中国中小企业协会会长李子彬三个月前在辽宁丹东表示，截至去年年底，全国范围内在工商部门注册的中小企业已达1023万户，同时，还有数量更多的个体工商户。

据权威数据统计，目前，中小企业已经占到中国企业总数的99%以上，对GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献率超过50%，不仅如此，它们更提供了近70%的进出口贸易额，为社会创造了80%左右的城镇就业岗位。

“心脏”“火车头”“命脉”……这些都是很多国家的领导们对中小企业的白描，唯一强调的，就是它们在国家经济中的重要性。

但是，中国似乎永远是一个充满“神秘”的国度。

浙江工商大学金融学院教授应宜逊近日带队到浙江某县作调研。2009年年末该县银行业金融机构有贷款余额的企业账户中，属于规模以上企业的账户1649 个，全县规模以上企业户平均拥有账户1.7万个。属于规模以下企业的账户291个，仅相当于全县小企业总数的7.22%，属于个体工商户的账户1445 个，相当于全县个体经营户总数的4.34%。

千千万万个小企业在不同行业各自从事着其伟大的事业，不管它们自身是否拥有这样的眼光，至少事实上，它们对社会、对经济来说，确实是伟大的。可就是这么多即将“伟大”企业，在全国银行业金融机构中的贷款占各项贷款余额的比重还不到15%，小企业贷款需求的满足率一直很低。似乎伟大的群体所遭受的待遇，是渺小，甚至“卑微”的。

“伟大”和“渺小”“卑微”的反差，在中小企业融资难题上，是否愈演愈烈？

单笔贷款额度在500万元以下的企业，才是江苏银行定义中的小企业。谈话一开始，江苏银行营业部综合业务五部总经理张挺，就把这一“释疑”摆在了桌面上。

张挺告诉记者，今年上半年，他们就完成了总行分配的全年小企业信贷任务总量的130%的任务，“几乎每一年，在小企业业务这一块，我们都定是要超额完成的，并不仅仅是今年。”张挺介绍，“在小企业业务方面，总行给我们的授信总量，占去了营业部的一半。这不是说一次性放给一家企业一两千万就可以的，全部是要按额度考核的，我们服务的小企业，确确实实是那些漂流在资本市场末端，被无限边缘化的初创期小企业。”

坚定小企业的路，就必须要有支持小企业业务的制度。

江苏银行的小企业坏账容忍度，比其他类型的企业提高了4%。发展小企业信贷业务，首先要能抗得住风险。银行内部信贷员的考核制度，对小企业业务的倾斜“众人皆知”：小企业放贷100万元，相当于大企业的300万元。

“一般情况下，小企业在其他银行申请贷款，利率都是要在基准利率的基础上上浮20%左右。江苏银行考虑到小企业的资金成本压力，一般都将利率控制在基准利率上浮15%左右。”张挺介绍，“甚至面向科技型小企业的‘科技之星’产品，利率还在基准利率基础上下浮2%。”

众所周知，银行客户经理的绩效工资，与其所发放贷款的金额和利率水平是相挂钩的，金额过少或利率过低，对客户经理而言就意味着收入的降低。正是因为这样，使得很多银行的基层人员不愿意靠近小企业，而将单笔贷款1000万元、2000万元，甚至3000万元的客户，界定为中小企业客户。

按照常理，包括财务报表在内的财务因素，是银行给予企业信贷支持前最注重的要素之一。不过，在江苏银行的小企业部门，就不是这么回事。“非财务因素，是我们首要关注的重点。”

“小企业报表的水分是非常大的，它们大多通过现金交易，因此具备掺杂水分的条件，所以报表并不是我们看重的。”

张挺介绍，小企业所有者个人的“智慧、专业水平、还款意愿”，是银行特别重视的，“老板怎么样，就代表着这个企业将来会走怎样的路，获得怎样的发展。对于小企业来说，老板个人的素质，与企业发展钱途，基本是成正比的。老板的‘还款意愿’，在我们行里，是一个重要的定性指标。”

张挺曾为中小企业繁荣的苏南江阴地区一些小企业，做过信贷业务。“他们的业绩很好，销售好的时候甚至有上亿元，有的企业还能突破10个亿。但是，这其中有企业就是因为我们对其老板的不信任，而没有批准企业的贷款申请。”

