自我国改革开放以来，中小企业的发展一直难以突破一个瓶颈，就是融资难题。由于种种原因，我国的中小企业 20余年来一直受到抗风险能力弱的困扰。中小企业偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，都决定了其抵御风险的能力难以支撑其生存的状况。从2006年起，相关部门已重视到中小企业的融资难题，先后通过政府资助、科技贷款、资本市场、创业投资、发放债券等方式加强对中小企业的融资支持，但是对国内数以百万计的中小企业整体而言，尚未有完善的中小企业融资市场。

　　配合政府屡次出台对中小企业的扶植政策，华夏银行中小企业信贷部于2009年6月正式成立，目前已拥有31家分支机构，其中北京分部是最早成立的一家。作为这个融资体系最初缔造者的一员，华夏银行北京分行程庆强副行长经历了华夏银行中小企业融资平台从无到有，并逐渐发展壮大的整个过程。采访中，程庆强副行长感慨地说，其实很多办法都是逼出来的。

　　46款产品从无到有

　　早在2009年，自主管部门提出要帮助中小企业解决融资难题之日起，华夏银行就开始酝酿并执行这一计划。当年6月，华夏银行成立了中小企业信贷部，作为第一批试点，北京分行成为了第一家分部，程庆强副行长也成为这一部门的缔造者之一。

　　程庆强副行长回忆，在华夏银行中小企业信贷部成立之前，为解决中小型企业融资困难的问题，华夏银行已经陆续推出了35款融资产品。自2009年该部门成立后，又相继推出了11款新产品，形成了目前为中小企业打造的金融服务品牌——“龙舟计划”。截至目前，华夏银行为中小企业提供贷款的产品，已经达到46款。程庆强副行长介绍，这46款产品，从结构上基本上覆盖了中小企业融资难题的各个方面，包括解决其过度依赖内部融资、外部融资难、融资成本过高等方面的问题。

　　绞尽脑汁 开发新融资方式

　　在程庆强副行长的脑子里有一张表格，上面罗列着中小企业面临的各种融资难题，他说，华夏银行正是针对这些难题逐一研讨设计扶植方案。

　　程庆强副行长表示，中小企业融资难，最广泛也最直接的原因，来自于其抵押担保不足的问题，这直接导致了金融机构出于自身风险考量，不乐意为中小企业进行融资的情况。对此，华夏银行研发了“小企业联保联贷”。

　　“小企业联保联贷”是指3-7家小企业自愿组成一个联合担保体，向华夏银行联合申请贷款，每家企业为联保小组所有其他成员提供连带责任保证。这种方式分散了融资过程中的风险，不需要严格要求单个企业提供实物担保，只需寻找同类企业一起申请贷款，并为其承担连带责任保证即可。

　　同时为了缓解中小企业还款压力，华夏银行又研发并推出了“小企业宽限期分期还本付息贷”。考虑到小型企业一次性还款的压力，小企业宽限期分期还本付息贷可像信用卡分期付款一样，贷款本金可在宽限期内按月还清。这种方式适用于前期投入资金量较大、但后期回款较为集中的小企业。

　　另外华夏银行还建立了独立的小企业信贷审批机制，以适应小企业融资“短、频、急”的特点。程庆强副行长称，为解决授信审批周期较长的问题，华夏银行要求风险经理参与对企业的实地调查，辅助客户经理进行风险把控，形成风险与营销的结合点。在企业相关授信申请材料收集完整后，客户经理、风险经理共同完成授信调查报告，并提交到风险审批条线，2-3个工作日便完成了授信调查、审批等环节，大大提高了工作效率，充分体现了华夏银行小企业金融服务“小、快、灵”的特点。

　　大胆试行“商圈贷” 惠及个体经营户

　　而作为今年的重点，华夏银行针对交易市场内小企业客户，依托交易市场、商场等商圈推出了“商圈贷”。“商圈贷”的推出，使华夏银行对中小企业融资的扶持惠及到商业圈这个整体的“细胞”——个体经营户，这是目前金融机构对中小企业贷款方式的创新，业界认为具有开创性的意义。程庆强副行长介绍，“商圈贷”针对的并不是一个企业，而是一个拥有完善管理的“市场”，目前在天雅服装市场、五方天雅汽配城等大型商圈内已收到超出预期的良好效果。在这些大市场中，由市场管理方提供担保，并由他们向华夏银行推荐市场内的个体经营户，华夏银行给予这些个体经营户3-5年摊位租金额度的贷款，以解决个体经营户普遍存在的、交了租金后经营资金捉襟见肘的窘境。在对五方天雅汽配城的采访中，30余家在华夏银行贷款的经营者都给予了“商圈贷”很高的评价。很多经营已满2年，但尚未得到推荐资格的商户也跃跃欲试。华夏银行北京分行提供的数据显示，“商圈贷”在目前几个大市场内的规模就已非常惊人，仅天雅服装市场一家，2010年一年就有近300家商户获得了贷款。

　　程庆强副行长表示，在“商圈贷”试行获得巨大成功的基础上，华夏银行为中关村“一区十园”内的科技型企业量身打造了“园区贷”，以融资、国际金融服务、现金管理等三方面的特色产品组合方案，解决中关村示范区内高科技企业中短期融资需求。“园区贷”这一专门为中关村园区科技型企业量身制作的产品，已于3月18日正式推出。

　　目前，华夏银行正在酝酿推出“网络自助贷”，这种贷款模式，国内尚属新事物，是指银行与核心企业的销售终端对接，核心企业的代理商、分销商等小企业无需通过银行的信贷系统，直接在网络平台上实现小额自助贷款，加速了小企业的资金周转，节约了财务费用。

　　对中小企业发展提出意见

　　程庆强副行长在采访中感慨地说，金融机构应正确看待对中小企业融资的风险问题，他表示，在先后2年多的实践中，他感觉到，如果通过合理的融资方式，银行对中小企业提供融资的风险并没有想象中那么大。但是对于中小企业融资难的综合性问题，程庆强副行长也认为，这不仅仅是银行单方面的事，“我很想给那些期待获得融资、期待发展壮大的中小企业一些建议。”他说，在这些年的职业生涯中，已见过太多的中小企业因诸多问题导致无法继续经营，这些都是所有中小企业应该引起重视的经验教训。

　　“对于创业初期的企业，最重要的就是客观估算自身能力，准确定位自己的创业方向，”程庆强说，“很多中小企业盲目跟风，但是踏入自己陌生的领域始终是经营者的大忌。”

　　对于渡过了创业期的经营者而言，应该谨守“量力而行”的原则，不要轻易冒险做出超出自身能力的事，中小企业抗风险能力低，往往一次资金链断裂，就会葬送整个企业。

　　再之后，中小企业成长到上升期，虽然达到了一定的规模，但仍要坚持围绕自己的主业开拓相关领域的业务。当然，有许多跨行业的成功者，但是人们往往只看到了他们成功的光环，却没有看到这样做而导致失败的大多数。

　　据资料显示，华夏银行北京分行今年的目标是要为3000个小企业提供小企业金融服务，新增投放贷款30-40亿元。截至一季度末，已实现向小企业发放贷款超过16亿元。