根据“花旗—北京大学2008年农村金融调查（覆盖江苏、吉林、陕西3省）”，我们发现农户禀赋存在差异。首先看土地禀赋。将农户资产划分为实物资产、金融资产和存粮三类，并将农户按家庭资产价值均分为“最穷”、“较穷”、“较富”和“最富”四组。那么，“最富”组农户金融资产占总资产比重最高，实物资产和存粮占总资产比重最低；“最穷”组农户拥有的实物资产和存粮占总资产比重最高。比较农户从业活动发现，自营工商业以及外出打工农户比例都是江苏省最高，从事农业生产农户比例在陕西省最高。最后比较收入情况。三省农户户均年收入25483元，江苏省最高，吉林省次之，陕西省最低。陕西和江苏省农户工资收入占总收入比重均超过50%，而农业收入比重均低于30%，但吉林省农业收入比重仍有66%。

　　农户禀赋差异决定农户对农村金融需求不同。从借款需求看，从事农业生产的农户需要借款的比例为26%；自营工商业农户需要借款的比例较高，约为40%；外出打工农户这一比例最低，仅为3.4%。从借款总额看，三省户均借款24643元，大致相当于户均年收入，其中江苏最高，陕西次之，吉林最低。从借款渠道看，非正规金融渠道满足农户70%以上的借款需求。正规金融机构借款占借款总额比例吉林最高，江苏最低。对于非正规有息借款，利率与地区发展水平呈反向关系，江苏平均利率最低。最后，从储蓄情况看，农户储蓄比例随着财富上升而上升，手持现金比重随着财富上升而下降。

　　最后讨论农村土地流转情况和对农村金融需求的影响。将土地流转分为有出无入、有入无出、无出无入和有出有入四类。“出”和“入”分别指农户“请人代种”和“代人耕种”。在全部样本中，有24.2%的农户发生土地流转，其中有出无入类占全部样本8.58%，有入无出类占全部样本15.18%，有出有入类比例很低。分省份看，吉林土地流转最为普遍，陕西次之。从实际耕种土地面积看，有出无入类农户大概将1/3土地留作自家耕种，2/3请人代种；有入无出类农户户均耕种面积23亩，代人耕种的面积占52%。以流入土地计算，流转土地面积占调查土地总面积21.37%。从调查数据看，土地流转对农户总体借款需求影响不大，但是可以促进从事农业生产农户对借款的需求。同时，土地流转也提高了农户来自正规金融渠道的借款比重。