7月4日，深圳发展银行广州分行正式对外宣布，将针对民营中小企业市场，推出自偿性贸易融资业务。

　　业内人士表示，国外银行总收入中有80%来自于自偿性贸易融资业务，这种在国外非常流行的模式终于进入广州，为解决中小民营企业融资难提供了一个很好的解决办法。从另一个侧面也表明，银行进入细分客户群体时期，在与大银行正面竞争优势不大的情况下，中小民营企业成为中小银行的主攻方向。

　　关注真实业务 避开放贷雷区

　　深圳发展银行广州分行副行长杨晓民告诉记者， 中小企业融资难，关键就难在融资渠道不畅。对于银行来说，中小企业资信状况普遍不高，又缺乏相应的担保和抵押物，放贷风险较难控制。自偿性贸易融资业务是深圳发展银行广州分行为民营及中小企业倾力打造的融资新通道，也是银行业改进授信理念，瞄准中小企业市场的一个重要切入点。此项业务最重要的突破就是巧妙地避开了从企业的基本面上去控制放贷风险这一雷区。由看出身、固定资产到关注企业的动产和贸易背景，这是一种符合市场的高效率的信贷观念，它促使企业做真实的贸易，走规范发展之路。

　　据深发展广州分行中心副总经理李明介绍，如果一家企业自身的实力和规模达不到传统的信贷准入标准，但是其上下游企业的实力较高、贸易背景真实稳定、银行能够有效控制资金流或物流，将会得到该行的授信。银行传统的做法是对整个企业进行授信，关注企业的规模、净资产、负债率、盈利能力及担保方式等基本面情况，而深发展广州分行则关注于每笔真实的业务，对单笔业务进行授信，通过资金的封闭式运作，确保每笔真实的业务发生后资金的回笼，以控制风险。封闭性和自偿性流程能够有效地降低风险，这种直接由银行按贸易链条付给上下游大型企业的封闭操作，就能减少客户向银行诈骗资金的风险。李明说，这一业务的审贷理念与传统的理念有三个方面的不同，一是由额度风险控制和长期贷款思维转化为单笔授信和贸易短流程的风险判断和控制；二是将贷前风险控制延伸到对贷款操作环节及单据的控制和判断；三是由主体准入为基础的风险控制理念转变为基于流程控制或在把握主体的同时控制资金流、物流的风险控制理念。

　　系列产品支撑信贷新理念

　　“自偿性贸易融资不是单一的产品，而是以系列产品支撑的授信服务新理念，营销上以提供解决方案为导向。”该行市场部总经理邱巍博士这样告诉记者。此次深发展广州分行推出的自偿性贸易融资的业务是一个产品包，主要产品包括货权或动产质押授信业务、商业承兑汇票贴现免担保业务、国内信用证、应收账款转让授信业务、出口退税托管贷款、出口信用融资、政府采购封闭授信、票据衍生业务等。

　　据悉，在自偿性贸易融资的服务理念之下，该行提供了20余项创新性的产品和业务模式，以适应不同客户的差别化需求。

　　和该行最早探索该业务的广州金创利的谭康评价这个业务时，认为这是银行观念的转变，他指出以前银行贷款时要看固定资产、看担保抵押，而中小企业最缺的就是抵押资产，寻求担保更是难上加难。自偿性贸易融资将衡量标准从抵押担保转到了是否符合市场。对于符合市场高效率的企业，银行都会去扶持，取得资金也不再困难。

　　据了解，目前中小民营企业普遍存在着规模小、经营稳定性差、报表不真实等问题，这种状况不仅导致其融资困难，也使得银行传统的企业财务技术分析对授信决策的指导意义大打折扣。而直接把握企业的贸易行为，控制贸易项下的资金流和物流，在一定程度上就减少了风险。

　　“银行不是控制资金流，就是控制物流，一切运作都在银行的监控中”。深发展广州分行市场发展部经理朱骏介绍说，“自偿性贸易融资业务的本质是银行信贷文化的改变。”传统的额度授信的评级标准为：行业、企业规模、净资产负债率、盈利能力、现金流以及担保方式。这是一种典型的长期还款判断标准，企业还款来源是利润、现金流或新的负债或转贷。而单笔授信的自偿性贸易融资的审贷标准已调整为：信用记录-贸易背景-交易对手-客户违约成本-金融工具的组合应有-银行的贷后管理的操作手续。在该模式下，如果客户的信用记录良好，贸易行为连续，但由于资金实力较小或资产规模较小形成授信障碍，深发展广州分行就可针对客户的单笔业务背景和上下游客户的规模、信誉实力，帮助客户借助上下游大型客户的资信以单笔授信的方式、配合短期金融产品和封闭贷款操作及单据控制等风险制约，为客户提供专项的自偿性贸易融资服务，以客户的该笔贸易的销售收入作为第一还款来源。

　　自偿性贸易融资是深圳发展银行全面进入中小民营企业市场的产品旗帜，按照传统的信贷准入标准，目前银行对中小企业推出的授信只能停留在宣传层面，只有自偿性贸易融资业务才能真正实现支持民企。从中小企业入手也是深发展广州分行“农村包围城市”的发展战略，以深发展广州分行的规模要获得一个宝钢、一汽这样的大企业很困难，但通过给其上下游客户授信，顺着其业务链条，就可以顺理成章再做大企业。