外受GDP增速放缓、加息预期挤压，内部急需调整结构

　　在流动性紧缩，利息、准备金率提高预期，GDP增速放缓，以及银行业务面临结构调整的压力下，银行业转型亟需加速推进。

　　国务院总理温家宝在政府工作报告中表示，今后五年，中国经济增长预期目标是在明显提高质量和效益的基础上年均增长7%。低于“十一五”期间7.5%的年均GDP增长目标。

　　中国外汇投资研究院院长谭雅玲在接受《证券日报》记者采访时表示，在GDP保持相对高速的时候，信贷处于高位，银行是很大的受益者。GDP目标的下降，对银行业来讲是一件好事，能使银行盈利模式从原本的粗放型经营向精细化方式转变。

　　银行转型急需提速

　　“在经济高速发展的时候，信贷规模增大，银行是受益者。但是此次提出的7%的目标，较"十一五"目标下降0.5个百分点，对银行来讲是好事，可以促使其不得不向精细化经营，改变原有的粗犷模式，转型就迫在眉睫了。”谭雅玲说。

　　全国政协委员、国有重点金融机构监事会主席丁仲篪表示，目前银行面临最大的压力是盈利模式如何转变、如何持续发展。

　　他分析说，信贷需求的减少，加之今年稳健的货币政策，流动性收缩、防止通胀预期以及利率逐步市场化等压力下，银行面对转型的现实。过去多年以来，无论大银行、小银行都靠大企业、大项目的贷款已不是长久之计。他认为，过去是靠国家投资带来的需求，以后必须更多关注服务业、中小企业、微小企业，“这是一种理念的调整，既有外在环境倒逼的需要，更重要的是银行内在发展的需要”。他指出，对于银行来说，下一步要提高金融服务。银行本身并不产生价值，服务实体经济才产生价值，实体经济结构调整了，银行也应相应调整。

　　交通银行行长牛锡明表示，经济转型要建立在金融创新的基础之上。目前中国已经处于财富积累时期，商业银行要通过金融创新，为客户提供包括投行、证券、保险、信托、基金和租赁在内的全面的金融解决方案。

　  中间业务牵头

　　长期以来，“息差为王”成了商业银行盈利的不二选择，因此提高中间业务及表外业务的盈利空间，调整银行的收入结构成为未来银行转型的方向。

　　中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，包括担保业务、承诺业务和金融衍生交易类业务等。

　　有统计数据显示，截至2010年前三季度，北京市中资商业银行中间业务保持较快增长，累计实现中间业务收入141.1亿元，同比增长29.8%，占营业收入比重为10.3%。16家银行中，共有12家增速超过20%，其中，兴业银行 （601166 ,,,）北京分行成为增长最快的银行，同比增长106.5%。

　　从各类业务来看，各类中间业务收入增长有所差别，其中其他中间业务、代理类业务和融资顾问业务收入增长较快，同比分别增长73.2%、51.3%和30.5%；支付结算业务、银行卡业务、交易类业务、托管业务收入增长平缓，同比分别增长12.0%、17.3%、14.9%和17.2%。担保及承诺业务由于需求量较小，发展较慢，同比仅增长1.5%。从收入占比来看，支付结算业务、银行卡业务、代理业务、融资顾问业务和其他中间业务收入占据了中间业务的近90%。

　　全国人大代表、中国工商银行 （601398 ,,,）云南省分行行长许海认为，要以新思路、新产品开辟新渠道，突破传统单纯依靠信贷融资的服务模式，综合运用信贷+租赁、间接融资+直接融资、投资银行+商业银行、信贷存量+信贷流量、表内+表外业务等多种方式，更好地满足大企业、大项目和客户多元化的金融需求。

　　中小企业是“宝”

　　丁仲篪指出，中小企业对金融资金的稳定、客户的稳定、收益的提高是一个很好的出路。银行可以借此机会调整思路和理念，调整贷款方向和调整产品结构。

　　据统计，2010年一季度我国中小企业新增银行贷款达1.12万亿元，截至3月末，中小企业贷款余额同比增长22.9%，增幅比大企业贷款高出5.5个百分点。

　　中国人民银行上海总部公布的2010年11月上海货币信贷运行报告显示，新增人民币企业贷款主要投向中小企业。当月全市新增的人民币企业贷款按企业规模分，大、中、小型企业人民币贷款分别增加18亿元、55.7亿元和73.6亿元，其中中小企业新增贷款占比达87.8%，环比上升14个百分点。

　　建行研究报告认为，银行要积极关注作为外贸发展生力军的民营企业发展，开发出针对民营企业特点的差异化金融产品，加大对符合国家产业政策、有市场、有技术、有发展前景的民营企业、中小企业的融资支持。在风险有效管控的前提下，探索完善民营企业信用模式和扩大抵押担保物范围，开发以动产、仓单、股权和知识产权为抵质押的信用产品，缓解抵质押不足的矛盾。