我国中小企业发展面临的主要问题和风险

随着我国国民经济发展方式转变的不断深入，中小企业面临的外部环境逐渐趋好，宏观利好面不断，然而中小企业的发展仍处于初级阶段，其发展过程中还存在许多问题和风险：

第一，企业的规模偏小，抵抗风险的能力较弱。近些年，中小企业如雨后春笋般不断崛起。但是，这些企业普遍规模比较小，而且家族制企业占据比较大的比重。由于受到资金的限制，它们往往专注利润的获取，风险管理普遍不到位，忽视潜在的意外风险的控制，不注意风险规避和风险。一次突发的自然灾害或意外事故往往使得刚踏上发展道路的企业一蹶不振，甚至是毁灭性的打击。

第二，人才流失严重。从企业内部看，中小企业在前期发展中，往往把主要精力放在资金与技术等方面，忽视人才工作。许多中小企业对员工培训不够重视，没有长远的眼光，只顾眼前利益，不愿意在培育人力资源上投资，使企业发展缺乏后劲，员工缺乏继续工作的动力。从企业外部环境看，企业的竞争对手提出具有竞争力的举措，如更高的薪酬、更好的福利、更具有吸引力的职位、更广阔的发展前景等，本企业的人才可能会选择离开而流入竞争对手的企业。

第三，融资困难。中小企业的融资问题是一个世界性的难题，在中国尤其如此。从企业自身原因看：小企业产权制度和治理结构不完善；财务管理混乱，弄虚作假严重；能用于贷款抵押的有效资产不足或者资产变现能力不高。这些因素使得银行对其贷款的风险太大，成本太高，从而放弃对其融资。从外部环境看：中国的金融体系不够完善，融资体制改革滞后，缺乏专门的中小企业融资服务机构；在制度方面，中国对中小企业的发展完善的法律、法规的支持保障，法律对银行的债权的保护能力低，加剧了金融机构的“惜贷”心理。此外，中国中小企业信用评价体系缺失，信用担保体系不健全，也是中小企业融资困难的重要原因。

保险业服务中小企业发展的途径

当前，大力发展中小企业，加快推进城市化建设已成为国家的一项重要经济政策。积极服务中小企业的发展，保险业责无旁贷，并且能大有作为。

第一，提升中小企业的风险管理理念。保险是风险管理的重要方式，对企业的持续、健康和稳定发展至关重要。目前来看，我国中小企业的保险意识比较淡薄，借助保险转移风险的意识不够，投保率低。保险公司在提升中小企业的参保率上还有很大的空间，在对企业提供保险服务时，应将风险管理的理念融入到企业的管理中。

第二，开发更加专业化的保险服务。在以中小企业为目标客户的细分保险消费市场中，保险公司要认真分析研究中小企业的保险需求，积极为中小企业量身定制适合的保险产品，丰富险种，满足中小企业不同的保险需求。如在员工福利方面，保险公司为中小企业提供个性化针对性强的补充商业医疗保险，会增强企业对员工的关怀，增加员工对企业的归属感和信任度。在营销渠道建设上，完善代理人制度，积极开展网上保险，电话投保业务，方便中小企业投保。

第三，提供融资便利，改善中小企业融资环境。积极开展保证保险业务：设置灵活变动保险费率，针对不同的企业的资信等级浮动费率，使得企业可融资费用更趋于合理，防止逆选择；实行比例赔付、免赔额等措施，防止道德风险。此外，保险公司还需加强银保合作，使保险业务与银行的信贷业务相挂钩，充分实现保险为中小企业融资提供便利的作用，并且应将保险为中小企业融资作为服务创新，不断推陈出新。

第四，提供信用支持，提高企业的竞争力，帮助中小企业开拓国内外市场。信用保险是以他人的信用风险造成的财产损失为保险标的的财产保险业务。在国际贸易中，银行与保险公司在信用保险项下进行合作，已经是一个比较成熟的理念。国内贸易信用保险是一种在买卖双方开展赊销业务中，用以保障卖方因买方破产或拖欠贸易货款而造成损失的险种。同时，为卖方的信贷管理提供增值服务，并改善买方的借贷能力。大力发展信用保险，能够为中小企业提供降低风险、融资便利、增强竞争力等帮助和保护：企业可以大胆采取灵活的信用方式开拓市场，在损失发生时能够及时获得经济补偿，不致造成资金损失和效益降低；企业获得信用保险保障后，银行通常会提高企业贷款的额度，以及放松贷款的条件，使企业易于获得银行的信贷支持；获得融资便利，可以帮助企业提高竞争能力，争取项目，并保持资产状况良好，帮助企业开辟新市场或扩大市场占有率。

在不久前结束的陆家嘴论坛上，中小企业的发展问题受到的广泛的关注。专家们对中小企业在优化市场资源配置，促进经济发展，创造大量就业机会等方面给予高度评价，同时也提出了中小企业发展面临问题，探讨了金融业在助力中小企业发展方面的一些对策。

笔者认为，保险业作为金融业的重要支柱之一，应结合中小企业特点，通过风险保障，资金融通等方式加强对中小企业的保险服务。