“现在中国需要大银行，同样更需要基层的小银行，如村镇银行等基层金融组织，他们具有典型的‘三个小’：第一，小机构但有大前途；第二，小客户但有大市场；第三，小贷款但有大效益。因此，我们希望大力发展村镇银行等小型金融机构，并力图在机制、产品与管理等三方面进行创新，更好地服务农村经济。”日前，在杭州举行的村镇银行发展高峰论坛上，浙江省人民政府常务副省长陈敏尔如是说。据了解，该论坛的主办单位为：中国民主建国会浙江省委员会、浙江省资本与企业发展研究会、浙江地方金融发展研究中心。

　　村镇银行是县内的小型商业银行，是新型农村金融机构中非常活跃的组成单位。从2007年3月，国内首家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行开业至今，已有两年半的时间。如今各地的村镇银行发展势头如何？是否真正挖掘到了农村金融“富矿”？发展过程中，遇到了哪些难题？未来发展前景又如何？

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　　支农支小发挥“鲶鱼效应”

　　“长兴联合村镇银行于去年5月27日开业，到了当年年底，在7个月不到的时间，就已经实现盈亏平衡。如今，资本规模已经超过11亿元，不良风险是零。”该村镇银行主发起行———杭州联合银行董事长张晨信心满满地对记者表示。如今，长兴联合村镇银行已发展成国内经营机制最活、当前存贷款规模最大的村镇银行。

　　据银监会的数据统计，截至9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家。已开业的机构中，70%实现了盈利，经营一年以上的金融机构90%以上盈利，其中112家村镇银行今年盈利9092万元。

　　在浙江，村镇银行也呈现良好的发展势头。据浙江银监局局长杨小苹介绍，“截至2009年10月末，浙江省内已开业的村镇银行有7家，是由杭州联合银行、萧山合作银行、绍兴合作银行、瓯海农村合作银行、中国建设银行、中国民生银行、等单位发起设立，地点分别是在长兴、玉环、嵊州、永嘉、苍南、象山、慈溪。这7家村镇银行开业以来，运行稳健，开局良好，试点工作取得了初步的成效。据统计，7家已开业的村镇银行各项存款余额28.07亿元，各项贷款余额29.1亿元，不良贷款率不到0.1%。

　　在传统观念中，常把农民看成是弱势群体，将农业、农村经济视为风险高、效益低的弱势经济。因此，“支农、支小”常常会被打上能否盈利的问号。但是正如浙江省人民政府常务副省长陈敏尔所说的，“小机构有大前途”，“小贷款有大效益”，村镇银行不仅不能偏离服务三农、支农支小的宗旨，而且更要加大机制创新、产品创新的力度，探索可持续发展的道路。

　　近几年来，尽管农村改革的发展取得了重大的进展，但仍难以适应农村经济发展要求，突出表现在：城乡金融资源配置严重不平衡；与城市相比，农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源严重不足，有些地方甚至存在金融服务空白。据银监会统计，截至今年6月末，全国仍有2649个乡镇没有银行业营业网点，其中有708个乡镇没有任何的金融服务，这不可避免地带来诸多问题。例如，许多农民无法享受金融服务；农村金融机构不充分，当地金融服务供给不足，服务质量低下；农村金融机构资金无法合理有效配置等。

　　2006年末，银监会大胆创新农村金融监管制度，调整放宽了农村金融的市场准入政策。为确保农村金融机构的规范，银监会采取“先试点，后推开”的策略。2006年末，率先在四川等地进行了试点；2007年4月，经国务院同意试点范围扩大到全国31个省份；今年7月，经国务院同意开始施行新型农村金融机构三年工作安排，计划未来三年，在全国再设立1300家新型农村金融机构，其中村镇银行是1026家。

　　总的来看，新型农村金融机构服务态势良好，业务规模迅速扩大，资金实力持续增强，服务创新不断扩大。截至今年9月末，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；今年1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

