“我们一直把服务‘三农’作为一项重要政治任务，探索服务‘三农’新模式、新路径，加大人力、物力、财力等资源配置力度，致力于做精、做细、做实‘三农’金融服务。”前不久刚获得2010福建经济年度杰出人物的农行福建分行行长陈献明在接受《农村金融时报》记者专访时，开门见山地表达了情系“三农”的朴实情怀。

　　近年来，农行福建分行持续深化三农金融部改革，将精细化理念、模式和方法贯穿到“三农”金融服务的全过程，在全国农行系统成功首发“惠农社保卡”，率先试办“惠农e家”便农取款转账业务，在全省金融系统率先开办新农村建设个人住房贷款和住房建设项目贷款，在同业中率先研究制定支持小城镇综合改革建设试点的指导意见，率先创建"银村共建"模式，率先为台湾农民发放惠农卡……有力地支持了福建“三农”事业的又好又快发展。

　　至2010年末，福建全省农行涉农贷款余额732亿元，比年初增加99.8亿元；县域存、贷款分别比年初增加203亿元、161亿元，分别占全行增量的58.8%和65.6%；新增惠农卡172.4万张、农户贷款20.4亿元、农户授信4.02万户。

　　拓展服务深度广度

　　金融服务“三农”，没有标准化答案，只有不断探索和尝试

　　“我们的茶园是承包来的，没有土地证，投入的开发成本又无法贷款，农业银行先试先行、大胆突破，率先出台《茶树贷款抵押办法》，给我们解决了融资担保难的问题，为做大做强台湾农民创业园提供了实质性的帮助。”3月26日，到福建漳平创业的台湾农民李志鸿面对记者采访不由自主地竖起大拇指。他说，农行在台湾农民创业园发展中扮演了不可或缺的重要角色，他们提供的保姆式服务，帮了我大忙。

　　据了解，漳平台湾农民创业园被誉为“大陆阿里山”，已累计开发台湾高山茶园4万余亩，也极大带动了当地农民生产增收。农业银行针对茶农贷款难问题，通过调研摸底，创新担保方式，提出以茶树作为抵押物，出台了《茶树贷款抵押办法》，截至2010年底，农行累计为创业园内2986户企业和农户发放贷款2.237亿元。

　　“服务三农，创新是关键。”陈献明说，“首先要产品创新。我们有专门的‘三农’金融产品研发团队，针对‘三农’的有效需求，不断开发符合‘三农’实际的金融产品，目前已有30多种创新产品满足农民朋友的需求。”

　　提到创新产品，就不得不提福建农行在全国率先推出的“惠农社保卡”。去年3月22日，全国首张金穗惠农---社保卡在福建惠安县首发，这张具有金融支付功能的“民生卡”，可方便进行医保联网结算、养老保险支付等“五保合一”社会保障功能，就连缴纳水电费都可以通过这张卡来完成，真正实现“一卡在手，保障不愁”。同时，为最大限度减轻农民负担，农行对惠农卡采取年费、工本费、小额账户管理费等全免措施。

　　陈献明告诉记者，惠农卡作为农行服务“三农”的又一次创新尝试，也是农业银行服务“三农”、关注民生的具体行动，确实给农民带去了实惠。他表示，今年上半年，在泉州发放的惠农卡将达到500余万张，实现惠农全覆盖。

　　在福建农行系统，像“惠农卡”这样既符合农村实际又具可操作性的金融服务模式，现在已陆续在八闽农村大地上生根发芽。

　　在漳州分行，为村里安装的自主研发惠农e家自助服务终端，可提供查询、转账、缴费、贷款等服务，真正让农民足不出户就可轻松享受便捷的金融服务。

　　在宁德分行，通过银村共建方式，引导农民成立首家涉农担保公司，破解了“三农”贷款难。

　　在三明分行，成立了专门的林产业贷款中心，为林业融资开辟了广阔的渠道。

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　　为深化改革保驾护航

　　服务“三农”，不是简单的增加贷款，更重要的在于深化“三农”事业部的改革、在于机制体制的创新

　　“如果没有农业银行1400万元的新农村住房建设项目贷款，资金就需要通过农民集资来解决，这样项目又得拖上两三年。”3月20日，福建沙县凤岗街道西门村村主任张炳生在接受记者采访时喜悦之情溢于言表。他说，以前知道农村住房项目是无法贷款的，因此也没敢去找银行，而他正在为资金发愁时，农行工作人员主动上门来，要帮他解决资金难题，像这样的事以前想都不敢想。

　　事实上，这一款新农村建设项目“开发贷”正是深化三农事业部改革的又一次尝试，也是福建金融系统首次介入由村一级自筹资金建设的新农村住房项目，其中凝结了农行工作人员辛勤的汗水。

