监管从严，目的是促进银行稳健运营。对房地产信贷，我们要求商业银行加强应对宏观调控的变化，特别是对房价做一些压力测试，把频度提高，以应对房地产价格的变化，应对变化带来的对资产性增值的影响，以及由此造成的不良贷款上升。各家银行定期开展常规化的房地产贷款压力测试，这些压力测试数据表明，不良贷款比率是可承受的。

　　在紧张而有序的北京铁路大厦，记者听到最多的词就是保民生。十一届全国政协委员、中国银监会主席助理阎庆民在接受本刊记者采访时谈到，银行要做好民生服务工作。比如，对农村金融服务方面，惠及民生的实事就是让农民致富。除此之外，银行还要重点关注小企业贷款、房地产货款、保障房资金以及发展中的声誉风险等问题。

　　小企业不良贷款比例可松松绑

　　阎庆民告诉记者，要继续加大对小企业信贷支持，以提供更多的就业空间；提高银行的服务水准，更好地保护金融消费者的权益；创新金融产品，把这些产品的风险、特性解释清楚，让消费者有个正确和深入的了解。

　　“过去讲卖者有责，现在要强调推销有责。如向一个60多岁的客户推销20岁人需要的产品，那显然是不合适的。从这个角度讲，服务小企业要更加精细化，量身定做，为小企业、小额贷款的需求者提供最好的服务。”阎庆民委员在金融创新产品方面提出了自己的观点。

　　去年中小企业贷款余额已经达到7万多亿元了，去年一年就大约增加了1.8万亿元。阎庆民谈道：今年尽管货币政策由适度宽松转为稳健，我们还是要求小企业贷款增幅不低于全部贷款的平均增长速度，既要增加小企业贷款投放，同时还要适当地提高小企业不良贷款容忍度。阎庆民说：“小企业的成活率本来就不高，再加上面临经济转型、调整带来的变化，有些产品可能一下子不适销对路。银行的钱贷下去，怎么可能会一笔贷款都没有逾期支付的呢？这完全有可能形成不良贷款。”对此，阎庆民委员也提出自己的一些解决思路：“实事求是，适当地给一些政策引导、监管引导，把不良贷款比例松松绑。同时呼吁其他部门大力支持中小企业，如财税支持中小企业，可以税前提出拨备。全社会形成一种共识，支持中小企业发展。”

　　定期开展房地产贷款压力测试

　　百姓最关注的热点当属房子问题。阎庆民委员说，去年八部委出台了进一步贯彻落实房地产调控的政策，一如既往地执行国务院有关房地产调控的决定。今年，要继续支持已经开工的和续建再建的一些项目，但是对新开工的要从严控制。“很多房地产项目挂钩融资平台，这些融资平台有重叠，我们要把融资平台重新打开包，重新确权，该落实抵押的落实抵押，该财政追加资本的追加资本，这些工作是基础性工作。”

　　对房地产调控措施，应该是配合国家宏观调控，并且从适度宽松的货币政策，转向稳健货币政策。监管政策一定要配合货币政策来实施，否则的话就没有协同效应。阎庆民委员强调：监管从严，目的是促进银行稳健运营。对房地产信贷，我们要求商业银行加强应对宏观调控的变化，特别是对房价做一些压力测试，把频度提高，以应对房地产价格的变化，应对变化带来的对资产性增值的影响，以及由此造成的不良贷款上升。各家银行定期开展常规化的房地产贷款压力测试，这些压力测试数据表明，不良贷款比率是可承受的。阎庆民委员举例道：“去年全部银行业金融机构不良贷款率为1.14%，有承受上升的空间。当然房地产调控政策效果什么时候会显现，具体效果有多大，这可能还有一个时间滞后性，也不是说这副药用下去，马上就能见效。另外，东部、中部、西部也有差别，尤其像大城市，北京、上海、广州、杭州，这些城市和中部、西部还是有相当差别的。”

　　以多种方式解决保障房资金问题

　　近几年来，国家持续加大对保障性住房的建设力度，今年中央决策部署大规模实施保障性安居工程，计划开工建设1000万套保障性住房，努力改善群众住房条件。阎庆民委员说，在财政落实保障房的前期资本金和保障房资金需求的情况下，银行要开展信贷支持，以将这一民生工程做到实处。

　　阎庆民委员强调，银行要进一步研究如何更好地支持保障性住房建设问题，一方面加强信贷资金支持，另一方面也要防范风险。在目前情况下，保障性住房建设存在三种风险:一是政策风险。保障性住房项目均属政府主导项目，项目实施过程中涉及拆迁、土地出让等环节，政策变动将直接影响项目的完工进度和收益。二是信用风险。目前，各地政府推动落实保障性住房的载体多为政府融资平台企业，贷款偿债第一来源实为地方财政，因此，贷款存续期间政府换届、体制改革以及行政干预等均有可能产生贷款风险。三是担保风险。一方面，由于保障性住房以政府主导为主，银行难以争取优质担保尤其是抵押担保；另一方面，保障性住房实际操作过程中，大多数土地属于非正常出让，或免交土地出让金，或存在大量拆迁等，因此银行正常抵押难度较大。

