、民生等银行通过重点发展中小企业融资业务也实现了差异化的转型成果。其中，华夏银行以打造“中小企业金融服务商”为重点，带动了各项业务发展。2010年，华夏银行小企业贷款余额突破1000亿元。而民生银行在中小企业和个人经营性贷款这条路上走得更远。其去年“商贷通”业务总规模约在2800亿元至2900亿元左右，公司对3年内规模达到4000亿元至5000亿元非常有信心。有机构预测，“商贷通”业务对民生银行利润的贡献度将能达到40%至50%。

　　可以说，目前中小银行面对市场环境和监管环境的重大变化已经初步找到了差异化的转型之路。因此，今后这些银行面临的问题就自然而然地变成了如何在正确的道路上走得更远。不少银行表示，深化转型的关键还应该是提升银行的管理水平和定价水平。

　　发展新业务新挑战

　　需要新突破

　　面对今年以来的市场环境变化，各银行给出的应对只能是继续深化转型，实施集约化经营发展战略，尽可能以最小的资本消耗获取最大的经营效益，促进资本节约型经营模式的形成，实现资本回报的最大化。换言之，基于对信贷结构、收入结构的调整，提升银行定价能力将是未来银行工作的核心。

　　信贷业务的结构调整，多数银行选择的是发展中小企业信贷业务。这其中的核心是银行定价能力在中小企业业务中才能体现出的优势。虽然，不少银行曾经担心中小企业信贷业务的风险不好掌控，但通过民生、华夏等银行的探索，不少银行已经认识到了中小企业信贷业务的风险其实可控。并且，目前随着深发展(000001,股吧)银行的供应链金融业务崛起，业内对中小企业业务结合供应链金融能给银行带来的综合收益提升有了新的认识。

　　对于零售业务结构的调整已经是许多银行都在进行的转型重点之一，而提升零售业务的贡献度的核心是大力发展中间业务。目前，商业银行在投行、贸易融资、私人银行、托管等新兴业务上竞争激烈，也说明银行普遍认识到了发展中间业务对银行发展的重要性。因此，怎样巩固和加快中间业务的发展，很大程度上决定了一家银行转型的效果和成败。而利率市场化之后，不言而喻的盈利重点也将是中间业务。

　　此外，浦发银行提出了走科技银行发展之路，并积极付诸行动。该行去年与中国移动及其境内全资子公司广东移动签署《战略合作备忘录》，双方将在移动金融、移动电子商务领域以及客户和渠道资源共享等方面开展合作。

　　浦发银行战略发展部总经理李麟认为，借助移动网络和渠道，可以对网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等虚拟渠道进行充分整合，将更多标准化、流程化的产品加载到虚拟渠道。对银行而言，实现资源的集约化利用，在开辟中间业务盈利新渠道的同时，也将极大节约人力成本。