中小企业融资难早已不是个新话题，2008年全球金融风暴，让这个话题的关注度更加凸显。今天，昆明市政府与中国民生银行昆明分行签署关于支持昆明中小企业融资的协议，银政联手破解融资问题，对昆明的中小企业来说，这无疑是一大利好消息。

　　这项协议的签署不仅是昆明市政府与民生银行原有合作关系的进一步深化，更重要的是，在民生银行昆明分行专营化组织架构线条初步定型的背景下，该行在昆明的中小企业信贷业务将发生从量变到质变的飞跃。

　　3年再造个“昆明分行”

　　中国民生银行与昆明市政府的“亲密”由来已久。从进入昆明的第一天，支持昆明乃至整个云南经济社会和谐发展，就是民生银行寻求发展的焦点所在。4年来，新昆明建设的多项重大工程中都可以找寻到民生银行的足迹。

　　中国民生银行昆明分行向东南二环拆迁改造项目、新机场征地拆迁、西坝路改扩建工程、昆明市土地储备中心、老海埂路片区征地拆迁改造等重大项目提供了资金支持，当前合作企业包括云锡集团、云天化集团、煤化工集团、省机场集团、省报业集团、云铜集团、昆钢集团、冶金集团及重点能源电力项目等大企业、大集团。

　　将银行发展与地方经济发展紧密联系，使得银行自身也获得了前所未有的发展。2005年昆明分行成立到2008年，3年时间，民生银行累计放贷262亿用于云南省、昆明市的市政基础建设及工业企业大型项目等其他产业发展。

　　今年上半年，该行的总资产已上升到154.57亿元，增幅达51%；利润2.07亿元，同期增幅达116.93%，赢利能力大幅提升，半年人均创利100万元。在总行系统内考评业绩优异，并专门在全行系统会议上介绍了发展经验。

　　如果说，过去3年新昆明建设的步伐见证了民生银行在昆明的成长，那么，2009年开始，应该是民生银行与新昆明携手共进的纪元年。

　　2008年以来，中国民生银行与各级政府的合作越发紧密，先后与云南省政府、昆明市政府以及部分区政府签署银政合作协议，在工农业、市政基础设施建设、中小企业融资等多方面达成合作意向。在全球经济形势尚不明朗的局势下，民生银行向云南、昆明伸出了友好之手。

　　今天签署的合作协议，进一步明朗了民生银行与昆明市在中小企业融资方面的合作关系。根据协议，民生银行将为昆明市提供50亿元的信贷资金，用于支持昆明原有传统优势产业、资源类产业、高新技术产业及具有发展潜力的中小企业。该合作方向正好符合民生银行新时期的转型定位，即做“民营企业的银行”、“中小企业的银行”。

　　50亿元只是民生银行破解昆明中小企业融资的一次新起跑。记者了解到，民生银行昆明分行3年“千户百亿”计划已经启动，很快就会进入实质性操作阶段。按照计划，3年后，民生银行在昆明的有效中小企业客户将逾千、贷款余额超过百亿元。据了解，今年民生银行昆明分行全行的贷款余额也是百亿余元。“千户百亿”计划一旦实现，3年后，其百亿元的信贷规模，相当于民生银行又再造了一个专门服务于昆明中小企业的“昆明分行”。

　　专业化破解同质化

　　作为昆明金融界中的一个后起之秀，中国民生银行昆明分行早已明确了自己的发展道路，即不是硬拼，而是依靠专业创造特色来打造银行的核心竞争力，“千户百亿”计划的具体实施机构便是民生银行专业化革命的产物。

　　记者看到，位于老螺蛳湾商圈重要位置的民中国生银行昆明分行大楼内，工人们在二楼紧张的做着各项装修，这里将是民生银行未来服务昆明中小企业的核心部门所在地。

　　去年初，民生银行就开始了对中小企业专营体制的改革，正式以事业部体制专业化经营中小企业业务，在专营体制的保证下，进一步加大了对商业可持续发展的中小企业金融服务模式的研究和探索。

　　引进品质管理理念，让中小企业客户真正感受到服务的高效和便利，围绕“令客户满意”开展品质建设：坚持定期对中小企业客户进行满意度调查，关心客户感受；积极探索品质监控的“重点管理”之道，初步建立客户关键接触点管理模式；建立标准化作业流程和内部评价机制；注重IT系统建设，专门开发了对内的作业管理系统和对外的中小企业“e管家网银系统”等。

