“融资难”问题一直是长期阻碍着中小企业成长与发展的一大难题。由于存在着信息不对称、担保困难等诸多原因，中小企业金融服务市场既充满着激烈竞争，同时又存在着巨大风险。开展中小企业融资服务业务应该走怎样的道路，对各家商业银行来说，都是一个考验其经营智慧的课题。本期我们特别为您甄选了多家银行针对中小企业用户推出的融资贷款类产品，为您提供参考。

　　农行北京市分行

　　中小企业信贷广场

　　中国农业银行股份有限公司北京市分行以组合金融方式专门成立了北京市分行中小企业金融服务中心（海淀），并推出中小企业融资服务品牌——“中小企业信贷广场”，以融资产品为核心，与担保公司、保险公司、评估机构和风险投资公司等多方联合开展多项金融业务。该中心主打以下四个特色产品：“快速贷”、“贸易贷”、“落户贷”和“特色贷”。

　　“贸易贷”系列产品主要针对的是与政府机关或大企业合作，有一笔或长期订单的小企业。企业可凭借符合条件的购销合同和购货订单向农行申请用于发货前货物备料、组织生产和货物装运等活动的短期贸易融资。该产品具有针对性强、融资期短、综合成本低等特点。

　　“落户贷”系列产品适用于因购建办公用房，企业生产经营过程中临时性、季节性资金需要的贷款。通过园区开发公司、其他有资质的企业为小企业提供保证担保的方式，解决小企业在办理房地产权证期间的融资需求，待办妥房地产权证后，将贷款转为抵押担保方式。该产品具有还款方式灵活、担保方式灵活等特点。

　　“快速贷”系列产品适用于有紧急资金周转、短期融资需求的小企业。小企业客户在落实全额有效抵（质）押担保或专业担保公司保证担保的前提下，不单独进行评级和统一授信，直接以抵（质）物价值和保证担保额度办理授信和各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的金融产品。该产品具有门槛低、流程短、担保灵活、用信便利等特点。

　　“特色贷”系列产品主要针对特定区域加入联保小组的小企业法人客户。如大型商会、专业市场、工业园区、特色产品集群所在地等特定区域内的行业协会成员。农行对作为联保小组成员的小企业法人客户的整体资信状况发放的、在借款人不按约偿还贷款本息时，由联保小组成员承担连带责任的贷款。该产品免除了抵质押物的要求，降低融资成本。通过考察小企业客户自身经营状况和联保小组的整体资信状况以及所在区域整体经济的发展前景，不过度依赖小企业客户提供的房地产抵押。

　　适用企业：多类型中小企业

　　中国光大银行北京分行

　　紫薇花

　　中国光大银行北京分行定位于服务“配套型、集聚型和科技创新型”三大中小企业目标市场。

　　2011年，光大银行北京分行推出了专门的文化创意产业系列金融产品：阳光创值计划之文化金融篇。该产品以文化创意产业类企业的核心资产——知识版权为中心，涵盖供销商融资、应收账款融资、打包贷款、现金管理和个性理财等全流程服务与管理。下分七个子产品：（1）“紫薇花”版权贷——版权质押；（2）“紫薇花”抵押贷——版权质押或监控+固定资产抵押；（3）“紫薇花”担保贷——版权质押或监控+专业或传统公司担保；（4）“紫薇花”账款贷——版权质押或监控+应收账款质押；（5）“紫薇花”保险贷——应收账款+保险公司保险保证；（6）“紫薇花”法人贷——版权质押或监控+公司法人等核心层个人担保；（7）“紫薇花”打包贷——打包贷款+中小企业联保。

　　适用企业：文化创意类企业

　　广发银行“好融通”业务以年销售收入≤3.9亿元的生产制造业、贸易流通业和服务业中小企业为主要授信对象。

　　“好融通”业务以若干项指标对贷款企业进行标准化、系统性评价，重点评价企业的成长性与可持续发展性，更关注企业的信用记录及行业前景等非财务指标；针对不同行业实行差别化的客户选择标准；结合不同担保方式，综合设计最适合中小企业需求的融资方案。

　　“好融通”业务可接受的抵质押品多达20余种，如房产、土地、机器设备、原材料、商标权、专利权等；另外，还根据企业的实际情况,可配置一定额度的无抵押信用授信，有效解决中小企业普遍存在抵押物缺乏或不充足的情况。

　　“好融通”业务改进了中小企业的信贷审批流程，配套了信贷授权，根据业务风险度和授信金额进行分级授权审批。一般5个工作日、最快1-2天就可以完成客户授信审批流程。

　　根据企业需求，广发银行“好融通”给予高达5000万元人民币的综合授信额度,不仅可以在流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等短期融资产品以及非融资性保函之间灵活调节，满足企业采购、生产、销售，盘活存货和应收账款的融资需求，解决企业购买设备、建设厂房、购置商业物业等中长期融资问题，期限最长可达10年。

