中国人民银行、银监会、证监会、保监会日前印发了关于农村金融产品和服务方式创新的指导意见。“一行三会”指出，保险市场创新的重点是大力开发推广适合农
村、农民特点的保险产品和服务方式，不断扩大农业保险和涉农保险覆盖面，提高保险服务品质，积极推进农村保险市场体系建设。

对于发展前景广阔 的农村保险市场来说，农业保险和涉农保险的创新能否形成“新”火燎原之势呢？业内人士指出，农村保险产品和服务方式有很大的创新空间，政策性农业保险试点 品种将进一步扩大，小额人身保险、小额贷款信用保证保险以及针对农村家庭的农房险、家财险、教育险等保险产品下一步应有较大发展。但当前的首要问题是制度的创新和完善，特别是巨灾风险管理制度亟待建立。

　　政策性农业保险将继续“扩容”

　　“旱涝保收”，这是千百年来在土地上谋生活的农民的基本愿望。然而，对于靠天吃饭的农业来说，一场天灾就可能让农民的辛劳付之东流。

“受灾后，农民不仅生活有困难，再生产也无法进行。如果参加了农业保险，至少生产的成本有了保障。”首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受《经济参考报》记者采访时说。

对于整个国家来说，农业保险还关系到粮食安全。我国从2007年开始启动中央财政农业保险保费补贴试点，目前实行补贴的品种包括玉米、水稻、小麦、棉花 等大宗农作物，大豆、花生、油菜等油料作物，以及能繁母猪和奶牛等重要畜产品。近年来，一些地方以发展当地特色经济为重点，还积极开展了蔬菜、橡胶、糖料 等特色作物类保险。

记者查看了几家专业农业保险公司的特色农产品险种，品种繁多，如茶叶种植保险、食用菌保险、蜜桃种植保险、樱桃种植保险、围湖养蟹综合保险、养羊保险、肉食鸡养殖保险等。还有一些针对特殊灾害的保险，比如林木火灾保险、农作物种植雹灾保险、小麦收获期火灾保险等。

不同农业保险品种所获得的保费补贴不尽相同，以国元农业保险公司的产品为例：能繁母猪保险金额为每头1000元，保费为每头60元，其中财政补贴48 元，养殖户负担12元，财政补贴比例为80%；奶牛保险金额为每头6000元，保费为每头480元，其中财政补贴288元，养殖户负担192元，财政补贴 比例为60%。

“一行三会”就《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》(下简称《指导意见》)答记者问时指出，保监会将继续落实“低保额、广覆盖”的原则，继续扩大政策性农业保险的覆盖领域和试点品种。

庹国柱认为，农业保险产品的创新应该将农林牧渔产品都纳入考虑范围，特别是主要农产品和各地的支柱农产品。

　　小额涉农保险加快试点

　　涉农保险是指除农业保险以外，其他为农业服务业、农村、农民直接提供保险保障的保险，包括涉及农用机械、农用设备、农用设施、农房等农业生产生活资料，以及农产品储藏和运输、农产品初级加工、农业信贷、农产品销售等活动的财产保险；涉及农民的寿命和身体等方面的人身保险。

对于各类涉农险种，庹国柱分析说，农民人身保险可以推行的是意外伤害险和死亡保险，因为这类保险保费很低，保险金额比较高，对家庭和个人都很有作用；由于农村有“新农保”，养老保险推行难度较大；农村的主要财产是房屋，农房保险下一步会有较大的发展。

法国安盟保险公司成都分公司推出了专门为农村家庭设计的“兴农保”，保险项目涵盖房屋及装修、室内财产和人身意外伤害(包括意外死亡、意外伤残、意外烧伤)，一年定额保费为100元，保额分别为4万元、1万元和5万元，同一保险地址最多可购买5份。

农村小额人身保险和小额贷款信用保证保险可以说是涉农保险创新的重要“试验田”。“一行三会”就《指导意见》答记者问时指出，在全面推进农村金融产品和服务方式创新中，保监会将加快推进农村小额人身保险和农村小额贷款信用保证保险试点。

小额人身保险的突出特点是“物美价廉”，保额限定在1万元到5万元之间，年保费在10到100元之间，农民人均交纳不到20元的保费，就能获得万元左右的保险保障。

有数据显示，保险公司对小额人身保险的简单赔付率不超过65%，实现了保本微利，具有商业意义上的可持续能力；试点地区续保率超过70%，农民续保意愿较好；而农村小额保险的覆盖率不足30%，需求缺口高达5000万人次。