　　中国民生银行中小企业业务逐步形成了独具特色的“四个专业化”，即专业化的团队、专业化的产品、专业化的管理和专业化的服务。

　　最近两年来，随着新昆明建设的飞速发展，一批具有潜力的中小企业在渐渐崛起，中小企业的普遍素质日趋提高。加之政策导向的扶持，中小企业业务成为各银行争夺的新兴市场。这也加速了整个银行界中小企业专营化的步伐。一直以来银行间的同质化竞争严重，一个新的产品入市不久很快就能被其他银行模仿，中小企业融资产品中同质化营销的问题也特别明显。民生银行在专业化革命中思考着如何做出“民生特色”。

　　顺应形势和自身的发展需要，中国民生银行昆明分行在今年底开始了专业化的改革，对原来由个贷金融部统一开展的中小企业业务进行细分，划分成为小微企业部和中小企业部。个体工商户、专业市场中的小商户划归为小微企业部；专业市场中的大商户、大企业产业链上的企业由中小企业部专管。这样，民生银行就形成了小微企业部、中小企业部、行业金融事业部分别专营小微企业、中小企业、大企业业务的内部构架。以“商贷通”、“财富罗盘”两大服务品牌为依托开展专业的小微企业、中小企业业务。

　　“为什么银行中小企业融资业务进展不大，中小企业普遍反应贷款难，正是因为一直以来银行对中小企业都是沿用大企业的服务模式”，中小企业部筹备组负责人进一步解释民生银行成立中小企业专营部门的缘由，“中小企业和大企业是有区别的，必须用一套区别于大企业的风险评估、管理模式来经营中小企业业务”。民生银行昆明分行中小企业部的成立，就是要形成中小企业专业化的团队，提供专业化的产品、专业化的管理和专业化的服务。

　　“依靠专业化的管理模式，我们首先将中小企业业务的规模做大，保障银行的风险控制。同时，也是对昆明客户资源的一次调查，接下来明确该如何更加专业的为中小企业服务”，上述人士对即将成立的民生银行中小企业部未来规划做出描述。“我们的业务发展到一定规模后，将有150人的专业团队为中小企业服务，较为成熟的专业化运作模式有能力和经验去做一些其他银行不敢做、不能做的企业。可以从其他银行不敢碰的企业中选出1-2家，集中资源进行扶持，这样做起来的客户忠诚度会很高，银行的收益也会在其中，达到双赢的局面”。这便是“民生特色”所在。

　　“快餐式”服务

　　让融资更简单

　　民生银行凭什么敢做别的银行不敢做的呢？这就需要对民生银行“标准化产品、批量复制”营销法则进一步解读。

　　考虑到中小企业数量多、涉及领域广、规模大小不一，银行最初的做法是寻找中小企业的共同点来突破，随着中小企业市场重要性的凸显，一些银行也在引入新的概念。民生银行不与同行竞争“量身定制”，而是将标准化的产品通过专业的组合，进行批量营销。

　　在中小企业专营化运作中，民生银行引入的是“快餐式”的融资模式，这在昆明可以算是一种新的中小企业融资模式。

　　假如把企业到银行融资比喻为一个人到饭店吃饭。一些银行提供的是私房菜，客人喜欢什么就点什么，只要厨师能做，一道空心菜可以素炒、也可以用蒜泥炒，完全看客人的喜好。而民生银行提供的是KFC式的快餐，饮料就是可乐、雪碧等，可以选择大杯、中杯、小杯，汉堡，要么田园鸡腿堡，要么香辣鸡翅堡等，所有的产品都是格式化的，客人可以自由组合。这种用餐的好处就是快、能吃饱、点起来方便。正如中小企业贷款的根本需求就是速度、额度和便捷度。

　　以区域为单位，实施细分市场重点行业批量开发的市场执行策略，寻找中小企业业务的有效切入点。以钢贸行业为例，大企业A可以为众多的钢材经销商提供仓储、物流服务这些经销商拥有很好的进货和销售渠道，但注册资金普遍很少，经常出现流动资金短缺。为此，银行与A合作，以仓库抵押、动产质押、集群联保和惟一融资行等为主要风险控制措施，在A的推荐下对经销商进行批量筛选后给予授信。这种模式虽然前期调研时间较长，但是一旦确定可行，就可以实现批量的开发及风险定价，有效整合了机会与风险点。

　　这样的好处是使中小企业融资变得更简单，银行可以迅速扩大规模，从而分散风险。实践证明，民生银行专营化机构的运作模式确实能够促进当地的中小企业、社会经济的发展。据了解，民生银行在长三角区实行中小企业专营体制2-3年后，融资规模已比之前翻了5倍，有多少中小企业从中受惠不言而喻。

　　据透露，民生银行中小企业金融事业部昆明区域分部会在明年初正式挂牌。我们期待，民生银行昆明分行成为昆明名副其实的“民营企业的银行”、“中小企业的银行”。（昆明日报记者吴洁 唐林/摄)