一。国际银行业中间业务的发展特点及趋势
　　在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，尤其是近些年来，许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源，而且大有赶超利息收入之势，如美国花旗银行和摩根银行的中间业务收入分别达到79.83％和83.16％。随着金融创新的加剧，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变化，纵观国际银行业中间业务的发展趋势，可以概括为“三个特点、五大转变”。

　　（一）国际银行业中间业务发展的“三个特点”

　　一是经营范围广泛，品种繁多。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，为满足客户各种需求，商业银行的经营品种日新月异，层出不穷。中间业务的范围涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。

　　二是业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1993年至1996年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行资产的78％上升到142.9％，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多。居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为 7800亿美元，资本总和为450亿美元；中间业务3年来平均增速为54.2％，远远高于资产总额年均9％和资本总额年均21.6％的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势。国外银行的中间业务收入一般占到总收入的40％—50％。美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80％的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的20％。

　　三是服务手段先进，科技化程度高。科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，网络银行的出现促进了中间业务的发展。国际先进银行凭借其强大的支付系统在中间业务方面获得了巨额的服务费收入。

　　（二）国际银行业中间业务发展呈现出“五大转变”

　　一是在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。由于金融创新的发展和金融体系的变革，国际的经营区域突破传统的限制，商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展已涉及证券、保险等领域。

　　二是由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变。有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。

　　三是由接受客户的委托向银行出售信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户给银行信用出售的补偿。

　　四是由不承担风险的收取手续费向承担风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。

　　五是由传统业务向创新业务转变。商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争能力以及盈利水平等目的，实现了传统业务的突破，范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域。如从事票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务。

　　二。对我国商业银行发展中间业务的几点启示

　　我国商业银行中间业务发展在近年来取得了突破性进展，但与发达国家相比仍有较大差距。面对国际银行业中间业务发展的趋势和特点，我们应立足于我国经济、金融发展水平，借鉴国际上中间业务发展的最佳实践，结合自身特点，逐步探索出一套符合我国国情的行之有效的发展中间业务的观念、方法和途径。

　　（一）发展中间业务必须实现三个根本转变

　　近年来，各商业银行大力发展中间业务，银行间的竞争也日趋激烈。但在竞争过程中摆脱不了存款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存贷款市场份额的重要手段，而忽视其作为银行业创造效益的基本功能。商业银行内部对基层行处的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，从而使基层员工对中间业务认识不足，阻碍了中间业务的发展。西方发达国家的事实告诉我们，商业银行大力发展中间业务“钱”途远大。因此发展中间业务必须首先实现三个根本转变。

　　一是转变经营战略。尽快摒弃把中间业务当做银行副业的思想，排除能否成为新的增长点的疑虑，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，形成发展中间业务是商业银行进行经营战略调整，谋求更大发展的思想。要把中间业务纳入整体框架之中，在综合经营计划中加大考核的比重。

　　二是转变经营理念。彻底转变旧的经营理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。积极吸取和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许、市场需要、对银行发展有利，我们就要积极地创造条件，真正把中间业务放在优先的位置去开拓发展。

　　三是转变管理模式。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务的发展需要。商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。加强对中间业务的研究、开发和管理；制定中间业务发展战略和长远规划；协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处发展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。

　（二）发展中间业务必须坚持的三项经营原则

　　一是坚持效益第一的原则。目前我国商业银行在中间业务的发展上为达到扩大中间业务的市场占有率和揽存目的，一味迎合客户，放弃或降低应收客户的代理费用。高投入、低产出，甚至无产出、负产出现象特别突出。实践证明，效益问题不仅是商业银行，而且是其他任何企业生死存亡的关键问题，是一切经营管理活动的出发点和落脚点。西方商业银行普遍把经营效益视为生命线，贯穿于经营管理活动的始终。因此在发展中间业务的过程中，要把经营效益放在首位。彻底改变目前银行忽视中间业务的做法，包括营业网点的设置、劳动组合的优化、服务对象和业务范围的选择、管理体制的确定以及先进设施伪装备等等，都必须体现效益至上的思想，以效益作为最高的评判标准。

　　二是坚持风险控制的原则。随着科技的发展，中间业务的形式、内容和范围将不断创新，同时与其他业务一样，在经营过程中存在一定的风险。加强风险管理，必须从大处着眼，从小处着手。在业务创新的同时，要十分注意其可能带来的潜在风险，让业务创新在完善的制度和风险控制的前提下进行。

　　三是坚持优质服务原则。西方商业银行采用最为先进的设施或技术，通过提供优质服务来巩固其竞争地位。应当说，我们在这方面已经起步了，但步子不够大，也不够快，与西方国家相比还有不小的距离，需要我们急起直迫。作为改进服务手段重要内容的电子化建设方面，首先要加强总体规划，坚持高起点、高水准，改变条块分割状况，在增强银行的整体建设性和对客户的便利性方面下功夫，减少繁琐与浪费。要集中一定的力量，持久地开展市场需求调查和业务超前性研究，做到不仅能及时适应客户需求的变化，而且也能创造和引导客户的需求。

　　（三）发展中间业务实行的三项基本策略

　　一是产品开发策略。要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。

　　二是市场营销策略。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。

　　三是科技支持策略。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。目前，我国商业银行电子网络和设施的功能不完善及高层次专业人才的短缺制约着中间业务的发展。银行许多中间业务的开展都需要依托强大的资金清算系统和电子网络系统。同时要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的。因此我们应加快金融电子化步伐，在实现区域性、系统性联网的基础上，形成全国性的信息共享通讯网络。同时要努力培养有创新意识和创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效应，实现规模经营，提高工作效率和经济效益。

　　参考文献

　　1.中国银行上海市分行调研室《中间业务：国际银行业重头戏》

　　2.《国际经贸消息报》《中间业务是块大蛋糕》

　　3.《国际金融研究》2001.3《拓展我国商业银行中间业务的若干思考》

　　4.《浙江金融》1996年第4期《新加坡商业银行对我们的启示》

　　5.《执行货币政策》2002.7《发展商业银行中间业务的调查与思考》