“变”字成为招商银行行长马蔚华使用频率颇高的关键词。在他看来，从现在到未来，经济增长方式在变，客户的需求在变，监管层的资本约束也在变。而这一切，都决定了中国银行业的改革势在必行。

　　15日傍晚，刚刚从“两会”会场回来的马蔚华便风尘仆仆地赶到天津，参加

　　招商银行滨海分行的开业仪式。作为中国银行业的明星行长，马蔚华带领招行所做两次“转型”颇为引人关注。他认为，滨海新区的金融创新为招行“二次转型”提供了广阔的空间。而记者也在第一时间对马蔚华进行了专访，请他解读在新经济环境中，银行的转型之路。

　　生存环境之变

　　银行的转型既有外部压力，也有内在动力，转型就是大势所趋，而且是必然的。

　　“过去10年，国民经济发展水平非常快，国际地位迅速提高，但在未来，中国的经济增长模式将发生改变。”作为全国政协委员的马蔚华，提起了“两会”期间传达出的最新信息，颇有感悟。

　　“GDP的高速增长，一直是推动我国经济发展的动力。而在这个过程中，中国的银行业也进行着一场跨越式的发展。”马蔚华透露，就前一日，他刚刚参加了银监会主席刘明康主持的电视会议，对中国银行业10年来的发展成绩进行了总结。

　　从2001年到2010年，我国的金融资产总额从不足15万亿提高至2010年年底的94万亿；银行创造的税后利润从180亿到8000亿；不良率从高达20%迅速降至不到1.14%；此外，拨备的覆盖率、资本充足率等也迅速提高。

　　“从这些数字来看，中国的银行业在过去10年中竞争力明显提高。”说起银行业的发展，马蔚华颇为振奋，但与此同时，他又表达出深深的忧虑，“我们必须清醒地看到，如今这种环境再也没有了。”因为，我国的经济增长方式将发生改变。

　　马蔚华指出，在未来，一个重点问题就是“转型”，结构、质量、效益与民生成了未来经济发展的重点。

　　在这样的大背景中，银行的客户需求、与监管层的资本约束也在发生变化。《巴塞尔协议3》的推行、利率市场化的逐步推进等都是银行即将面临的新形势。而这一切又无不是在提醒中国银行业银行业的经营环境正在、或者将要发生重大改变，传统的盈利模式将难以为继，转变势在必行。

　　盈利模式之变

　　摆脱过去传统银行业粗放式的经济增长方式，实现盈利模式的转变，金融创新是重点。

　　既然转型势在必行，那么“怎么转”与“转向哪”，成了中国银行一直在思考的问题。而在这方面，曾经带领招商银行成功“一次转型”的马蔚华特别有发言权。

　　在马蔚华看来，过去中国银行主要还是依赖于传统的粗放式增长。“过度的依赖信贷增长，过度的依赖外源资本补充，过度的依赖利差收入，过度的依赖大客户大项目，以及过度的依赖成本投入。”这是中国银行业迅速发展的原因，但同时将成为制约其发展的瓶颈。

　　“内源资本不足，只能完全依靠外源的补充，成为我国众多银行面临的问题。”马蔚华说，10年间我国银行业总体自营贷款的总额从不足10万亿，猛增到51万亿。而另一方面，绝大多数银行的非利差收入都在10%-20%以下，远低于国际上40%的平均水平。可见我国银行业面临的风险居高不下，但竞争力还有待提高。

　　此外，银行面临的外部条件也在发生改变。负利率造成资金离开银行，第三方支付业又冲击着银行的支付功能。因而，必须寻找新的盈利增长点。

　　“在未来，全社会的财富管理将成为银行新的增长点。而各种金融创新又将为银行盈利创造新的空间。”面对着内外环境的改变，马蔚华提出了“降低资本消耗，提高风险定价能力”的转型方向。

　　而为了转变传统的盈利模式，招行一直偏向于中小企业贷款、理财产品研发等领域。同时积极介入新兴市场，发展创新产品，在融资租赁、私募基金、要素市场、投资银行等领域率先突破，取得了显著的成绩。

　　“在天津滨海建分行，也是看重了这里在金融改革创新方面的优势。”马蔚华表示，天津滨海分行的开业是招行在天津乃至北方地区的重要战略布局，也是招行转型的重要一步。

　　截至2009年年底，招行的零售业务已经占整个业务的35%，中小企业业务占整个业务的50%，非利差收入即中间收入占整个收入的22%左右。2010年中期业绩发布会上，招行交出了净利润增幅超国内银行业平均水平28个百分点的成绩单。

　　而这一数据，恰好为马蔚华的转型观点提供了最有力的佐证。一些业内人士分析，或许招行的“二次转型”可以成为中国银行业转型的一个参考。

　　管理方法之变

　　与先进银行相比，中国商业银行的差距不在于产品和服务，而在于管理。

　　“我们的二次转型实际上是一场管理的变革。”马蔚华说，银行转型的一个重要方向，就是提升管理，无论是资本的管理，成本的管理，还是风险的管理，都要有一个飞跃，这对于银行未来的发展至关重要。

　　作为管理者，马蔚华表示，“管理的半径决定发展的半径，管理指标永远高于发展指标，如果管理没上去，就好像进三步会退四步。”他认为，中国的银行只有二三十年的发展史，因而对于很多新理念还要不断适应，这就必须颠覆传统的东西，因而管理的变革，首先就是思想理念的变革。

　　而这也是马蔚华在转型过程中遇到的最头疼、最困难的问题。他说，“要想转型、节约资本、调整结构、追求质量、提高回报率，关键是要扭转过去的传统的思维方法。”

　　“从前的银行门难进、脸难看，而现在我们是最佳银行，这就是思想的转变的结果。”马蔚华说，对于其以客户为中心管理模式，刘明康给予了肯定，市场也十分认同，这便是转型带来的效益。