经济复苏已渐露曙光。
 
　　国家统计局日前发布的数字显示，前三季度中国国内生产总值(GDP)同比增长7.7%，其中第三季度增长8.9%。

　　“中小企业是国内经济复苏与繁荣的决定性力量。”招商银行总行现金管理部总经理助理季剑平表示。而在刚刚开始的复苏中，如何帮助中小企业解决融资难问题？这已成为银行业界的焦点问题。

　　2009年10月22日，招商银行在第四届现金及财资管理年会上正式发布了“U-BANK中小企业专属服务”产品和品牌体系，为此提供了新的解决方案。

中小企业的供应链金融

　　在这场空前的金融风暴中，弱小的中小企业首当其冲受到重创。而其中反映最强烈的问题是资金短缺。

　　虽然在金融危机之后，为使经济迅速复苏，银行加大了信贷投放，截至2008年年底，我国中小企业贷款已占银行业金融机构全部企业贷款的53.06%，但事实上真正受益的仍然是“金字塔”塔尖上的国有大型企业，而广大中小企业由于缺少银行接受的抵押物、销售收入较低、财务报表不规范等原因仍然难以从中受益。

　　2009年以来，银监会多次要求各家银行健全六项机制，从风险定价、独立核算、高效审批、激励、培训和违约通报等六个方面，要求银行脱胎换骨，适应服务中小企业的需要。

　　但如何解决中小企业的信用不足等问题，一直是银行在推行中小企业融资时面临的一个重要难题。

　　招商银行发现，近年来，随着企业专业分工日益深化，不少地区都出现了围绕“核心企业”提供原料和配件供给的产业集群。

　　此种供应链的特点是，处于供应链上游的供应商，多以赊销方式争取“核心企业”订单，因而造成应收账款大量存在，资金占压严重。这些集群中的供应商多为中小企业，虽然本身规模不大，但与核心大企业有稳定的合作关系。他们有很强的融资需求。

　　针对这种现状，招商银行推出针对中小企业的供应链金融，为这类中小企业融通资金和加速资金周转提供了新的业务思路。

　　一方面，银行将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，银行将信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。

　　而在发展供应链金融服务的同时，招商银行也依托现金管理系统，推出了更为强大的电子供应链金融。

　　“电子供应链金融”就是通过互联网服务平台，银行通过一系列电子化金融衍生产品紧密联结供应链核心企业及其上下游企业的一种新型融资和服务模式。

　　供应链金融服务的对象，是供应链核心企业和上下游企业之间发生的信息流和现金流。电子供应链金融有效缩短了银行和企业在供应链流动过程中的反应速度、增加可用资金头寸、减轻财务管理负担和成本、提高企业财务运营和控制能力，是供应链金融服务的未来发展方向。

　　事实上早在2002年，招商银行就在当年推出的U-BANK3.0中加入了对网上国内信用证功能的支持，迈出了国内电子供应链金融探索的第一步。

　　2005年真正意义的电子票据在招商银行面世。据此，招商银行可为企业涉及商务链的商流销售票据回笼和物流采购票据支付等提供完整的电子化解决方案。

　　2006年，招商银行推出网上国际结算业务，支持各种国际结算方式。2007年还推出了网上贸易融资服务。

　　2008年5月19日，招商银行全面推出U-BANK6.0，整合了已有的多项电子供应链金融服务，并创新推出了网上保理、在线应收应付账款管理系统，形成了完整的“电子供应链金融平台”。

　　这一系列的供应链金融创新为招商银行累计了众多的中小企业客户和独特的中小企业融资经验。

中小企业专属服务

　　而在供应链金融发展日益成熟的基础上，招商银行此次再次乘势发布了U-BANK中小企业专属服务。

　　2009年10月22日，招商银行正式发布了“U-BANK中小企业专属服务”产品和品牌体系，其中包含专门面向中小企业的现金管理、电子供应链、商贷融资、电子商务四大类近三十项产品，以及在线客服、电子账单、手机银行、主动追踪等十项中小企业专属增值服务。

　　“U-BANK中小企业专属服务”充分地显示了供应链金融的特点。

　　招商银行通过充分运用电子票据、网上国内保理、网上国内信用证等新型电子金融结算工具，全面实现供应链核心企业与上下游中小企业资金流与信息流的有效衔接，并有效解决供应商、制造商与零售商等供应链成员在采购、生产、销售等各环节之间的信用缺失、结算复杂等难题，极大加快资金流转效率，全面降低供应链总成本，为供应链上企业在以“链”为核心的市场竞争中带来全流程的金融支持。

　　而与以往的供应链金融产品更为不同的是，此次的U-BANK是专门为中小企业度身定做。

　　中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民表示：“在我国一直存在中小企业融资难的问题，而票据融资是解决中小企业融资难的重要渠道。”此次的U-BANK就全新推出了旨在解决中小企业融资难题的电子票据融资、网上国内信用证融资、网上透支等全新融资类产品。

　　而更为细分的服务还包括，招商银行通过全面分析中小企业升级与转型过程中各个阶段的显著特点以及对银行电子金融服务的需求特征，将“招商银行U-BANK中小企业专属服务”划分为三个阶段：伴您成长方案(Best Grow-Up Scheme)、高级财务筹划(Advanced Financial Planning)、全面领先行动(Comprehensively Pioneering Action)。

　　通过对电子金融产品的优化整合与流程创新，招商银行为中小企业打造了“B.A.C”这一财务管理的坚强后盾。

　　中小企业可以在招商银行提供的专属电子金融产品库中参考各项金融产品对应的应用阶段，有规划、预见性地按照既定的企业发展路线，结合自身的经营需要选择产品和服务，并进行财务管理的升级，从而保证企业在发展的各个阶段中，均可获得有力的电子金融服务支持。