虽然最困难的时候已经过去，但李火热至今还清楚地记得那段日子是怎么熬过来的。

那是2008年的11月，已经两个多月没接到一笔国外订单的福建南安西锦石材公司眼看就支撑不下去了，这让董事长李火热感到万分焦急。迫不得已，他决定将销售重点转向国内市场，在天津开设分公司。不料，这一计划也因缺乏启动资金陷入搁浅。

事实上，受全球金融危机影响，国外需求大幅下降，当时几乎所有福建省南安市的外销企业都面临着与西锦石材相似的命运。而西锦石材不过是一家中型企业，若仅以现有的土地、厂房做抵押向银行借贷，根本无法满足其国内扩张的融资需求。

正当李火热一筹莫展之时，中国银行福建省分行中小企业业务中心的客户经理主动找上门来，而随后解决问题的一切方式也超乎了他的想象——仅仅以石材库存做抵押，在不到一个月的时间里李火热就贷到了1800万元款项，他的企业很快恢复了生机。

“要问我最大的感受是什么，就是中行的创新能力和灵活性——这是我以前从没遇到过的。”回忆起当初的情形，李火热感叹不已。

据了解，在石材行业，原材料和半成品的资金占用量较大。如果按传统做法，这些库存是不能用来申请贷款的。这意味着，像西锦石材这样的中小企业根本无法得到银行贷款。

但是，中行泉州分行通过正在试点的中小企业业务新模式，创新了担保方式，为其量身定做的“滚动存货质押监管方案”，不仅有效地避免了信贷风险，而且在不影响企业正常经营的情况下，解了融资难的燃眉之急。

“当时，不少人认为，经济的冬天到来了。我们就是希望通过金融创新，能让中小企业客户度过一个暖冬。”谈及此，中行有关部门负责人深有感触：只有在机制上创新，将中小企业逐步培育成能够促进银行可持续发展的客户群，才能在支持中小企业发展的同时，获得银行自身未来增长的来源。

而所谓机制创新，指的正是被称“中银信贷工厂”的新模式。也正是得益于这项创新，2009年，中国银行小企业信贷余额新增1000亿元，增速高130%，远高于全行信贷平均增速，小企业信贷资产质量显著改善。

模式好不好，企业最有数

那么，究竟何谓“信贷工厂”？中行同志打了个形象的比喻，那就是：“端对端，无缝连接”。这一新模式最突出的特点有三：一是打造“流程银行”；二是统一经营，集约管理；三是实现“机构专营”。

具体说，一方面，在业务流程上，根据中小企业信贷特点进行梳理和简化，并对每个环节设置了标准化作业规范；另一方面，制定清晰的信贷准则，明确选择客户的标准、信贷额度核定方法及信贷调查内容，并制定格式化的信贷报告和材料要求。

在上述模式下，中小企业的贷款不是一件手工艺品，而更像是“流水线”上完成的一种工业化产品。经过组织架构整合和业务流程改造，一个信贷项目从以往需要20多人签章简化为4个人签章，信贷审批时间从以往1个月左右缩短到5个工作日，而审批的成功率则高达90%。

然而，新模式到底好不好，还是中小企业的心中最有数。

“从第一次接触到我们拿到700万元的信贷通知，总共不到10个工作日。” 福建省泉州市盛德机械公司董事长蒋火炎至今谈起这件事仍感慨成千：“银行效率这么高，以前我们根本无法想象！”

2008年7月，国内钢材价格一路飙升，最高峰时涨幅高达40%。此时，如果没有足够的资金支持，蒋火炎所在的公司眼看就要建好的新厂房不得不被迫停工。他心急如焚地找到中国银行，而此后的一切正像他所经历的那样出乎意料。

与蒋火炎有着同样感慨的还有富信鞋业董事长许志强。两年前他拿到中行“救急”的600万元信贷额度之前，许志强几乎从未与银行打过交道。而与盛德机械公司相比，富信鞋业更是根本不具备有效的抵押品。

“我们企业的利润仅有10%左右，可2008年上半年人民币升值21%、原材料上涨了15%，如果得不到中行这笔贷款，利润肯定全贴进去了。”许志强说。

中行中小企业业务中心的同志介绍，之所以能在无抵押物的情况下为富信鞋业发放贷款，是因为该行创新了信贷模式，通过跟踪每月现金流来确定企业的信用敞口，从而既规避了风险，又救了企业的急。

更为可贵的是，与传统公司信贷注重单个项目的风险识别不同，新模式更侧重于对整体资产组合的管理，通过做大中小企业信贷规模并降低集中度，从分散风险的角度保证了整体资产质量的稳定。

据了解，中行小企业服务新模式继泉州等地区先行试点成功之后，目前已在全国范围内分批推广。至2009年，17家分行的推广工作顺利完成，2010年还将加快新模式推广力度，力争在年内实现全行覆盖。

由于新模式实现了服务流程的整合和服务效率的提高，大大提升了内部管理水平，从而带动了业务的快速发展。据统计，仅2009年，在中小企业聚集的浙江省，中行中小企业信贷余额一举突破千亿元大关。

