“不知未来者无以评判当下，不知世界者无以理解中国，不知宏观者无以处理微观。”招商银行行长马蔚华用这句话来表达自己对企业领导者的认知，也正是拥有了上述意识，招商银行在马蔚华的带领下才得以实现飞跃。

　　如今招商银行已进驻河南8年。12月21日，马蔚华来豫，以一名金融家的视角来分享他的新思想。 而此时的河南，中原经济区建设正如火如荼。作为一个始终坚持以市场为导向、奉行“因您而变”服务宗旨的银行，马蔚华如何看待中原经济区建设所带来的机遇？银行业怎样在新形势下实现完美转型？

　　钟情河南

　　作为一家诞生于深圳特区的国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，招商银行成立23年来，实现了快速的发展。自2002年12月招商银行郑州分行成立以来，8年的时间里，越来越多的河南人与招行结缘，并由此进入了一个“因招行而变”的新生活。

　　“全球金融危机之后，中原地区的优势越来越明显，建设中原经济区恰逢其时。”出生于辽宁锦州的马蔚华祖籍河南，他直言对“老家河南”具有特殊感情。“我和富士康的老板郭台铭聊天，他告诉我，作为代工工厂目前在沿海地区经营的成本压力很大，而中原地区基础设施十分完善，目前已经完全具备了承接产业转移的条件。”

　　马蔚华指出，除了交通、区位等优势之外，中原地区还具有明显的人力资源优势：“根据我们的检测，中部地区目前是人才净流入，而其他不少地区都是人才净流出。”

　　“沿海地区已经经历了改革开放30年的发展，而目前建设中原经济区，具备当时所不具备的思想观念的基础和优势。”马蔚华说，比如中原地区具有人口优势，而年轻人消费观的改变，将带来传统的储蓄观念的改变，同时带来巨大的内需动力。

　　与此同时，河南目前正从传统农业大省向经济大省、新型工业大省和文化大省转变。在过去30年中河南GDP增速高于全国平均增速,最近5年GDP稳居全国第五位。

　　“我们将调动本行优势资源支持中原经济区建设。”马蔚华表示，招商银行连年来对河南经济发展也倾注了很多资源，特别是招行郑州分行的贷款余额大于存款余额，这意味着招行利用全行的资源支持河南经济发展。

　　马蔚华表示，在支持中原经济区建设过程中，招行还将注入更多的资源，同时表示招商银行要参与到河南十大产业体系的建设中。

　　“我仔细看了中原经济区建设纲要。”马蔚华说，现代制造业和现代服务业是相辅相成的，建设中原经济区需要金融业等服务业的支持，而金融业尤其是银行业更应抓住建设中原经济区的大好机遇。

　　致力中小企业融资

　　“中原经济区的建设和当下的经济转型，为银行业的发展提供了广阔的空间，现代金融业应与中原经济发展相互‘给力’。”马蔚华说，现代金融业不光提供融资支持，还有各种综合金融服务，比如资金结算、人民币离岸业务、资产托管、电子银行等等，经济发展需要现代化金融服务。

　　“比如，目前负利率的情况下居民如何理财就是给金融业的一道考题，同时也是金融业发展的大好机遇。”马蔚华告诉记者，河南最近虽然经济发展很快，但是中小企业融资难的问题仍没有很好解决，民营经济占比最近出现下滑的趋势。

　　“河南的中小企业融资难仍是一个瓶颈，重点支持中小企业融资，不仅是政策要求，同时也是银行发展自身需求的驱动。”马蔚华说。

　　12月11日，G20峰会在韩国首尔召开，会议中《巴塞尔协议Ⅲ》对全球银行业制定了更严格的监管规则，对银行业的资本充足率也有更高的要求。马蔚华认为，在这样的背景下，同样的资本消耗率，中小企业客户将给银行带来更多的收益，因此各家商业银行都在关注中小企业。

　　“当年华尔街的金融机构对美国高科技和成长性企业推出风险投资和风险信贷，支持了大批高科技企业的快速成长，目前我国金融监管政策不允许进行风险信贷，不过我们商业银行可以加强与资本市场、股权投资基金等层面的合作。推动中小企业的直接融资业务。”马蔚华告诉记者。

　　据了解，中小企业业务方面，招行与多家私募股权基金开展合作，推出了1000家科技创新型中小企业的“雏鹰展翅”计划，创新形成了股权投资与银行信贷之间的“投贷联动”融资模式。

　　马蔚华透露，招商银行最近将在河南选择一大批这样的高科技、成长性企业，推荐给国内的股权私募基金，并提供配套的供应链金融、现金管理以及授信支持等金融服务，最终推动企业上市直接融资。

　　应对未来市场化

　　对于未来银行业的发展，马蔚华指出，未来银行业的发展方向，将是“彻底颠覆过去那种高资本消耗、高成本投入、靠低定价降低风险的外延粗放型经营模式，走向一条较低资本消耗、较高经营效益的发展新路子”。

　　“商业银行一定要在一定的风险容忍度下，达到收益最大化。”马蔚华说，商业银行既是一个高风险单位，又是一个盈利的单位，所以一定要在收益和风险之间取得一个最佳的平衡。

　　马蔚华介绍说，招行“第一次转型”的结果是风险观念深入人心，不良率已经降到千分之六，郑州分行是千分之三，拨备覆盖率超过百分之百，“但另外的问题出来了，招行的定价能力有所下降。这绝对不是商业银行追求的”。

　　据了解，正是在此次转型中，招商银行在马蔚华的率领下，妥善处理了离岸业务被叫停、个别分行发生挤提的严重流动性风险，以及前期快速发展中累计的不良资产风险等问题。在此基础上，招商银行抓住信息化、全球化的机遇，前瞻性地制定并成功实施了科学的战略。

　　因此，马蔚华提出，“提高银行的风险定价能力很重要，如果天天围绕低风险客户转，将来风险管理能力势必退化，以后市场化到来的时候就束手无策了。在某种意义上，银行要培养风险定价能力，应对未来市场化”。