　　据中国银监会合作金融监管部副主任姜丽明介绍，目前村镇银行在新型发展中呈现以下几个特点：第一，在地域分布上，向中西部倾斜；第二，在资本的构成上，投资主体占主要结构。其中，主发起行占40%，吸纳非金融企业的资本占48%，个人资本占到12%，产业资本与个人资本占60%左右；第三，在业务服务上，坚持满足“三农”的基本需要。新型农村金融机构在存、贷、汇等传统服务上下工夫，创新多种支农服务新产品和新方式，开发出按月均衡还本付息的方式，减轻了社员一次还本付息压力，探索出“公司+农户”、“公司+协会+农户”、“公司+担保公司+农户”等贷款合作模式，建立起小市场和大客户服务的平台，在金融发展上实现了商业可持续。

　　姜丽明表示，“通过培育发展新型农村金融机构，不仅初步实现了城市资金引入农村，把农村资金留在农村和激活农村金融市场的目的，而且还有效填补了农村地区金融机构服务的空白。近三年来，通过设立新型农村金融机构，现有银行业通过延伸服务已有效解决了1078个零金融服务乡镇的金融问题。此外，还明显促进了农村金融市场的竞争，打破了部分农村地区垄断经营的状况，新型农村机构正在成长壮大为支持‘三农’的生力军。”

　　谈到促进农村金融竞争，新疆五家渠国民村镇银行行长熊建江深有感触。该行成立于2008年1月18日，由宁波鄞州银行发起，注册资本金2800万元。它是新疆维吾尔自治区第一家村镇银行，也是兵团地区首家法人银行。

　　熊建江告诉记者，“我们的村镇银行所在地距离乌鲁木齐地区40公里，是兵团农六师的师部所在地。可以说，当地的金融竞争不充分，但市场需求比较大。作为兵团，最早农户的生产资料费用和生活费用都是由团场统一垫付，农民只是种地，收获时给团场统一经营。后来，为了适应团场的改革，要求生产费用和生活费用全部自理。可是，农民从来没有向银行申请过贷款；而当地的农行、建行、工行以及信用社也都无法提供贷款。于是，我们主动提出由村镇银行来承担。因为农六师有40个团场，经营区域较大，相对比较集中。于是，我们集中力量对一个团场进行服务。去年3月份，我们开放了农户贷款，用了2个月的时间投放了8000多万元，总共有6000户的农户贷款。截至目前，农户贷款占了我行总贷款的比重80%，涉农贷款达到95%。”

　　“这样一来，就产生了鲶鱼效应，也为新疆银行业加强金融服务带来了新的活力。”熊建江表示。

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　　因地制宜寻求可持续发展

　　由于中国地域辽阔，各地县域经济发展不平衡，因此各地的村镇银行也有各自的特色。只有因地制宜，开发出适合当地发展的金融产品，才能更好地服务当地经济，促进经济金融协调发展。

　　2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行正式开业。当时注册资本只有200万元，由南充市商业银行牵头发起，四川名誉集团等五家民营企业共同组建，南充商业银行占50%的股权。2008年10月，经监管部门批准增资扩股至3000万元。截至2009年10月末，实现利润238万元。

　　据该村镇银行副董事长唐伦介绍，“四川仪陇县是西部的贫困县，西部的需求主要有三个方面，分别是结算、汇兑和信贷，基本上没有什么理财服务。当地最大的需求是结算和汇兑，这些都可以满足，而最不能得到满足的是信贷。初步调查显示，当地信贷金额小、金融分散、风险较高、信誉度比较低等特点非常突出。为此，我们当时确定的市场定位，主要是为当地农村产业化农户和小企业提供市场金融化服务。我们有两个原则，一个是服务‘三农’，第二个实现自身的可持续发展。”

　　两年多来，四川仪陇惠民镇银行进行了不断的探索与实践。唐伦在接受采访时谈道，“一方面，我们与经济合作组织合作，建立联络小组，支持、引导农村最底层的微观金融活动。如与扶贫互动社合作。扶贫互动社是以资金为链条，以政府补贴，以村为单位的村民合作组织，而我们则是推荐批发资金、推荐放款、推荐存款的方式。另一方面，积极参与新农村建设。包括以农村医疗卫生事业为主线，支持农村医疗卫生设施设备的建设和改造；以农村天然气设施建设为主线，支持农村能源设施建设；与国际劳务公司合作，向农户发放出国务工路费贷款等。”此外，唐伦介绍，他们还推广“企业+农户”、“企业+协会+农户”等信贷模式，支持农业产业发展，促进传统农业向现代农业的转变。如今，该村镇银行的商业可持续模式已经形成，同时，也适度满足了当地农村的资金需求。