　　适用企业：生产制造业、贸易流通业和服务业中小企业

　　广发银行

　　好融通

　　交通银行

　　展业通

　　交通银行自2006年10月率先推出知识产权质押贷款后，又相继推出高新技术企业信用贷款、文化创意产业版权担保贷款、服务外包企业贷款、文化创意产业集合信托融资计划等“展业通”中小企业创新产品。

　　中小企业贷款难，存在着两大问题，一是资信度不高，二是担保难。特别是对于轻资产的科技型企业和文化企业，如何识别风险与控制风险是一个全新的课题，我行坚持“产品创新与风险控制相匹配”的原则，在产品开发前期，对行业的经营特点、商业模式、产品销售等展开调研，了解企业的融资需求和行业风险，在产品创新过程中，以识别控制风险为前提，业务操作中采取一系列有效的风险管控措施。

　　针对目前知识产权和文化创意领域的法律环境尚不完善的现状，为能在现有的法律框架下推动创新业务发展，我行建立起一套有自身特色的操作与风险控制模式。模式核心是与专业机构共同搭建业务合作与风险控制平台，模式的基本原则是引入相关专业领域中最为优秀的机构进行业务合作，建立各方协调与约束机制，形成风险控制体系。

　　2006年，交通银行率先尝试性设计研发了以知识产权（专利、商标、版权）为担保物的创新金融产品，为中小企业融资提供了新的思路，也得到了社会的广泛好评。

　　除知识产权质押贷款之外，交通银行也推出了其他具有鲜明特色的创新型产品，包括：针对中关村科技园区内具有优质信誉的高科技中小企业，推出免抵质押、免担保的信用贷款；针对北京市政府重点扶持的文化创意产业，推出了文化产业中小企业版权担保贷款；面向服务外包产业，推出中小服务外包企业贷款；探索中小文化创意企业多元化融资方式，推出“北京文化”——文化创意产业集合信托融资计划。

　　此外，交行还先后推出节能减排、典贷结合、投贷一体化等多类型的中小企业特色化创新融资方案，逐步形成以“展业通”为统一品牌，以特色业务为核心，配套传统信贷产品的综合性产品服务体系，成为专营机构助力中小企业发展的有效工具。

　　适用企业：以高新技术企业、文化创意企业为主的多类型中小企业

　　北京银行

　　小巨人

　　为服务中小企业，北京银行早在2001年于业内率先推出“小巨人发展计划”；2006年推出“小巨人”中小企业成长融资方案；2010年，融资方案进一步升级完善，产品由最初的30种发展到50种，产品系列也从最初根据企业发展阶段设计扩展至兼顾特色行业特点，包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三大核心基本产品包和“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”三大行业特色产品包。在担保方式上，接受房产、设备、知识产权、应收账款、信用等多种担保；在业务模式上，采取订单、保理等供应链融资以及联保等商圈融资，并针对特殊需求企业先后推出“就业贷”、“节能贷”、“创意贷”、“信用贷”、“智权贷”、“联保贷”等多种特色产品，切实满足企业融资需求，截至目前北京银行已累计为2万余家中小企业提供6000亿元融资支持，做好“中小企业成长好伙伴”。

　　适用企业：不同发展阶段中小企业

　　中国邮政储蓄银行北京分行

　　好借好还

　　中国邮政储蓄银行北京分行于2010年4月推出“好借好还”产品，并于2011年1月将产品额度由最高500万调整至1000万元，更广泛、更切合实际地贴近市场资金需求。由于产品针对性较强，贷款额度较为充足，能够较好地为广大中小企业主提供便利快捷的金融服务，因此该产品上市后得到了广泛好评，截至目前，该行小企业贷款已累计受理咨询企业主近百人，为其提供了上亿元的金融服务。

　　“好借好还”小企业贷款是中国邮政储蓄银行向中小企业发放的用于满足其生产经营需求的流动资金贷款和固定资金贷款。小企业流动资金贷款是指向小企业发放的，用于满足借款企业商品生产及流通性或其他服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。具体细分为货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。小企业固定资产贷款是指向小企业发放的，用于满足借款企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。具体细分为厂房购建贷款、设备购置贷款等。

　　2011年，北京分行在贷款额度上，从原有的500万上调至单笔支用最高可达1000万元，在资金上最大程度地支持客户。同时，担保方式多样，从房产抵押到土地使用权限抵押，再到动产存货抵（质）押、再到引入政策性担保公司。