近日，哈尔滨市一家新成立的房地产投资咨询公司打出“七分利，借款期限三个月”向市民高息揽储。12日，记者以客户身份询问该公司理财顾问徐某。徐 某称，该公司向市民争揽储蓄，并非公司自用，而是把“借”来的钱再转借给一些急需用钱的企业。他说，目前很多中小企业对资金的要求是“短、频、快”，而向 银行申请贷款的程序复杂、手续繁琐，最后还不一定获得贷款。该公司以此可以向这些企业提供快捷的贷款服务。

事后记者了解到，该房地产公司是合法成立，却未经许可从事金融机构的经营业务。不过，记者看到，它从一个侧面反映了中小企业融资难的现状。

根据今年初省工信委的一份报告，我省中小企业资金需求总量每年至少在1000亿元以上，企业通过内源性融资自筹解决的资金不到30%，其他主要靠外部融资和银行贷款，大概能解决10%左右，资金缺口在600亿元以上。

融资难源自“先天不足”

省内一家米业有限公司财务负责人告诉记者，今春她所在公司申请贷款，银行要求提供抵押物。而该公司厂房是租赁的，不能作为抵押物。该公司仅有的两套设备已于去年抵押给贷款银行了。此次申请贷款未获批准。

省工信委的一份报告认为，缺少有效的可供抵押和质押的资产，是我省中小企业贷款融资面临的最为突出的问题。

中小企业财务管理状况较差，企业信用缺失，是贷款难的又一原因。哈尔滨市一家机电设备销售有限公司有3名股东，除执行董事兼总经理一人外，其他两名 股东只是挂名。该公司的会计兼出纳是经理老婆。经理的几个亲属分别在公司从事销售、运输等工作。类似的家族掌控企业在中小企业中不少。据省工信委调查，目前我省绝大多数中小企业没有建立现代企业制度，法人治理结构不完善，企业管理不规范，财务制度不健全。

哈尔滨市某区地税局一名工作人员告诉记者，他在多年工作中发现，中小企业多套账的现象普遍存在。为了少交税，许多公司销售收入都不入账，这样的账本 会计信息失真，增加了税务部门对企业财务信息的审查难度，也使银行不能做出准确的风险评价。因此银行不愿意贷款给企业。

少数中小企业还存在资不抵债、逃废债务的行为，失去了银行的信任。记者采访中得知，多年来，我省某一地级市的中小企业不良贷款大量发生，造成当地企业信用水平整体很低，已被人民银行视为贷款高风险地区。人民银行哈尔滨中心支行货币信贷管理处副处长王舵说，像这一地区的信用环境危机，非短时间能够化 解。

重树信用多渠道融资

中小企业取得信用要有一个平台。目前，政银联动，面向省内中小企业提供金融服务，这对我省众多中小企业，特别是新成长的中小企业，是一个福音。一个 月前，省工商行政管理局与中国邮政储蓄银行黑龙江省分行在哈尔滨市签订了战略合作协议。邮储银行承诺全年投放全省中小企业、个体工商户贷款50亿元以上， 为10万户新注册的中小企业、个体工商户提供快捷、优惠的全面金融服务。

针对目前银企信息不对称的现状，邮储银行采取的办法是，利用各级工商部门对其管辖范围内企业的工商信用评级结果，以及掌握的企业其他信息， 在符合条件的中小企业里发展邮储银行的信用客户，并把客户分类，为中小企业创建贷款绿色通道，简化手续，缩短贷款流程。中小企业在银行那里有了信用，贷款 就变得不那么难了。

有业内人士建议，目前我省中小企业融资渠道狭窄，过度依赖银行信贷。其实作为现代企业，可以通过上市、发行公司债券等方式在资本市场公开筹集资金， 还可以通过票据贴现等方式缓解企业流动资金不足。省中小企业局有关人士介绍，为引导和支持中小企业开拓多元化融资新渠道，3年前启动了上市培育计划。经过 努力，未来还可能有数家省内中小企业有望在美国证券市场挂牌上市。

2008年人民银行哈尔滨中心支行与省小企业局、哈尔滨银行开展的中小企业商业承兑汇票贴现、再贴现业务试点也取得突破，实现了政府、金融机构和企 业间的良好合作，为我省中小企业融资探索了新路。

政策性担保助贷尚需夯基础

融资性担保公司这样的助贷机构为中小企业贷款担保，可以简化中小企业贷款审批程序，缩短贷款审批时间，降低中小企业融资成本。

省工信委融资服务处副处长张振声介绍，以往省市政府每年有中小企业专项扶持资金，但是金额少，对全省上万家中小企业来说，无疑像撒了一把芝麻盐。如 果将此类资金用于成立政策性担保机构，为广大中小企业提供贷款担保，政府的扶持资金就能发挥更大效用。

据省工信委提供的信息，到2009年末，我省政策性担保机构已累计为3500多户中小企业提供贷款担保210亿元；到2009年底，我省以中小企业 贷款担保为主要服务对象的融资性担保机构已发展到51家，注册资本为48亿元，当年新增担保业务总额近120亿元，比上年净增75亿元，增长1.6倍。

但是上述政策性担保机构中，有一定经济实力的担保机构只有20家左右，担保机构还普遍存在着资本金规模小、法人治理结构不健全、内控制 度不完善、担保能力弱、风险控制能力不强等一些问题，亟待加强和改善。

另据省工信委融资服务处介绍，上述政策性担保机构多集中在省内大城市，县级担保机构相对弱小，多数县没有担保机构，有的县(市)中小企业几年来都没 有获得银行贷款。

有关人士也认为，推进中小企业信用体系建设，可以提高企业诚信意识，简化信用记录良好的中小企业贷款审批手续，然而目前人民银行、省内一些地方政府、政府的工商部门、社会中介机构都有各自的征信机构，全省尚无统一的企业征信平台。