文/本刊记者 尹娟

　　11月上旬，位于上海宝山区的第五家小额贷款公司正式成立。小额贷款公司试点推出一年以来，上海市已经有41家小额贷款公司获批，正式开业的已经超过30家，分布在上海不同的区域。而在全国范围内，小额贷款公司的数量也在不断地增加。

　　作为一种有别于银行和地下钱庄的民间信贷模式，小额贷款公司的特点在于放款手续快、贷款方式灵活，同时它的融资成本在央行所规定的利率上下限浮动范围之内，因此小额贷款公司也一直被寄望于能够成为中小企业融资的一种新选择。

　　尽管目前还很难断言小额信贷公司能否充分发挥这一作用，但从上海市的统计数据来看，32家已开业的小额贷款公司累计发放贷款3000余笔，贷款总额逾18亿元，至少可以在一定程度上缓解中小企业融资难的问题。

　　对中小企业来说，最为关心的问题莫过于向小额贷款公司申请贷款的手续、它们所提供的贷款品种以及利率。

贷款流程加快

　　前不久记者对上海市的几家小额信贷公司进行了采访。浦东新区张江小额贷款股份有限公司的工作人员告诉记者，相比起银行信贷来说，小额贷款公司的贷款流程往往比较紧凑，满足条件的中小企业可以在较短的时间内获批贷款。“我们向客户提供了多种贷款申请的方式，如客户直接和我们洽谈，或是通过电话、邮件等等提出贷款申请。”这位工作人员说，客户经理随后就将进行回访，收集所需要的申请资料，“一般来说，我们的贷款审查时间为一周，在办完相关提款手续后的第二天就可以完成放款。”

　　位于南汇区的南汇融和小额贷款公司则增加了初步调查环节。据介绍，在客户提交贷款申请表之后，融和公司会对借款人进行资信调查，2个工作日内就可以给出“贷”或是“不贷”的初步意见。初步调查环节也节省了贷款申请人的时间。通过初步审查的客户，融和会进一步对资料进行审查，1个工作日内就可给出审查意见，接下去的2个工作日进行最终审批，并给出贷款期限与利率。

　　张江小额信贷的工作人员告诉记者：“小额信贷公司在贷款审批的速度上还是有一定优势的，相对于银行的贷款审批时间来说大大缩短了，可以解决中小企业急需资金的难题。”

平均贷款利率15.8%

　　而在贷款产品上，小额信贷公司可以提供的产品与银行信贷产品非常类似。如最主要的产品为抵押贷款、担保贷款、质押贷款。记者了解到，出于贷款风险控制的需要，小额信贷公司也同样强调贷款的抵押与担保。“在一些情况下，我们对于较为熟悉的客户，可以给出一部分信用贷款，或是信用贷款加抵押贷款的组合，但总体上说，信用贷款所占到的比例还是很小。”

　　而在贷款的期限和还贷的方式上，小额贷款公司就显得比较灵活。通常来说，小额贷款公司所发放的贷款不超过1年。事实上，根据目前的运作经验来看，小额贷款的平均贷款期限为4个月。对于中小企业来说，可以根据自己的实际资金需求时间来申请贷款，从而起到节省财务成本的作用。

　　而在还款的方式上，小额贷款公司也提供了多种方案。据介绍，除了利息需要每月按期偿还外，可以选择分期偿还本金或是一次偿还本金的方式。在贷款的金额上，由于小额贷款公司主要是以“小额”、“分散”为特点，因此对于单个贷款主体来说，最高贷款金额不得超过500万元。

　　按照央行的规定，小额贷款公司的利率不得高于银行同期贷款基准利率的4倍，也不得低于银行利率的0.9倍。以目前的银行同期贷款基准利率来看，6个月以下的贷款利率为 4.86%，6个月～1年期短期贷款的利率为5.31%。假设为超过6个月的贷款，利率最高上限将达到21.24%，月息为1.77%。记者了解到，由于小额贷款公司主要通过利息收入获得盈利，加上公司开设运营的成本，目前上海市场上的小额贷款公司利率主要处于15%～20%的区间，平均贷款利率水平为15.8%左右。

　　“我们在进行贷款审核的过程中，会根据企业的运营情况，提供的担保、抵押状况等给客户不同的利率价格。”一家小额贷款公司的业务人员介绍说。如果对企业的融资来源进行比较的话，可以看到这一贷款利率水平还是显然高出银行抵押贷款、担保贷款利率较高的水平，但与一些银行的企业信用贷款利率基本相当。

　　一位中小企业的负责人告诉记者，如果贷款期限短的话，这一利率水平还是可以承受的，毕竟和市场上的其它民间融资途径相比，小额贷款公司的利率不算高。

可享受区域性优惠

　　值得一提的是，小额贷款公司在运作的过程中，是以公司所处的区来划分业务范围。“向我们公司申请贷款，必须首先满足以下的两个条件之一，一是申请贷款的企业位于行政区以内或是企业的负责人的户口位于行政区之内。”目前，在上海市小额贷款公司已经实现了区(县)全覆盖，因此企业或是企业主必须向企业所在区或是自己户口所在区的小额贷款公司进行贷款申请。

　　而在不同的小额贷款公司中，由于各区所实行的政策不同，贷款企业和个人还有可能从中获得一些贷款的区域性优惠政策。

　　如上海市徐汇区的华擎小额贷款公司是目前上海利率最优惠的小额贷款公司，原因就在于所在的徐汇区和华泾镇给出了较大力度的政策优惠。徐汇区政府对于获得小贷公司贷款的企业，会给予同期基准利率30%的财政贴息，对于高新技术企业这一财政贴息还可以适当提高。

　　上海市杨浦区政府对于小额贷款公司给予风险准备金补助，补助标准为50万元以下贷款项目发生额的2%(同一借款人只能享受一次)；对电子信息、现代设计、节能环保等政府扶持行业贷款如发生坏账，区财政给予20%的损账补偿(单笔不大于20万元)；同时如由区政府认可的担保机构提供担保，可享受2%～3%的担保费补贴。这些财政补助计划都降低了小额贷款公司的实际运作成本，进而推动了小额贷款公司贷款利率向下调整。

　　黄浦区政府则对部分行业和企业给予利息补助。目前认定的行业和企业类型主要为符合区产业发展导向的高新技术、科技型企业，老字号品牌等企业。这些公司如果从小贷公司申请贷款，就可以按照银行同期基准利率给予一定比例的财政贴息。

　　除了行政区所制定的补贴政策外，很多小额贷款公司也与科技园区、工业园区等建立了合作计划。如张江小额贷款股份有限公司重点关注的就是张江高科技园区内的各类中小企业，该公司表示，对于园区内的企业申请贷款，利率和费用上也会有所优惠。