创新打造专属服务

值得一提的是，上述三家企业情况各不相同，却同样得到了在银行传统信贷模式下无法得到的贷款——应该说，这正是中银信贷工厂最实质的创新所在。

数据显示，2009年，中行根据小企业需求特点，梳理改造出200余项适合小企业的产品，并将信贷产品、贸易融资产品和理财产品进行组合设计推广。

除了为小企业提供传统的公司贷款、票据融资业务外，“中银信贷工厂”模式还充分利用中行在国际结算、外汇资金等方面的优势，发展国际保理、保函、福费廷、商业发票贴现、国内信用证、出口全益达、进口汇利达、融信达等特色贸易融资产品，降低了小企业银行融资的成本。

茧丝绸业是江苏南通海安县的支柱产业之一，中行江苏省南通分行利用干茧仓单质押贷款风险较小、变现能力好的特点开发出“丝绸通宝”——干茧仓单质押产品。这一创新有效解决了企业收购资金需求时间短、资金量大，无法提供有效担保的问题。

在上海，中行以企业自有的知识产权作为质押，为上海市科创中心内的一家科技型小企业提供信贷额度，成功叙做了上海地区首笔小企业纯专利权质押贷款。

由于注重信贷产品的针对性，竭尽所能为企业提供差异化担保方式，棉花、家具、茧丝绸和畜牧等这些行业中因担保难或押品不足从前几乎无缘银行信贷的小企业，现在，在中行享有了一系列专属产品服务。

不仅如此，中行北京市分行与中银国际、中银投共同推出“投-保-贷”一条龙金融服务；积极引进海外资金，中银投分别与广东省、浙江省政府设立中小企业投资基金；中银国际向中小企业提供资本市场融资服务；中银保险为“走出去”中小企业提供应收账款保险和保险资费优惠……

作为中行的小企业客户，其不同发展阶段还能够享有包括直接投资、商业银行信贷、股权改革、创业板上市等持续的全面金融服务。而这，则来自于中行为之骄傲的优势——多元化的金融服务平台。

担在肩上的责任

现在，小企业业务不仅成为中行公司金融板块中重点开拓和发展的业务，而且，“强化小企业服务在中国银行业务发展战略中的重要支持作用”已被写进了中行的长期发展战略。

然而，值得注意的是，如果说努力挖掘小企业——这一世界公认的“金字塔底层的财富”，是商业银行实现自身可持续发展的一种战略远见；那么，在金融危机席卷全球、中小企业危在旦夕之时伸出缓手，则毫无疑问凸显了其社会责任。

“支持小企业就是保增长、保民生、保就业。”可以说，这样的理念已经成为中行履行社会责任不可分割一部分。

小企业活，则社会就业稳；消费旺，则经济活——在中行看来，即便是大企业，也要依赖于众多与之配套的中小企业才能生存下去。

中行深圳分行曾经算过这样一笔账：象研祥科技这样一家中型民营企业，在当地就有 65%的高新技术企业和80%的电子企业购买过它的产品，而这些企业都是小企业；更不用说华为这样的大公司。据测算，华为一家企业，就可带动上下游近千家相关小企业发展。

而中行自主创新推出的供应链融资，就使跟随大企业之后的众多中小企业成为直接受益者。这一创新改变了过去银行对单一企业主体的信贷模式，而是围绕某一家核心企业，为其产业链上的产、供、销全流程提供配套的融资服务，从而实现整个供应链的不断增值。简单地说，只要中小企业与大型核心企业之间存在贸易往来，无论是其上游的供货商或其下游的经销商，都可能轻松得到银行的融资支持，从而较好地维护了整个经济增长的基本源泉。

据悉，过去一年中，中行先后主动与国家发改委、商务部、科技部、环保部等政府机构联系，寻求政府部门的政策指导，支持大型企业配套供应商型、高科技研发型、环境友好型和产业集群型的小企业。

为更好地服务小企业，2009年12月，中行发起并承办了《工信部与四大商业银行签署支持中小企业发展合作备忘录》签字仪式，发挥了大银行在缓解小企业贷款难中的示范和带动作用，实现了国家政策引导与商业银行金融服务的有机结合。这对支持中小企业健康成长、提升中小企业金融服务整体水平起到了积极的促进作用。

与此同时，中行各地分行积极探索开展银政企合作模式，取得了丰硕成果。截至2009年底，中行北京市分行已叙做25笔中关村高新技术企业信贷业务，信贷金额合计4.5亿元；中行广东省分行为贴息企业提供的贷款额位居当地四大国有银行之首，被广东省中小企业局授予“政银企最佳合作银行奖”……

凭借专业、高效的金融服务，中行被小企业喻为“靠得住、信得过、用得上”的银行合作伙伴。而优先保障小企业信贷需求，保持小企业信贷增速不低于全行贷款的平均增速，又进一步成为2010年中行努力践行社会责任的新目标。