如何破解由来已久、金融危机蔓延时尤甚的中小企业融资难，企业在殷切呼唤，银行在不懈求索。中国银行河南省分行按照总行要求，积极贯彻国家宏观经济政策，主动履行社会责任，创新体制机制，创新产品模式，再造流程，严控风险，为破解中小企业融资难闯出一条新路。

　　今年前三季度，中行河南分行的中小企业贷款增速82%，高于全行贷款平均增速51个百分点；小企业贷款增速系统内排名全国第三，中小企业贷款增速省内五大国有银行排名第一，受其支持的一大批中小企业实现了跨越式发展。

　　中行河南分行行长白树屏说，中小企业在国民经济中占有重要位置，省中行对中小企业的支持，不仅要锦上添花，更要雪中送炭，同舟共济，特别要在危机面前体现国有商业银行担当的社会责任。

　　融资难 困扰多年的体制性难题

　　从世界各国经济的发展史上看，中小企业都发挥着无可替代的作用。据统计，目前我国中小企业已占到全国企业总数的99 .8%，创造的最终产品和服务价值占G D P的60%，提供了77%的城镇就业岗位，缴纳税金占国家税收总额的50%。曾被外派德国在中行法兰克福分行工作五年、长期从事企业融资研究与实践的中行河南分行副行长张东向说，中小企业已成为我国经济增长的重要拉动力量，信用状况不断改善，但小企业融资难却是一个长期存在的系统性问题，涉及到体制机制多个层面。

　　从企业角度看，中小企业不规范、不透明，银行难以评价风险：一是财务制度不规范，财务信息严重失实，直接影响银行业金融机构信贷决策；二是信息透明度差，信用状况难以客观评价；三是技术创新和产品开发能力不强，产品结构单一，持续经营能力较差，预期收益不稳定，抗风险能力较弱；四是普遍缺乏核心竞争力，管理不规范，发展前景难以评估；五是规模小，积累少，难以提供有效抵押担保。

　　从银行角度看，业务体系中存在不适应中小企业市场需求特点、创新能力不足等问题。一是信贷体制、机制创新不足，未根据小企业资金需求的特点再造信贷体制，贷款审批手续烦琐、审批周期长，银行的体制、机制、流程、产品、考核等设计与中小企业的市场需求脱节。二是产品创新不足，没有以市场为导向组织专业力量设计开发不同层次的融资和服务产品。三是培训机制和队伍建设不足，中小企业信贷人员数量少，也没有进行多层次专业化的培训和培养。四是考核机制创新不足，没有结合小企业贷款业务的风险特点创新小企业信贷业务的考核和激励约束机制，严格的信贷责任追究制度与中小企业贷款经营中的客观风险相悖。

　　张东向认为，银行要加强中小企业金融服务，发展并做大中小企业业务，必须从宏观层面思考，重新进行战略定位和规划。从近期看，是扩内需、保增长、贯彻国家宏观经济政策的要求；从自身看，是银行调整结构、提高效益、实现可持续发展的需要。从战术执行层面，要把原有不适合的组织体系、运营机制、业务流程、营销模式、授信模式、产品服务、风险管理等综合改革创新，甚至完全颠覆，使其适应中小企业融资特点，全面满足客户需求。

　　抓创新 三大难题迎刃而解

　　针对困扰中小企业融资难的信用评级低、抵押担保难、审批时效慢三大问题，中行河南分行采取了一系列针对性措施，效果显著。目前中小企业在中行贷款进得来、贷得快、风险控得住。

　　审批效率由慢到快。为满足中小企业融资的效率需求，副行长张东向直接牵头组织相关专家，深入调研、充分论证、反复测试，自主开发了中小企业授信“易贷通”审批系统，搭建了中行业务发展、审批和管理的电子化操作平台，对中小企业授信业务实行集中、在线、批量处理。“易贷通”系统通过量化风险分析、科学风险评价、在线快速审批、高效放款审核，打造了业务端和审批端两级审批、四人签字的简化业务流程，审批时间从过去的2至3月缩短至5至7个工作日以内。目前，省中行中小企业授信项目全部通过“易贷通”业务系统在线发起和在线审批，极大缩短了贷款审批时间，提高了审批效率，有效满足了中小企业客户在融资方面“急、快”的需求。