不过庹国柱指出，小额人身保险不是政策性保险，在农村做小额保险的客户很分散、成本很高，而商业保险公司是要赚钱的，所以它究竟有多大的发展潜力还很难说。

《指导意见》同时指出，要加强涉农信贷与涉农保险的合作，积极探索涉农贷款保证保险。“信贷+保险”便是其中的一种方式，即农村金融机构在向农民发放生 产贷款时，同步提供责任保险的金融服务模式，其作用在于通过在农村信贷活动中引入保险机制，有效转移农民因自然灾害、意外事故等不能如期还贷的违约风险， 有效解决农民因无担保、无抵押而贷款难的问题。

安徽省于2009年启动了“信贷+保险”试点工作，国元农业保险同时推出了“草莓种植信贷保险”业务。该产品保险费率为6%，各级财政为农民提供80%的保费补贴，农民承担20%。同时银行实行利率优惠，农户贷款成本总体上不高于现有的抵押贷款。

据国元农业保险公司介绍，“信贷+保险”试点帮助安徽省长丰县3个乡镇的5个专业合作社和124个草莓种植户从银行获得了700多万元的无抵押、无担保贷款。

　　农村保险产品创新空间巨大

　　据了解，农业保险的保障水平有三个层次：一是成本保险；二是产量保险，按产量的一定比例来提供保障；三是收入保险，既保了自然灾害的风险，又保了市场价格变动的风险，对于农民来说是最安全的一种保障。

中国现在主要是成本保险，以安信农险的西甜瓜种植成本保险为例，物化成本包括种子、肥料、农药、耕作费、固定财产折旧费和行政管理费用等。保险金额为单位面积的物化成本和保险亩数的乘积。

庹国柱指出，成本保险的保障水平很低，比如一亩水稻保300元，可能连人工成本都不够。如果保障水平更高的话，对于灾后生产的持续稳定发展很重要，农业保障方面的创新空间很大。

除了保障水平的提高和创新，农村经济的快速发展为保险产品和服务方式的创新创造出了巨大的空间，农民对保险产品新的需求也越来越强烈。一项主要针对农村 的调查显示，农村家庭成员较多，针对家庭的保险产品需求明显，特别是农村留守儿童和外出务工人员需要有针对性的产品；农村家庭望子成龙的传统教育方式让子 女教育金保险产品的研发势在必行；传统养儿防老的观念仍然根深蒂固，商业养老保险的进入显得尤为迫切。

国元农业保险公司提供给《经济参考报》 记者的材料也提出，将积极开展农民意外伤害及附加医疗保险、短期健康保险、计划生育保险，积极参与“新农合”管理；针对大量的农村留守儿童，探索开发适合农村特点的教育保险产品；积极开发包括财产险、意外险等在内的“一揽子”综合保险，为农民家庭财产、农用机具使用和人身意外伤害保险提供综合保障；探索开 展农村住房保险，推动农村房屋火灾责任保险的发展；积极开展农村公路建设、农村水利建设、农村电网建设、农村能源建设、农村住房建设等工程质量保险和责任 保险，为农村地区基础设施建设提供风险保障；积极开展农村休闲旅游、生态旅游责任保险，促进农村旅游业的健康发展；稳步开展农村信贷保证保险、小额保险 等。

　　产品创新，更需制度创新

　　“农业保险的创新空间虽然很大，但并没有真正提到议事日程上来，因为现有的产品都还没有充分地做好，比产品创新更为重要的是制度建设。”庹国柱说。

庹国柱表示，农业保险在游戏规则的统一制定、市场主体的明确、财政税收政策的扶持、监管等方面都需要建立完备的制度，其中巨灾风险管理是当前亟须完善的制度之一。由于巨灾风险管理至今没有任何制度上的安排，导致灾害后保险公司赔不起“赖账”的情况时有发生。

据其他媒体报道，保监会酝酿多年的巨灾保险方案有望在年底推出，农业巨灾保险将采取多种经营，可以是政策性质的，也可以是商业性质的，政府补贴将采取保 费补贴的形式。有分析认为，受保险机制、财政等问题的制约，农业险的覆盖面仍然很低，而巨灾险的推出，将有利于扩大农业保险的覆盖面和保障范围。

江泰保险经纪公司农业保险专家郭永利同样认为制度建设更为重要。他告诉《经济参考报》记者，农业保险创新的方向应该是走互助保险的道路，基于互助共济、风险分担的原理，通过互助保险组织来维护农民的利益，不以盈利为目的。

郭永利认为，农业和农民的风险特点决定了农业保险不能像商业保险一样，由投保人买保险来向保险公司转嫁风险，而应当在政府领导推动下，与商业保险分开， 由农民参加互助保险组织，将农户个体无力承担的风险变为群体分担风险，让农民互助共济抗灾，集千家之力解一家之难，形成“互助、保险、再保险”的组织制度 体系。

据了解，目前开展的有渔业、果树、谷物、农机等互助保险。截至2009年底，我国第一家全国性农业互助保险组织中国渔业互保协会已经累计为渔民提供了1400亿元风险保障。