　　位于长三角经济发达地区的长兴联合村镇银行，根据当地良好的经济环境，对农户以及个体工商户的经营情况进行了实地调查，最后决定覆盖1000万以下的农户与小企业贷款。截至2009年10月末，该行各项存款11.1亿元，各项贷款10.5亿元，初步形成了“多样化产品、组团式营销、专业化经营、灵活性担保、高效率审批”的经营特色，激活了当地农村金融市场。

　　尤其在专业化经营方面，长兴联合村镇银行进行了积极的探索。今年2月，该村镇银行成立了农户和小企业专营部，专营涉农和小企业贷款，做专、做精农贷业务和小企业业务。该部成立后先后设置了农贷热线，实施了农贷服务承诺制和首问责任制。针对该行无分支机构的现状，建立了农户服务机制，定时安排人员对行业机会、农户和小企业现场办理贷款申请手续。该部从2月末成立至今，共发放贷款540户，计7333万元。同时，该行对村书记、村会计、领头人的培训，推荐优质商业小企业，加大对支农、支小贷款的营销力度。

　　对于有着“特殊背景”的新疆五家渠国民村镇银行来说，也是结合当地实际情况发放贷款，并做好风险防范工作。据熊建江介绍，目前该村镇银行的工作重点定位在农户联保贷款上，农户联保贷款不需任何抵押或质押物，并设计出农户交叉联保贷款。此外，在贷后管理和回收中，也不断创新思路，务实高效。依照该村镇银行农户联保贷款管理办法，联保小组推荐产生一名组长，协助该行各支行营业部信贷人员管理贷款。同时，建立“连队会计+团场+村镇银行模式”的贷款贷前调查、贷后检查网络，实行责任与经济利益相挂钩。

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　　深入探索破解发展难题

　　如今，自国内第一家村镇银行开业以来，已经历了两年多的探索与实践。尽管我们看到村镇银行在解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等方面起到了积极的作用，但是，仍然存在不少问题。

　　首先，极易偏离办行宗旨。国务院发展研究中心宏观经济部副部长魏加宁在“村镇银行发展高峰论坛”上指出，有些村镇银行在利益的驱使下，违背既定经营理念，逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。主要体现在三个方面，一是服务对象偏离“三农”；二是倾向于在发达的县城设立分支机构；三是求大求全，最后演变成趋同、同质化的经营。所以，如果设立村镇银行，一定要进行差异化经营，要和大银行有所不同，客户和服务对象需要有所区别。

　　其次，由于农村和乡镇企业闲置资金有限，筹资设定比较困难。魏加宁谈道，“村镇银行中部分设立于农村贫困地区，受地域自然条件和开放程度等限制，这些地区的居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长；其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，对村镇银行的认可程度大打折扣。此外，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。”

　　对于“吸存难”问题，浙江省资本与企业发展研究会理事长应宜逊提出了六点建议：一、尽量不要在贷差地区设立村镇银行。二、努力打造活力充沛的村镇银行。根据长兴联合村镇银行和其他有关的经验，首先要选择资质良好主发起银行，并确保其主导权；其次，主发起行要了解当地文化，制定因地制宜的政策，精心组织经营团队，团队要有强烈的竞争意识，对当地有正确的认识，坚定的贷农、贷小的理念。三、应当在村镇银行的名称中去掉“村镇”两字，以减少不良的品牌效应。四、网点增设应适当放宽一些。五、县域政府应当大力支持村镇银行的健康发展。六、适度调整邮政储蓄银行的资金运用政策，允许村镇银行、农信社等县域小银行从邮政储蓄银行“买入”资金用于放贷，不必再按“同业存款”处理。既能使邮储资金留在县域使用，又促进了村镇银行、农信社的发展，一举两得。

　　再次，客户对安全、快捷、多样性的现代支付结算需求，与村镇银行落后的结算体系矛盾日益突出。记者在采访中发现，多家村镇银行希望能尽快解决这一矛盾，改善结算环境。浙江温州永嘉恒升村镇银行今年4月刚成立。8月，温家宝总理专程到永嘉恒生村镇银行进行调研，对永嘉的村镇银行工作给予了充分的肯定。然而目前对该村镇银行来说，迫切需要解决的问题，就是大小额支付问题。