　　抵押担保由难到易。在解决担保难问题方面，省中行充分发挥贸易融资不需要传统担保品，而是控制贸易项下“物流”“资金流”等供应链融资特点，积极创新，先后专门创新开发了针对应收账款的“质押通”、针对存货的“融货通”、针对应退未退税款的“退税通”、针对出口信用保险项下的“融信达”等摆脱传统抵押担保品的创新担保方式。此外，中行还积极与担保公司、保险公司合作，探索了知识产权、经营权、商标权、林权、采矿权、非上市公司股权等多元化的担保方式，有效解决了中小企业担保难问题。

　　“不用传统的抵押担保，在中行照样能贷到款”，这一观点已在中行客户中传颂。在省行主管行长的亲自指导下，目前，河南中行共创新了“易贷通”“启贷通”“理财通”“退税通”“质押通”“代理通”“融货通”“银税通”“融汇通”和“联保通”等十大“通”字系列产品，有力服务支持了河南中小企业。

　　信用评价由窄转宽。中小企业由于财务不规范、信息不透明、管理不科学，按照银行传统的信用评级方式往往达不到银行准入标准。为此，中行河南分行不再完全依据中小企业财务报表评级，而是根据“易贷通”系统对企业水表、电表、工资表、结算表、产品、物品、押品、供销链条等非财务信息对企业量化风险分析、科学风险评价，据此进行授信准入和审批，有效解决了中小企业信息不对称难题。

　　今年6月，华兰生物公司全力生产抗甲流疫苗进入关键阶段，但资金面临困难。中行河南分行中小企业部总经理李溪说，从6月23日接到华兰生物贷款申请起，省中行中小企业部紧急启用信贷“绿色通道”，与新乡分行上下联动，加班加点，特事特办，新乡分行仅用3个工作日便完成了华兰生物3000万元流资贷款的准备工作；省行仅用了10分钟即完成了“易贷通”授信审批。6月28日，当得知企业生产需要追加资金时，中行再次快速反应，在一个工作日内完成了4000万元委托贷款的手续准备工作，并次日投放到位。而中行推出的十个信贷产品，每一款金融产品都有力扶持了大批企业。

　　防风险 银行经营的永恒主题

　　中行河南分行行长白树屏认为，防范风险是银行业稳健经营的永恒主题，对中小企业贷款也不例外。中行河南分行加强了对金融形势、经济走势、中小企业等的分析研究，正确处理保增长和调结构、促发展与防风险、中小企业授信总量和信贷质量等关系，严控风险。截至三季度省中行小企业存量不良贷款余额较年初下降3000余万元，小企业不良贷款率较年初下降了40个百分点，今年新增中小企业贷款无不良发生。

　　“没有不还款的中小企业，只有不适合的业务模式”。行长白树屏深刻认识到这一点，要求相关职能部门不断改进业务流程，使其和中小企业特点相适应，用创新模式和流程来有效防范风险。

　　对于中小企业授信而言，中行高度重视风险防范问题，根据中小企业经营特点，特别强调防范外部客户和内部员工的道德风险是关键。河南中行对中小企业强化授信发起的真实性，采取“人脑”加“电脑”、“人防”加“技防”的防控措施，确保信息采集的准确性。中行制定了中小企业客户经理“十不准”管理规定；建立反欺诈工作机制，开展员工风险警示教育；向中小企业授信客户发放由省行主管副行长亲自签字的《告知函》，主动接受客户对中行中小企业客户经理及其他人员的监督。

　　在防范信用风险方面，省中行加强市场调研，事前摸清不同地区、不同行业、不同集群、不同客户、不同产品的风险点，制定出相应的风险控制措施，创新防风险的业务模式，实现精准营销和精准风险控制。比如在贷款期限方面，省中行就避免因人为设置不合理的贷款期限而造成技术性不良，贷款期限与企业生产周期，甚至与经济周期相匹配。

　　中行河南分行还强化与政府、行业、中介机构的合作，将其组织优势、技术优势与银行的融资优势相结合，形成合力，防范风险。今年以来，河南中行先后与浙江、四川、重庆、山东等地域性商会和服装、汽摩等行业性协会密切接触，达成了合作意向，特别是与河南省工商业联合会及其直属商会签署了金额170亿元战略合作协议。新模式运行仅五个月，省中行利用“易贷通”系统已成功为郑州新飞利照明工程公司、郑州娅丽达服饰公司等一批中小企业审批224笔、14.9亿元授信，并投放了134笔、6 .5亿元授信，受到了河南省广大中小企业的热烈欢迎。