我国经济的持续高速增长，中小企业功不可没，但与之形成鲜明对比的是，中小企业融资一直都是老大难问题。近日，渣打银行（中国）有限公司发布了《中国新商帮中小企业融资生态调研白皮书》，书中的数据引发了人们对于中小企业融资难的关注

　　我国经济的持续高速增长，中小企业功不可没，但与之形成鲜明对比的是，中小企业融资一直都是老大难问题。近日，渣打银行（中国）有限公司发布了《中国新商帮中小企业融资生态调研白皮书》（下称白皮书），白皮书中的数据引发了人们对于中小企业融资难的关注。

　　看好中小企业贷款业务

　　此次接受调查的2000余家中小企业主要集中于长三角、珠三角等经济发达地区，经营发展情况良好。但即便如此，仍有41%的企业没有使用过任何融资渠道，而有过融资经历的企业中，银行依然是中小企业融资的最主要渠道（银行融资占所有中小企业融资的86%）。同时，中小企业所获得的主要是短期贷款，62%的企业认为其用于扩大规模的中长期资金需求难以满足。

　　造成这种局面的原因很多，对银行来说，中小企业存在产品结构单一、资本规模小、财务资质不健全、生产水平落后、业务风险大等不利因素。而对中小企业来说，银行尤其是外资银行门槛非常高，对固定资产要求非常严格，审批程序时间长且复杂，导致贷款难的问题发生。

　　宁波某企业总经理胡建军在贷款过程中就遇到过各种各样的问题，他告诉记者，他觉得最制约的因素是银行贷款的担保方式。据他介绍，目前银行贷款一般分为担保贷款、抵押贷款、质押贷款。而其中抵押贷款方式占到中小企业贷款方式的62%，在抵押贷款方面，银行认可的抵押物一般以房产、土地等不动产为主，但是对于广大中小企业来说，这是很困难的，尤其在创业初期，一没房产、二没土地。

　　“中国的银行强调用实物去抵押。好多中小企业没有抵押物，所以很难贷到款。而去国有银行贷款更困难，他一般不会理我们这种小企业的，像四大银行我们一般是很难贷到款。”胡建军对记者说。

　　而中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，中小企业融资难是这些年来长期存在的一个问题，现有的银行服务渠道能够为中小企业提供融资，一般是以短期贷款为主，因为“从银行角度来讲，短期贷款风险相对更容易控制，而现在中长期贷款主要分布在两个领域，一个是以政府牵头的投资领域，另一个就是房贷和个人购房，这两大部分是银行中长期贷款比较集中的地方。”

　　由于向中小企业发放贷款风险过高，很多银行为中小企业贷款总是雷声大雨点小，但也有一些银行以创新和优质服务吸引了中小企业客户，因此具有一定优势。渣打银行就是其中之一。中小企业一直是渣打银行十分看中的业务对象。得益于中国金融业的全面放开以及各省市良好的经济形势，渣打银行在北京、上海等城市开办分支行之后，逐渐开始在浙江、广州等民营经济，特别是中小企业发达的地区寻找机会。以浙江为例，该行已在杭州、宁波两地建立分支机构。

　　2010年渣打得益于中国在应对金融危机中的良好表现，加速了在中国拓展网络。据介绍，渣打银行中国大陆地区的中小企业贷款业务增长率已高于港台地区。

　　据渣打银行东北亚区个人银行总裁彭浩天介绍，渣打银行于2003年就建立了专门的中小企业服务团队，是最早在华设立中小企业部门的外资银行。《中国新商帮中小企业融资生态调研白皮书》的推出再次证明了渣打银行对中小企业的重视，也又一次表明了渣打在中小企业银行业务方面的领先地位。中小企业是中国经济发展的重要力量，但其金融需求目前仍然不能完全得到满足。

　　创新金融产品

　　渣打银行此次发起的中国新商帮金融生态调研，其中一个重要的特点是在中小企业融资难的问题上突破了传统视角，在银政企三维关系的基础上，引入商帮这一新维度。

　　而有关中国中小企业融资与担保状况调研的数据显示，在被银行拒绝贷款的原因中，“规模过小”占到51.7%。在被银行拒绝放贷的受访企业中，超过一半负责人表示是由于企业规模过小而被拒；近三成负责人表示是由于缺乏银行认可的抵押物；另有13.3%是由于自身的负债率过高导致贷款无望。这些现象表明，受访中小企业所面临的主要融资困境已从所有制歧视转向规模歧视，体现了市场经济深化对中小企业融资的影响。

　　可以说，商帮中的商会是企业特别是中小企业的代表，是政府和企业之间的桥梁和纽带。商会通过在本省的工商联兼职或建立固定的沟通机制，在信息沟通、项目对接、投资合作、共赢发展等方面发挥了巨大作用。帮助企业融资，商帮大有用武之地。

　　而对此深有体会的胡建军告诉记者，通过商会他们可以认识很多办公司的老板，相互间可以进行担保。“这种方式我们做过。商会是一种民间团体，它不能进行担保，但是会员相互间可以进行担保，商会就相当于一种媒介。”

　　郭田勇教授分析认为，商帮这个词本身含有合作金融的概念。一旦某个区域形成商帮的话，他能形成集群效应，另外一个它是一种合作式的金融。 成员之间可以相互提供一些担保、支持，有利于银行对于他们这个团体贷款投放量的增大。

　　渣打银行认为，有效支持中小企业发展，商业银行必须创新金融产品，尤其是信贷产品。与此同时，银行应该在现金管理、贸易融资、投资银行、财务顾问、资产管理等方面进一步开展深入研究，开发多样化的金融产品，以满足企业的非融资性金融需求。在机制创新上，提高小企业贷款的风险定价水平，建立高效的贷款审批机制、鼓励约束机制和违约信息通报机制也是更为重要的。

　　“渣打银行在产品和服务创新方面正在加大投资，致力为中小企业提供一站式金融服务。随着大中华地区以及全球新兴市场贸易通道的发展，渣打将继续加强针对中小企业的跨境服务，帮助它们拓展海外市场。中国是渣打银行重要的战略市场，也是我们最早推出中小企业客户服务主张的市场之一。我们希望能够满足中小企业流动资金管理、业务拓展、风险管理、增强收益等全方面的金融需求。”彭浩天补充道。

　　而据悉，渣打银行将于明年在华增加180名中小企业客户经理，在未来3年内将该团队的人数再扩大一倍，并以两倍于行业增长的速度发展。