在河南省永城市，提到面粉行业贷款联保协会，商界几乎无人不晓。原来，作为著名的“国家面粉城”，人民银行永城市支行从支柱产业——面粉行业入手，按照“政府领导、人行指导、部门联动、企业参与”的工作思路，于2006年7月份成立了永城市面粉行业贷款联保协会，将中小企业的单个信用转化为联合信用，突破了贷款对抵（质）押物品的依赖。目前，面粉行业贷款联保协会已成为永城市民营企业发展的桥梁和纽带，带活了一方经济。

    近年来，人民银行永城市支行立足辖区实际，牢牢把握高效履职这一核心，紧紧抓住县域金融这一主线，将努力破解县域中小企业融资难题作为一项重点工作，通过不断探索、实践，创立并完善了集“贷款联保协会”这一载体与“融资担保、管理协调、培训指导、沟通合作和筛选孵化”等五个平台于一体的“一会五台”融资新机制，初步形成了“企业融资有渠道、产品创新有规模、结构调整有力度、金融支持见成效”的良好局面。

    助力中小企业联保机制完善

    在破解长期以来困扰农村县域中小企业的融资难题上，永城市支行通过多次深入农村和企业开展调查研究，找出制约县域中小企业融资的主要因素，并结合调研成果积极向市委、市政府建言献策，明确提出整合信用资源，发展联保机制的建议，提出推动联保机制需要由政府主导，吸纳相关政府部门参加，并将工作推动情况纳入责任目标，形成了部门联动、整体推进的合力。

    在人民银行永城市支行的指导下，面粉贷款联保协会经过三次整合和发展，由当初的13家会员发展到现在的31家，单户授信额度由当初的授信100万元发展到现在的最高授信800万元，协会授信总额由当初的1300万元发展到现在的1.15亿元，贷款担保基金已达1150万元，4年来协会会员累计贷款20多亿元，无一笔托欠本息。

    在面粉贷款联保协会取得一定经验的基础上，永城市支行根据行业和企业的不同特点，利用国家开发银行河南省分行在永城设立开发性金融合作办公室之际，相继成立了工业联盟协会和农资流通贷款联保协会，采用“大协会小联保”的方法，在协会内部组建8个小联保体，为56家中小企业累计贷款3.2亿元，实现了信贷资金零风险。“大协会小联保”的成功运作得到了国家开发银行的充分肯定，2009年被国开行作为扶持小企业发展的主要模式在全国试点推广。目前，中小企业贷款联保协会已经成为永城市民营企业发展的桥梁和纽带，联保协会会员也逐步成为永城民营企业的主力军。

    “五个平台” 实现农银企多赢

    在搭建“融资担保、管理协调、培训指导、沟通合作和筛选孵化”等五个平台于一体的“一会五台”融资新机制上，永城市支行也有不少好经验和做法。

    在构建融资担保平台方面，永城市支行着力加强对协会管理和担保运作的指导，促使会员之间互相联合、互相监督、联保联责，形成了多重风险防范体系。推动实现了资产抵押的多元化。特别是工业贷款联保协会，其会员大部分没有可供抵押的土地，设备、厂房的标准化程度不高，难以获得商业银行信贷支持，在成立联保协会后，通过对资产评估和联保小组的互相认可，解决了资产抵押的困难。

    在构建管理协调平台方面，为使贷款联保协会这一“信用共同体”充分发挥金融与企业的桥梁作用，永城市支行在平台搭建之初就把约束和规范会员行为作为引导重点。协会对会员进行授信评级，建立激励机制，提高企业的诚信意识。

    此外，积极构建培训指导平台，旨在加强联保协会培训和指导，提高会员企业的管理水平和经营能力，降低会员的联保风险。加强征信知识培训，由人行永城市支行征信管理人员定期开展培训，培育会员企业诚信意识，树立企业诚信形象。

    在构建沟通合作平台方面，首先实现了信息共享，指导企业建立网站，在网站上交流工作经验，向会员企业提供各地农产品价格等信息；其次是合理调剂资金，提高了贷款的使用效率；此外还积极促进会员之间的业务合作。

    永城市支行还致力于筛选孵化平台的构建。对中小企业规范化管理和诚信意识进行了孵化。以工业企业联盟协会为例，其会员大多不具有规范的管理模式，账务制度不健全，在加入协会后，通过协会的辅导，逐步完善管理制度，达到了信贷支持的标准。

    “一会五台”的运作最大限度地保障了资金的安全，简化了评审程序，减少了企业融资成本，增强了企业的诚信意识和诚信观念，为破解中小企业融资难开辟了一条创新之路。

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    贷款联保协会由中小企业自愿申请加入，根据自身经营产业或相互了解自愿结合、自愿联保组成，形成“信用共同体”，金融机构通过联保协会作为担保向会员企业发放贷款。联保方式的建立，把单个信用转化为联合信用，提高了成员之间的信用约束力，使企业与贷款联保协会形成了利益共同体，突破了贷款对抵（质）押物品的依赖。