导读：电子商务信用贷款相比传统金融模式主要优势体现在三个方面：平台、客户和技术。平台优势其实就是电子商务平台积累的客户资源和实时监控的数据库。客户优势则除了数量众多外，还有忠诚度较高。此外，借助互联网技术的最新发展，视频调查等技术的应用，对企业财务报表的真实度和成本控制等都有提升。

　　发展我国中小企业，需要金融支持已经成为各界共识。虽然，目前国内从大银行、小银行到小额贷款公司都在从事这方面的探索，但对于占我国企业总数99%的广大小企业，特别是微小企业创业者，他们的绝大部分融资需求依然无法得到满足。市场依然需要能提供批量化、规模化服务的微贷款金融机构。解决中小企业融资的核心在于解决他们的信用问题。

　　近年来，随着阿里巴巴等电子商务平台企业的崛起，先行者已经看到了通过电子商务平台提供的详实的客户信用数据，能够很好地解决这个问题，而依托这样一个平台兴起的电子商务信用贷款，也为小企业融资打开了一条新路。

　　一、互联网技术开拓融资新路

　　互联网技术已经极大地改变了人们的日常生活。在商务领域，我国的阿里巴巴已经形成了国内最大的开放电子商务平台。另一方面，随着我国经济结构调整的推进，中小企业成为全社会关注的重点。在这样的背景下，依托互联网式的数据化运营模式，为中小企业提供信用贷款的新公司模式———浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(简称阿里贷款)应运而生。

　　阿里贷款是由阿里巴巴联合中国建设银行(601939)、中国工商银行(601398)等多家中资银行，将中小企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制相结合，推出的无抵押、利息低、获贷额度高、零门槛、方便快捷的贷款。阿里贷款的核心是依托于母公司阿里巴巴11年来积累的庞大电子商务数据库，建立一套对贷款风险的控制机制，除处罚措施以外，还包括贷前风险评估、贷中风险监控预警和贷后风险处理等标准流程，从而帮助数千万在阿里巴巴平台上的电子商务企业解决融资难的问题。

　　传统中小企业融资模式，尤其是小企业融资，面临的最大问题是缺少掌握小企业真实经营情况的数据支持，特别是很多小企业由于种种因素缺乏成熟的会计和财务制度，甚至根本没有账目，造成对于企业贷款的风险控制困难重重。而阿里巴巴平台上的企业每一笔交易都能在电子商务平台数据库中得到体现。换句话说，通过电子商务平台，阿里贷款可以掌握企业真实的财务数据和第一手经营情况，从而解决小企业在融资中信用调查成本高、风险难以预测的两大障碍，也帮助中小企业解决信贷支持少、直接融资渠道窄的问题。

　　二、全流程数据化参与融资

　　就阿里贷款的具体流程看，从贷前的营销、贷前的评估、贷后的监控、贷后的催收等几个方面，互联网的数据化优势使得其比传统模式更具优势。

　　首先，传统中小企业金融的营销成本较大，而从电子商务平台可以很容易找到活跃网商，甚至经过技术处理，可以“自动”地从后台数据中找到最需要贷款、最有可能获得贷款的客户，做较为精准的定向营销，并结合客户的供应链管理情况作出预期授信的判断，直接进行点对点的营销工作，既节约了营销的成本，又避免了对客户的过度打扰。同时，阿里巴巴B2B的销售团队得以将贷款产品作为一种服务推向需要贷款的细分市场，节约了大量的广告宣传和品牌管理工作。阿里巴巴B2B的客户营销是一对一的销售，每个客户都有自己的客户服务专员，这样也做到了贴近客户的服务。

　　在对客户进行风险评估时，客户的网站行为数据也可以在电子商务平台得以体现。比如，从模型计算的结果掌控其涉嫌欺诈的可能性，从网站的活跃度判断客户的融资需求，从网站的投入情况判断其经营态势，综合这些网站行为数据和企业电子商务经营情况，就能够对客户的风险情况作出精确判断。对中小企业的贷款还需要认真进行贷后评估。而借助电子商务可以轻易实现传统金融模式无法实现的全时监控，因为客户的任何一点经营情况变化都能反映在电子商务平台。小到获贷企业的在线沟通工具是否在线时长发生了变化都可能意味着企业的经营方式发生重大变化。同理，借助电子商务平台对获贷客户的踪迹，交易对手都可以直接掌握，而这就极大程度上避免了贷款出现逾期甚至坏账的可能性。

　　总结起来，电子商务信用贷款相比传统金融模式主要优势体现在三个方面：平台、客户和技术。平台优势其实就是电子商务平台积累的客户资源和实时监控的数据库。客户优势则除了数量众多外，还有忠诚度较高。此外，借助互联网技术的最新发展，视频调查等技术的应用，对企业财务报表的真实度和成本控制等都有提升。

　　三、前景广阔亟须支持

　　据记者了解，阿里巴巴推出的基于电子商务平台的小额贷款业务已经成为众多小企业寻求融资的新途径。在过去三年里，阿里金融通过与银行合作和自营方式为小企业已经提供了累计268亿元的贷款。

　　目前，阿里贷款主要采用与银行合作的方式提供中小企业融资服务。一方面，作为互联网企业，阿里贷款针对微小企业的贷款技术和能力严重不足，必须通过合作打开小企业贷款的局面。同时，2007年建立之初，小企业融资的重要性还没有得到全社会认同，阿里巴巴当时的企业客户几乎都没有融资的渠道。因此，采用与银行合作的形式，可以为小企业提供资金资源。

　　但是经过几年发展，与银行合作放贷的形式也显示出了局限性，主要体现在客户覆盖范围不够广。大部分的客户获贷金额都在200万元以上，更多的微小企业依然没有办法通过银行获贷。因此，针对这些微小企业，主营额度在50万元以下的客户，阿里贷款开展了自营的贷款服务。截至目前，户均贷款金额在17万元左右，应该说，与银行合作贷款构成了一个较为完整的布局。

　　关于未来的发展计划，阿里贷款负责人表示：“阿里贷款未来的发展计划集中在核心技术、风险管理、业务模式和用户体验的提升上，制约的因素总体还是在社会信用环境、小贷公司的政策限制等方面。应对的方式是不断地寻求监管机关的理解和支持，通过自己业务的健康发展获得更大的政策空间，在社会整体环境上，我们目前的作为有限，还需要得到社会各界的支持和协作。比如，我们与信用浙江的合作，我们的贷款信息接入人行征信系统等方面，目前获得了一些进步，尽管困难重重，还不断在努力。”