随着应对国际金融危机的一揽子计划及相关政策措施的全面实施并不断丰富完善，经济增速逐季加快，需求结构明显改善，内需对经济增长的拉动作用显著增强，回升向好的趋势得到巩固。同时也应看到，我国经济社会发展仍然面临不少困难和问题，消费需求在国民经济发展中的拉动作用仍然较弱。我们应全面、正确地判断形势，继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，继续落实、完善促进消费和提高居民收入的各项政策，充分发挥保险机制对消费的金融支持作用，促进内需特别是消费需求增长。

　　一

　　保险作为一种金融工具，对于优化消费信贷环境、稳定未来消费预期、扩大有效消费需求具有独到优势，并且大有可为。保险机制通过产品或工具创新，为居民消费提供有效的信用增级服务，使居民的潜在需求变为有效需求，不仅可以调节消费品供求总量，而且可以促进产业结构的升级和优化，形成生产与消费之间的良性循环，推动经济增长向内需拉动为主转变。

　　(一)充分发挥保险机制的作用，完善社会保障体系，提高居民风险保障水平，对于改善人们的未来消费预期、扩大消费需求具有积极的促进作用。

　　近年来，消费对经济增长的拉动作用越来越大。但与我国巨大的消费潜力相比，城乡居民消费需求仍然不足。居民消费需求不足的一个重要原因是，城乡居民的医疗、养老等方面的保障能力不足。进一步完善社会保障体系，有利于消除人们后顾之忧，建立扩大消费需求的长效机制。保险机制具有很强的市场针对性和灵活性，能够满足经济社会发展不平衡情况下多层次、多样化的社会保障需求，提升居民的风险保障水平，显著改善人们的未来消费预期，从而把更多的预防性储蓄投入到即期消费中。

　　近几年来，中国人保坚持从城乡居民最急需保障的领域入手，积极提供相关保障和服务，较好地解决了保险客户消费的后顾之忧。比如，在云南等地，中国人保为被征地农民、库区移民提供养老保险等保险服务，将征地补偿款的一部分转化为被征地农民的养老保险保障，变一次性大额补偿款支付为长期的基本保障给付，增强了被征地农民的风险保障能力。在四川，中国人保针对农民工的多种风险保障需要设计适宜的商业险种，扩大农民工保障对象范围以及承保风险范围，积极为农民外出就业提供保险服务。在浙江，中国人保开办财政支持型农房保险业务，投保第一年该省96%的农房就得到了1.8万元的保险保障。在广东湛江，中国人保配合当地推进城乡居民医保一体化改革，逐步形成了“一体化管理、多元化保障、互利化合作”的服务模式，服务人群占湛江全市人口的80%，承担医疗保障责任超过2000亿元。“湛江模式”被很多专家视为商业保险参与新医改建设的典型样本，引起了社会各界的广泛关注。这些举措，对于增强特定群体的抗风险能力、扩大他们的消费需求具有积极的作用。

　　(二)充分发挥保险机制的作用，实现强农惠农财政投入的放大效应，增强农民抗风险能力，促进农业增产、农民增收，可以从根本上提高农民的消费能力。扩大消费需求，最大的潜力在农村。

　　但是，由于农村消费基础较差、农民消费能力较弱，拉动农村消费需要政策的有效支持。近几年，党中央、国务院连续加大了对“三农”的投入。在财政支农投入的途径和方式上，如果充分利用保险这一工具，当发生灾害或事故损失时，农民能够得到数十倍于财政保费补贴的赔付，财政资源的配置效能会得到极大提升，从而更好地实现强农惠农财政投入的放大效应，促进农业生产稳定发展、农民持续增收，对于从根本上提高农民消费能力具有重要作用。

　　中国人保去年承保了农作物3.2亿亩，占全国耕地面积近六分之一；承保能繁母猪4308万头次，占能繁母猪承保总数的85%以上，累计承担种养两业风险责任1445亿元。正是由于政策性农业保险承保范围的不断扩大，在去年的南方低温雨雪冰冻灾害和四川汶川特大地震灾害发生后，保险业共为1400余万受灾农户支付农业保险赔款70亿元，其中种植业保险赔款46亿元，养殖业保险赔款24亿元，使投保农民的收入没有受到大的影响，消费能力得以保障。