没有获得支持的民营中小企业，最大的问题就是老板经常会在澳门进行赌博活动。“这是我们通过出入境记录调查出来的，包括他们在内地圈内的一些影响、名声等，这是一个无底洞。如果我们给企业贷款，只要他们用这些去购买原材料，去生产，哪怕经营不善了，还能够通过折价销售得到一些资金，再不济银行去将这些存货拍卖。但是，如果老板喜欢赌博，动辄几千万甚至上亿，这绝对是一个无底的黑洞。”

张挺告诉我们，其实能不能给一个小企业做贷款，第一次谈判时极为重要的。“通过第一次正式谈判的接触，我们基本就可以判断这家企业适合那一种银行产品，银行能不能和这个人合作，给这个企业放贷。因为通过第一次接触，老板的待人接物、人品素质，我们都会做详细的了解。”

“在首都银行眼中，大部分的中小企业，其实都是有能力、有市场的优质企业。”银行需要做的，是区分出风险高低不等的行业和产品的生命周期。通过更好理解客户的需求，首都银行设计对中小企业很有针对性的产品，通过业务的服务与企业磨合，为每家企业提供量身定做的服务。处在客户最前线的首都银行南京分行行长侯华青及副行长金军说。

既然要发展中小企业，就必须看好中小企业。首都银行的理念很清晰，在他们的眼中，“中小企业才是座上宾”。

在给中小企业提供融资支持时，风险确实是银行承担的最大重压之一，“因此银行必须对中小企业客户给出合适的评价标准。”

“首都银行评价中小企业的主要标准很实在，就是看企业是不是踏踏实实在做生意。”两位行长表示，“不过，需要指出的是，首都银行并没有对客户单一的财务或者营运管理模式要求，客户的经营能力和还款来源才是我们的主要评判标准。”

两位行长介绍，首都银行开业不到4个月，已经与超过百家制造、贸易、供贸一体的小企业开展了合作，同时建立了互信、坦诚的交流机制。

在首都银行看来，江苏的中小企业市场是非常发达的，实业基础也很强大。

“在处理人与人的关系时，我们都知道交流是最重要的。企业与银行的关系也是一样，”两位行长认为，“我们与企业建立起互相信任、坦诚相待的交流机制，银企之间做到充分的交流，还有什么问题是我们不能解决的？”

银行与企业交流充分了，互相“知根知底”，建立在信任基础上的合作就更加容易了。

对暂时未能得到银行信贷支持的小企业，“‘规范’仍是制约企业得到支持的最大‘障碍’。”两位行长对记者表示，“如果中小企业能够建立规范的管理和治理结构，加强对财务报表的分析，那么企业距离一个‘现代化经济体’就更近了。试问，哪家银行会拒绝一个真正现代化、具有先进体制的规范企业？不过，需要指出的是，首都银行不会纯粹只盯报表。我们在分析报表的基础上，还会在企业的经营方面、企业上下游、整体市场表现来综合考评企业，以便提供更加人性化的服务。”

首都银行对中小企业的需求以及渴望扩大、快速发展的良好愿望非常理解，“每个企业都应该是这样”。

但是，仅仅凭借现有的融资服务一项，“企业要想尽快发展壮大，成为一家先进现代企业，肯定是不够的。”

两位行长表示，如果中小企业希望能够获得更长远的发展从而带来业务的快速增长，必须考虑获得银行全方位的服务，不仅仅限于融资的服务。“首都银行作为一家专注服务中小企业的外资银行，除了力争解决市场上普遍认为的‘中小企业融资难’的问题，更以特色产品、卓越服务和优惠价格作为竞争有利的武器。我们希望广大中小企业能够抛弃传统的思维定势，更加积极寻求和建立与银行间的全方位的合作。”

“首都银行为中小企业提供定制方案的模式以及全方位的高附加值金融一站式服务，包括专业的现金管理、汇率利率管理等，均可帮助中小企业更全面、长远的发展。”两位行长表示，“首都银行的投资方母行首都银行集团，50年来均专注于服务中小企业，许多中小企业就是在首都银行集团的全方位金融帮助下，一步步发展成为大企业的。”

银行应该不仅仅是提供融资的一个狭窄平台。

两位行长表示，根据中小企业的特点，银行应该多层次展开合作的渠道和手段，不仅仅解决融资问题，更应该在存款、现金管理方面提供合适的产品和服务。首都银行始终站在中小企业客户的源头角度，预测中小企业的需求，提供中小企业成长所需的一站式服务。