　　对此，农行三明分行行长郑晖在接受《农村金融时报》记者采访时表示，新农村住房项目贷款作为创新产品，省、市、县三农事业部立体联动，深入项目调查了解情况，对存在的问题现场解决，加快了信贷业务的调查、审查、审批工作，在较短时间内通过了省行的审批。应该说，这一款金融产品的成功试水得益于深化三农事业部的改革。

　　如何破解农村金融“贫血”状况，打通向三农“输血”新管道？持续深化三农事业部改革为解决这一难题提供了良方。

　　“构建一套有别于城市、贴近‘三农’特点的金融服务体系。”分管三农业务的农行福建分行副行长夏宗禹在接受《农村金融时报》记者采访时说，服务三农是一项极具挑战性的工作，需要不断摸索、勇挑大梁、敢打头阵、先行先试。他认为，要做好金融服务“三农”工作，有效的机制体制是重要保证。

　　近年来，农行福建分行进一步深化三农事业部改革，理顺和完善事业部管理体制机制，形成“三部四中心”、“六单管理”的支农新格局，有专门机构、专门人员、专门制度和专门资源来专心致志地服务“三农”。该行还对“三农”信贷业务进行全面梳理优化，确保“一次调查、一次审查、一次审批”真正落地。同时，对“三农”业务实施资源配置倾斜，从倾斜人力资源、倾斜信贷资源、倾斜财务资源入手，从体制机制上保证三农金融部贷款增长速度不低于全行贷款平均水平，三农金融部新增贷款占其新增存款的比例原则上要达到50%以上，五年内贷款余额占其存款余额要争取达到50%以上。

　　增强可持续发展能力

　　农业银行既有上市公司商业运作的要求，又肩负着服务“三农”的特殊使命，要在工作中寻求平衡点

　　农村金融依然是整个金融体系的薄弱环节，“三农”业务呈现弱质化、成本高、风险大的特点，如何在服务“三农”与商业运作上寻求平衡点？

　　对此，陈献明表示，作为一家上市公司，服务“三农”的确是一项值得长期探索和研究的课题，在金融服务“三农”上一定要做精做细，要改变粗放的经营发展模式，提高农村金融质量，强化资本对风险和效益的约束。只有这样，金融服务“三农”才能可持续发展。

　　“支农”必须先“知农”。要做好“三农”业务，首先要摸清县域经济发展情况和市场有效需求，找准服务“三农”的重点领域和关键环节。农行福建分行通过深入调研“三农”市场，各分、支行都精心绘制了《三农金融生态图》，这些金融图谱的主角，则是各地的发展情况、产业分布、特色经济、重点农户等等，每本《三农金融生态图》，都是一张资源分布图、服务对象图和行动路线图，成为精耕细作“三农”市场的准确指针。

　　记者在农行龙岩分行采访时见到龙岩分行编制的《三农金融生态图谱》。打开图谱，一个逼真的区域经济分布彩图呈现眼前，各层面经济发展概况、产业分布、特色经济、工业园区、农村种植养殖、重点企业，均用生动形象的图示标注清楚，金融服务重点和特色业务也一目了然。

　　“服务‘三农’的关键是找准农业、农村、农民的市场定位，从看似广袤、粗放的市场找到合适的主攻目标。金融生态图让我们的贷款利率定价更有依据、信贷结构调整更有方向、获取利润目标更加明确，真正做到心中有一本账。”农行龙岩分行行长侯建辉对《农村金融时报》记者说，我们把账算到每个行业、每家农户、每个产品、每一笔业务，通过精细化的管理，服务“三农”的成本每年都在下降，这样为今后更好地服务“三农”提供了有力支持。

　　龙岩各支行通过对“三农”金融生态普查，进一步明确信贷扶持方向。上杭支行以支持优质中小企业、农村城镇化、个人业务为重点，围绕工业园区、红色旅游、特色农业等经济增长点提供金融服务，着力打造县域领军银行；永定支行以矿产、旅游为资源，连城支行以旅游、文化为资源，武平支行以“一乡一品”的特色农业为资源，全力打造当地主流银行目标；长汀支行结合个贷业务发展优势，提出打造成全市最大的县域零售业务银行，经营效益最好的县域支行，当地同业中形象最佳、服务最优的品牌银行的目标；漳平支行全力打造好“金融服务110”品牌，着力在推进台湾农民创业园上寻求突破。

　　近年来，农行福建分行确立了“三农”蓝海战略，选择了八大重点支持领域，构建了专业化的政策制度、产品和渠道体系，形成了一整套“三农”金融服务模式，初步摸索出了一条服务“三农”和商业运作有机结合的新路径。农行福建分行服务“三农”的路子越走越宽，同样其自身发展的路子也越走越宽。

　　在“十二五”期间，农行福建分行提出力争用五年时间再造一个福建分行的目标。而作为农行福建分行领头人的陈献明有着更深的理解，他说，再造一个福建分行，不仅是在资产、存贷款规模上翻番，更重要的是在管理水平、服务质量、人员素质、品牌形象等方面进行全面“翻番”的提升。