　　他山之石，可以攻玉。阎庆民委员举例介绍了国外在支持保障性住房建设方面的一些做法。如美国和欧洲通过财税政策解决保障性住房资金缺口，通过征收房产税，形成保障性住房的稳定财政来源；通过灵活多样的税收政策，鼓励私人机构开发建设廉价房，并对利用抵押贷款自购、自建和大修房屋的家庭，在征收个人所得税时减免抵押贷款的利息支出。同时，由联邦住房管理局定期对住房运营产权、企业竞争选拔实施监管。英国强化资金与土地保障，扶持非营利组织兴建普通住宅，并对低收入者实施租金补贴，近30年来每年占GDP的2%以上，占政府公共支出的5%左右。韩国专门供给最低收入家庭租用的永久性公租房，其中85%的建筑成本由政府承担。日本实施住房金融支持政策，设立专门的政策性住房金融机构——住房金融公库，负责向保障性住房开发商及自建或购买住宅的居民提供长期低息固定利率贷款。

　　对解决我国建房资金来源的问题，阎庆民委员建议采取多种方式加大对保障性住房建设及其资金供给的支持力度：

　　一是设立财政专用账户。地方政府在提供保障性住房贷款的主要银行业金融机构设立财政专用账户，各类支持保障房建设的财政性资金全部存入该专用账户。一方面，可以从制度上防止财政性资金的挪用；另一方面，有利于银行全面评估当地政府的实际支持力度，并据此确定授信额度和实际贷款额。

　　二是加大财政贴息的力度，形成地方政府和商业银行的风险分担机制。目前，保障性安居工程资金使用管理规定：公共租赁住房贷款贴息幅度、年限等管理办法由省级财政部门会同发展改革、住房城乡建设部门制定，报财政部、国家发展和改革委员会、住房和城乡建设部备案。建议进一步加大力度，由省级财政部门直接对保障性住房贷款给予全额贴息，贴息年限为贷款年限，并对贴息资金的来源进行安排。对地方承担保障性住房的房地产公司要追加资本金和添加优质资产，以确保保障性住房资金的落实。

　　三是允许保障性住房的市场化处置。在保障性住房建设贷款不能偿还履约的情况下，允许债权人对保障性住房依法进行市场化处置，具体处置方式可由合同当事人商定：如直接卖给保障性住房居住家庭，直接向市场出售等。在市场化处置时，土地、税务等相关部门应减免相关收费，使债权人确信债权能得到有效偿还。

　　细心防范银行声誉风险

　　最近时有致使银行声誉受损的传闻和事情发生，引起监管层的重视。对于银行声誉风险控制，阎庆民委员认为：首先在遇到宏观政策调整、经济转型之时，特别是银行在转型之时要格外小心，这时容易产生一些和银行声誉没有直接关联、但问题还是会间接反映出来的事情。比如国际金融危机以后，在创新方面，一些不当的与市场挂钩的创新理财产品，导致消费者有抱怨或有意见，最后投诉，而投诉解释不力就给银行带来负面宣传。其次，如果在合规管理上面，行为管理没有跟上，一些员工操守出了问题，内外勾结，或者参与一些社会的资金掮客，尽管没有动用银行自身的凭证、印鉴，但是通过他的身份，比如说是银行一个什么管理者，就容易误导客户。因此，需要加强员工的行为管理，加强教育和操守培训，否则，就会影响银行声誉。特别是宏观调控时，因为资金相对来讲成本高了，需要钱的企业多了，也会产生这种声誉的影响。

　　阎庆民委员说，“另外，如IT信息系统，随着业务量的增大，IT方面不能完全适应业务峰值的需要，导致支付不畅，也会对声誉造成不好的影响。”

　　声誉受损是最终的一个结果，要看是哪些源头引发的，据统计有若干种，如创新过度、风险匹配不够、避险工具，员工行为不当，还有科技信息的问题等，都有很多风险源，再加上信用风险、操作风险都会最终体现在声誉风险上，尤其在股份制改制以后，一些大银行更应该对声誉风险保持敏感，因为公众非常关注，稍有不慎，就会影响银行的声誉，使银行陷入困境。

　　阎庆民委员还举了具体例子，关于加强金融服务，改善住房贷款，银监会专门有发文规定，个别地区在春节前有些买房的消费者和银行签订了书面的合同，但是有些只是口头承诺。如果有书面合同，银行必须按合同执行。同时严禁不当销售和捆绑销售理财产品，一经发现将严肃查处。但是，如果是口头承诺，对没有书面合同的客户，银行要做好解释工作，希望客户能够理解，因为现实中计划赶不上变化的情况经常发生。总之，银行应分书面、非书面的不同情况，积极、热情、认真负责任地给消费者解释清楚，以化解声誉风险，维护银行的声誉和稳定。