今年前9个月，中国工商银行继续将小企业作为信贷业务发展的重点，从资源投入上予以倾斜，小企业信贷业务呈现出放量上行的良好态势，客户数量和贷款余额快速增长，不仅较好地缓解了部分小企业资金紧张的状况，也给自身带来了很好的回报。

截至9月末，工商银行小企业贷款余额已达4270亿元，比年初增加1162亿元，增幅达37.4%，高于全行各项贷款平均增幅24个百分点，小企业贷款客户数则比年初增加了1.16万户。如果加上支持的中型企业，9月末工商银行的中小企业贷款余额更达到2.45万亿元，中小企业贷款占全部公司贷款的比重已经超过52%。同时，小企业贷款质量始终保持在良好的水平，9月末该行小企业贷款不良率为0.95%，较年初下降0.45个百分点。

业内人士表示，近年来像工商银行这样的大型银行越来越多地进入小企业金融服务领域，形成小企业和商业银行双赢的市场格局，对经济发展方式的转变具有重要的意义。一方面小企业的健康发展对促进经济结构转型、社会进步和劳动者就业发挥了积极的作用；另一方面由于小企业贷款具有收益水平较高、单户贷款金额较小的特点，商业银行通过拓展小企业贷款业务降低了贷款集中度，提高了资本回报水平，探索出了一条可持续发展的经营之路。

作为国内最大的商业银行，工商银行经过前些年坚持不懈的努力，已经形成了非常明晰的小企业发展规划，建立了较为完备的业务拓展机制，组建了专业高效的服务团队，并摸索出了一套科学合理的风险控制方法，目前已成为国内最大的小企业贷款银行。更为重要的是，经过多年的实践和创新，工商银行已经摸索出了一套经营小企业信贷业务的有效模式，在有效解决小企业贷款难、支持小企业发展方面不仅有战略，更有机制、有产品。

在拓展小企业贷款的机制方面，目前工商银行已组建了1217家小企业专营机构，并在全行范围内专门选拔了2.9万名业务骨干充实到小企业营销服务队伍，在管理上与大企业、大项目的营销服务队伍分开。同时，工商银行根据小企业贷款金额小、期限短、笔数多、时间性强、管理成本较高等特点，在调查分析和信贷审批过程中不再单纯依赖企业财务报表和押品进行评级授信，而是更多地依据“三品”（押品、人品、产品）、“三表”(水表、电表、税表)等评判指标，既把握了风险又提高了效率。

在产品创新方面，工商银行也已形成较为完整的小企业贷款产品体系，较好地满足了小企业的融资需求。根据小企业信贷接近于零售业务的特点，该行尽量提高小企业贷款产品的标准化程度，通过规模效应降低成本、提高收益。如该行基于大企业、大项目上下游产业链，大力推进小企业贸易融资业务，截至9月末小企业贸易融资余额已达987亿元，比年初增加411亿元。在此基础上，该行陆续研发推广了“小企业循环贷款”、“小企业经营型物业贷款”、“小企业设备按揭贷款”等数十个标准化的小企业信贷产品，适应小企业的差别化需求，有力地推动了小企业信贷业务的发展。

工商银行还将小企业信贷产品创新与渠道创新相结合，将其强大的网上银行系统运用到小企业贷款领域，创新推出“网贷通”小企业网络融资贷款业务，打破了传统信贷模式时间和空间上的限制，使小企业足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程。这种新业务一经推出便得到了小企业的追捧。截至9月末，“网贷通”贷款余额已达624亿元，比年初增加581亿元。

此外，针对全国为数不少的因缺乏有效抵押物而求贷无门的专业市场，工商银行以专业产品为依托，设计开发了“工商物业贷款”、“湛江霞山水产贷”、“潮州陶瓷贷”、“揭阳不锈钢贷”、“狮岭皮具贷”等多个针对专业市场的创新产品，有效破解了这些小企业的融资难题。

业内人士指出，当前我国小企业已进入了产业升级换代的关键时期，融资需求很大，是未来商业银行信贷业务的“蓝海”市场。工商银行的小企业信贷业务经过多年的实践，在发展理念、运作机制、风险控制等方面已渐趋成熟，未来拓展小企业信贷市场的潜力巨大。根据预测，工商银行未来五年每年的小企业信贷增量都要显著高于同期公司贷款的平均增速，每年新增加的小企业贷款都要达到1000亿以上，这是工商银行服务实体经济健康发展的重要举措，也必将成为该行利润可持续增长的重要支撑。