近日，民生银行(600016)中小企业金融事业部获准开业，成为全国银行界首家选址上海的离行式分行级中小企业金融服务专营机构。该部门同时亦完成了由内部事业部“转正”获领金融许可证的蜕变。

此前在H股上市路演中，民生银行董事长董文标明确提出该行未来的市场定位，即成为民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行。这一提法得到了国际投资者的认同。

 　　而事实上，作为民生银行最主力的“营销人员”，董文标及行长洪崎近半年来也不断地亲自为中小企业及小微企业金融业务摇旗呐喊。

民生银行希望借助这两大业务板块扭转十多年来对公业务唱“独脚戏”、资产比重高达全行近90%的局面。毕竟在未来利率市场化及直接融资加速的趋势下，大客户业务越来越不好做了。

一个不争的现实是，历史数据的缺乏以致定价模型不成熟，强抵押强担保的理念根深蒂固，风险管理有待考验等等，各种难题仍困扰着中小企业金融业务。

去年12月28日，记者专访了民生银行行长洪崎，对该行新成立的中小企业金融专营机构进行了解读。

事业部与地方分行双向计价

《21世纪》：从工商企业事业部到中小企业金融事业部，由直营式事业部转化为矩阵式事业部，现在又从内部事业部转为专营机构，民生银行这么做的原因是什么？

洪崎：民生银行的事业部有两种模式：直营式事业部和矩阵式事业部。能源、地产、交通、冶金等四大行业事业部是直营式事业部，其边界内的业务分行是不能经营的。而新成立的中小企业金融事业部属于矩阵式事业部。

这么改的原因在于，首先，“工商企业”是国际上对中小企业的通行称谓，而在国内容易被误解。根据国内实际和银监会的建议，我们将工商企业事业部更名为中小企业事业部。

第二，工商企业事业部在中小企业金融服务的商业模式探索上，已经取得实质成果，达到可以在全国各分行复制的条件。

第三，中小企业户数多、地域分布广，中小企业金融服务的开展，需要分支行网点和分行中后台运营支持体系对中小企业业务的协同效应（尤其体现在放款、会计柜台、办公场地租用、内部计价等方面）的强大支持，直营式事业部模式只有优化为矩阵式事业部模式才能适应中小企业金融服务的需求。

工商企业事业部2008年1月成立，从长三角六家分行划转过来的贷款余额为66.02亿元，2008年末，贷款余额179.31亿元，增长172%；2008年，工商企业事业部的增长速度居各事业部之首。截至2009年12月24日，中小企业事业部累计客户数7810户，各项贷款余额334.62亿元，增长87%，贷款不良率为1.2%左右。

《21世纪》：民生银行实行事业部改革后，地方分行退出了对交通、能源、地产等重要行业和大型企业集团的金融服务，转而经营具有地方特色但资产规模相对较小的行业。这必然会和中小企业金融事业部的客户对象造成重叠。怎么处理这一业务和利润的冲突？

洪崎：中小企业金融服务是地方分行的一个非常必要的特色业务，而且从这项业务规模小、批次多、分布广等特性来看，中小企业业务落地分支行也是理所当然的。

但如果要从中小企业业务总体的战略规划、资源配置、人员培训管理、统一的风险管理等这些角度来讲，总行直属的事业部就非常有优势。

综合起来，我们的模式是让分行组织其区域内中小企业业务的销售，而中小企业金融事业部主要承担业务规划、经营计划、业务准入管理、业务考核、业务流程管理、风险管理、品牌管理、各区域专营机构与人员的准入管理，以及其它专业化经营管理职能。

这样下来，双方分工明确，发挥了各自的优势，不仅不存在竞争关系，而且是相互协作与共赢的关系。

民生银行离行式中小企业金融服务专营机构建立后，采用独立核算机制，在会计系统中设置统一的机构号8800，这样全行中小企业业务情况一目了然。

当然，我们的经营模式要求事业部与分支行在利润和考核上进行双向计价。也就是说，地方分行在这项业务上有多少利润，都算作地方分行的，而事业部采取的是虚拟计价。双方的利益是一致的。

不良容忍度：3%

《21世纪》：目前的宏观经济形势被普遍认为对中小企业不利，民生银行中小企业金融事业部对不良的容忍度是多少？总行有没有对该事业部未来的发展速度有所规划？

洪崎：民生银行内部现在把对不良的容忍度定在3%，包括核销，前提是要提足拨备。

中小企业金融事业部目前立足长三角，但经过2009年下半年的矩阵式事业部的模式优化和模式复制，已经将专营机构布局推广至22家分行，覆盖长三角、环渤海、海峡西岸地区、成渝经济带、珠三角和部分中原经济带的内陆中心城市分行。

我们预计，2010年我行中小企业贷款将超过1000亿元规模，预计实现税前利润7亿-8亿元；2011年使全行中小企业贷款占比达到15%，实现全行资产结构的战略性调整。

《21世纪》：成立事业部的一个核心问题是业务边界的确定。中小企业金融事业部的定位是针对2亿资产以下的中小企业客户，但如何与零售银行业务下的“商贷通”业务进行业务边界划分，尤其是当微型企业逐渐做大变为中小企业时？中小企业金融事业部是否可以涉足一些大集团下的子公司业务？

洪崎：是的，中小企业金融事业部提供的金融服务针对的是中小企业公司客户，而零售银行业务下的商贷通是针对个人客户。

民生银行划分的中小企业业务是：首次授信需要达到总资产在2亿元以下，授信金额不超过5000万元人民币；续授信客户为总资产5亿元以下，授信金额不超过1亿元人民币。

而隶属于零售业务条线下的“商贷通”的业务边界是：融资额度不超过500万元的小微企业业主、个体工商户等。

按照我们目前的统计数据看，中小企业金融事业部的贷款户均余额约为1500万元，商贷通的户均余额约为120万元。可见，两者的客户定位、业务边界划分是十分清楚的。

有关于大企业集团下的子公司业务，如果民生银行已对该企业集团整体授信，则无论集团下子公司是否在我行中小企业业务边界内，都不再给与授信，避免多头授信和过度授信。如果没有集团授信，子公司如符合我行中小企业业务边界，则中小企业金融事业部可以给与授信业务。