编者按：

　　新一轮地产调控政策实施一周年之际，《财经网》记者采访了几家股份制银行的信贷员，由工作在信贷一线的他们讲述亲身经历的“调控一周年”。需要声明的是，由于采访信贷员非常困难，我们的样本有限，只是提供一个微观视角。请读者勿对号入座，也不要简单地推及全局。

　　银行信贷员的故事：从繁华到阑珊

　　《财经网》记者 要雪梅 唐喆喆　2011年1月，在A银行北京某支行个贷部工作整整三个年头的王先生，不得不转去其他部门，“没办法，个贷部的业务越来越冷清。”他所在的银行40余家北京分支行中，2010年仅有十家左右还有独立的个人住房信贷部门，其余分支行都对这一部门的人员进行分流，大多是与理财产品部进行了合并。

　　张先生在B银行工作，虽然个贷部依然保留，但是工作量已经明显减少。“以前我们可能要求有一两个亿的放贷额度，但是现在要求放宽很多，也就几千万而已。从去年年底开始，信贷员想完成额度就已经很困难了。实际上，在2009年二手房交易市场最好的时候，我们半年就做到五个亿。现在一年还做不了五千万。”

　　C银行客户经理吕先生颇有同感。他最近一段时间都是按时下班。现在监管部门严格控制银行放贷，银行也不得不压缩对公司和个人贷款的放贷量，“没有多少信贷额度可以放了”。相比于繁忙时晚上九点钟还在加班的日子，“现在真是很清闲。”他感慨地说。

　　2010年4月14日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究部署遏制部分城市房价过快上涨的政策措施。时隔两日，国务院下发了《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，在实行严格的差别化住房信贷政策、增加居住用地有效供应等方面做出十项规定，被称为“史上最严厉的房地产政策”。

　　与以前相比，这份《通知》严格规定，90平方米以上的家庭首套自住房首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。

　　实际上，早在房地产新政开始之前，张先生所在的支行对房地产的贷款就已经收紧，“当时上面（管理层）已经有收紧的迹象，高企的房价和对房地产公司资金链的担忧让银行不得不小心行事。”确实，银监会于2010年2月20日和4月11日分别下文或公开表示，“银行不得对投机投资购房贷款，如无法判断，则应大幅度提高贷款的首付款比例和利率水平”。

　　到了2010年9月底，又出了升级版的“新国十条”。这次对首套房的贷款首付比例一律不得低于30%，而不论其购房面试是否达到90平方米。同时，还规定停止三套及以上住房的贷款。

　　多位接受采访的银行信贷员提到，在2010年他们银行一度停发房地产开发贷款。“虽然没有明文规定，但是基本是监管部门对银行口头通知，要求这个银行停止对房地产的开发贷款。后来，对银行还实行了更加严格的管理措施，也就是月度日均存贷款监测制度，存贷比按日管理。一旦超出标准，则责令银行停止放贷。”据吕先生回忆说。

　　在这种情况下，银行个贷部的信贷员也在竭力拓展新的渠道，比如具有抵押物且安全性较好的工程机械按揭贷款、个人综合消费就做的比较好。

　　与此同时，银行对员工的考核标准也在降低。银行对信贷员的考核主要是两个数据：放贷额度和存量贷款。2010年初时，王先生所在的银行对个人住房贷款的信贷员还有额度要求，但是后来逐渐放宽了标准，进入2011年甚至是零额度考核。

　　期间，吕先生所在的支行针对商住两用房的贷款渐渐多起来。因为商住两用房的房本上注明的是“写字楼”，这类购房贷款并不受房屋数量限制，而且，贷款的准入门槛与新政之前没有多大变化，即首付50%，贷款利率是基准利率的1.1倍。所以，这类房屋的购买者主要集中在已经拥有一套或者两套住房，又希望做投资的人。

　　对于今年北京开始执行的史上最严厉的限购令，D银行北京某分行的吴先生在实际业务操作中发现，目前很多客户无法达到房屋按揭贷款的标准，大多数情况是非京籍人员在京买房，没有在北京连续缴纳五年社保。即使有的客户来京已经在北京时间超过五年，但当时可能他没有重视社保，没有缴纳，所以条件也不满足。所以，没有办法通过“网签”等监管。“我们也没有办法去做。”吴先生说。

　　越来越收紧的货币政策，使得股份制银行资金比较紧张。经过几次上调存款准备金率之后，现在存款准备金率已经达到20.5%的高水平，也就是每提高一次，央行就锁定3500亿元左右的资金，这样相应的银行的可放贷量就会减少。而多数股份制银行的贷存比长期都是在70%以上，甚至是在75%的监管红线上下徘徊。

　　现如今个人住房贷款利率七折的优惠政策已经成为明日黄花，去年下半年以来，对于首套房的贷款利率虽然也有优惠，但基本上不会低于85%的基准利率，有的银行更是不打一分折扣。而对于二套房贷款利率1.1倍基准率的放贷要求，几乎所有银行都是严格执行。

　　各种迹象显示，银行的收紧政策还是会延续。张先生坦言，“现在北京市的银行太多，而市场上的一手房源又不多，主要以二手房交易为主，但因为政策的原因，二手房交易很多都做不了按揭贷款。所以，现在竞争是白热化的。我们也只能等待政策回暖，才能打破目前这种业务停滞或半停滞状态。”