　　同样，朱海荣也表示，“目前，异地资金的清算主要依托人民银行的大小额支付系统以及各商业银行系统内通存通兑。但由于各种原因，目前我行还无法直接加入人民银行大小额支付系统，无法签发全国汇票、支票等基本结算产品。同时，由于村镇银行全国数量较少，还没有自成一体，系统内通存通兑也无法实现，与客户的结算需求差距很大，严重影响村镇银行的竞争能力和持续发展能力。”

　　因此，朱海荣建议人民银行尽快帮助村镇银行加入大小额支付系统，加入银联系统，畅通村镇银行的结算网络，保证资金的快速安全流通，满足广大客户的基本需求。

　　此外，如何加强村镇银行的风险控制、制定有竞争力的薪酬体系吸引有能力的人才加入，也是值得关注的话题。

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　　加大政策力度营造良好环境

　　村镇银行目前还处于发展初期，在探索自身发展道路的同时，也离不开政策的支持。

　　加强财政政策的支持力度，对于发展初期、尤其是在贫困地区设立的村镇银行来说，尤为重要。谈到这一点，唐伦颇为感慨。“我们银行已成立三年，前两年，我们一共只有十几万元的盈利，但我们向国家缴纳的税达到五、六十万元，股东却没有一分钱回报。西部地区政府的财政资金没有东部地区那么雄厚。我希望，当地的扶贫政策可以有一些倾斜，可以倾斜给我们银行，有利于我们探索扶贫过程中的可持续发展模式。”

　　对此，朱海荣建议，政府、监管部门、人民银行等给予更多的扶持政策，以优化村镇银行的经营环境。“如在财税政策方面，争取将村镇银行作为服务‘三农’的社区性金融组织，比照农信社享受所得税减半和营业税减免的优惠政策；在资金政策上，给予村镇银行更低的存款准备金率建议3%—5%及支农再贷款再贴现的专项支持，以解决村镇银行作为新设小银行支农信贷资金不足的困难；在风险补偿方面，允许村镇银行开展扩大存贷款利率浮动试点，希望政府加强对农业保险的支持力度，设立‘风险补偿基金’，以缓解村镇银行在支农过程中的压力。”

　　针对这一点，姜丽明表示，“为支持新型农村金融机构持续、稳定、健康发展，银监会、财政部、人民银行将继续出台相应的扶持政策，加快推动村镇银行在内的县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作，通过以奖代补，增强贷款抗风险能力，对符合条件的新型农村金融机构贷款按余额给予补贴。”

　　其次，在大胆创新市场准入政策方面，银监会也有了具体的实施政策。在机构上，施行中西挂钩、城乡挂钩政策，即意向在经济发达地区、经济活跃地方设立机构的，必须同时到中西部欠发达地区设立机构；意向到城镇地区设立机构的，须同时到农村设立机构；在组织模式上探索法人总部新模式，允许在中西部设立多家分支机构的新型农村金融机构的出资人，在中西部大中城市设立管理总部；在网点设置上，允许符合条件的村镇银行，根据农村金融服务和业务发展的需要，在县域的范围内设立分支机构；在管理架构上，允许银行业金融机构主发起人成立专资的村镇银行分支机构和事业部；在机构内容上，引导农民开展组建农村资金的工作；允许小额贷款公司改制为村镇银行。

　　此外，还需进一步完善监管政策，推动村镇银行等新型农村金融机构健康运行。“如要推动非现场监测、现场检查，密切关注新型农村的营运情况，加强流动性风险、信用风险和操作风险的管控，确保新型农村金融机构任何时点的资本充足率不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。内部控制、资产流动性等满足审慎的监管要求，对大额资金流向和资产覆盖结构变化要坚持分析，确保风险在可控的范围内。监管部门要负责对主发起行及设立的村镇银行和贷款公司实行定点监管。同时，要发挥监管力量，合理资源配置，构建有利于新型农村金融机构组建运营和发展的监管制度环境。”姜丽明表示。