　　(三)充分发挥保险机制的作用，改善农村信用环境，促进信贷对农业的支持，对于拉动农村生产型消费、扩大农民对农业生产的投入具有重要作用。

　　农村消费市场的重要特点是，农民的生产型消费在整个消费支出中占有很大的比重。农民消费的相当部分是用于购买农用物资、农业机械等生产资料，扩大农业再生产。这种生产型消费往往需要小额信贷的支持，才能转化为生产能力的扩张。通过保险这一机制，构建资金保障链，把重要的种植业、养殖业品种纳入农业保险的覆盖范围，既可以激发农民投入农业生产的热情，在灾害发生后，使农民及时获得足额的经济补偿，快速恢复生产生活，不断扩大农业再生产；又可以建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，将保单纳入涉农贷款的有效担保物范围，制定农户保单质押贷款的操作规范和风险防范机制，优化农村信贷环境，形成农民敢贷、银行愿贷、资金安全有保障的局面，为农业生产提供持续信贷支持，从而促进农村生产型消费增长。例如，中国人保针对农村种养业贷款难的问题，推出了农业小额贷款保证保险、能繁母猪贷款保证保险、林木贷款保证保险、奶牛贷款保证保险等产品，配合能繁母猪、林木、奶牛等政策性保险在全国推广，有效提高了种养殖业经营者贷款融资的能力，提高了金融机构办理涉农贷款的积极性，促进了当地种植业和养殖业的快速健康发展。

　　(四)充分发挥保险机制的作用，提供信用增级服务，合理分担信贷风险，对于推动消费信贷发展，巩固和培育消费增长点具有积极的促进作用。

　　扩大消费信贷无疑是扩张消费需求、促进经济增长的重要手段。目前我国消费信贷在推动居民消费方面的作用发挥得还不够，一个重要原因是个人征信体系还不健全，信用担保机制缺乏，消费者在申请消费信贷时缺乏有效担保，导致贷款机构放贷意愿较低，多数居民消费只能建立在自我积累的基础上。通过保险机制，在风险可控的前提下，开发适合市场需求的消费贷款保证保险产品，能够为缺乏担保的消费者提供信用增级服务，合理分担银行等机构的消费信贷风险，促进消费信贷的快速发展。比如，住房和汽车是近几年来的消费热点。围绕这些消费热点，中国人保推出了汽车消费信贷保险和住房按揭保险，其中，汽车消费信贷保险累计承保119万笔业务，承保金额达1552亿元，有力地促进了汽车消费。同时，中国人保还开发了一批有地方特色的新型消费贷款保险产品，有力地促进了当地有效消费需求的扩张。

　　二

　　进一步增强内需特别是消费需求对经济增长的拉动作用，增强经济增长的内生动力，需要高度重视发挥保险机制的作用。有关部门和广大保险机构应在保障和改善民生、防范化解人们生产生活风险、改善城乡居民消费预期方面做出更大的努力，积极探索和完善促进内需特别是消费需求增长的有效途径。

　　一是注重发挥社会力量参与社会保障建设的积极性，可考虑将具备社会保障属性的企业年金、养老和健康保险等纳入社保制度发展与评价指标体系，鼓励具备机构网络优势的保险企业与地方政府联合开展基本医疗保险经办服务，构建多元参与的社会保障体系，从而稳定居民未来支出预期，提高居民消费倾向。

　　二是大力发展农村保险事业，进一步扩大政策性农业保险试点范围，努力实现主要粮食产区、经济作物优势产区、畜牧水产主产区农业保险的全覆盖；加快建立农业巨灾风险分散机制，形成包括财政支持在内的多层次农业巨灾风险管理机制，将旱灾、台风、洪水等纳入可保风险范围，提高抗御农业巨灾风险的能力；鼓励发展农村补充医疗、养老保险以及意外伤害保险，建立健全多层次的农村社会保障体系，为农民提供较为全面的保障，从而切实增强农村消费能力，积极扩大农村消费市场。

　　三是优化财政强农惠农方式，考虑加大财政资金对农村保险的保费补贴支持力度，将部分种植业、养殖业的财政补贴资金转化为农业保险补贴，提高中央财政对农业大省和经济欠发达地区农险保费的补贴比例，充分调动农民的投保积极性，扩大保险服务的覆盖范围，实现对农村生产力的充分保护，更好地促进农业稳定发展。

　　四是探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，切实增强农村金融服务能力。在政策支持方面，可对与农村小额信贷相关的农村保险给予更大比例的保费补贴，可考虑将贷款人意外伤害保险纳入财政补贴范围，以保障农村金融机构发展农业信贷，促进信贷支农。在信贷审批环节，可将农户的保单纳入涉农贷款的有效担保物范围，制定农户保单质押贷款的操作细节规范和风险防范机制，加强对该项业务的指导和监督。在信息共享方面，可建立农村信贷机构、涉农保险机构、地方政府三方信息共享与联动机制，合力打造涉农金融服务链，优化农村信贷环境，加强农村金融服务。