在今年的政府工作报告中，温家宝总理指出，要积极引导民间融资健康发展。积极支持民间资本进入基础设施、公用事业、金融服务和社会事业等领域。近期，央行有关负责人也表示，正在加快制定《放贷人条例》，明确非吸收存款类放贷人主体的法律地位。

　　据央行最新数据显示，今年8月末我国人民币各项存款余额为57.37万亿元。充裕的民间资金，让人们对民间金融“开闸”充满期待。尤其是在中小企业聚集、民营经济发达的沿海地区，无论是长存已久的地下钱庄，还是新兴的小额贷款公司，都是民间金融“开闸”的参照样本。

　　长期以来处于灰色地带的民间金融就此“开闸”？民间金融到底对中小企业起着什么样的作用？在多种渠道集资案例频发的情况下，民间金融如何规范？在完善的信用体系还没有建立起来前，民间金融又该如何操作？

　　银行：

　　很难借钱给中小企业

　　在有“中国鞋都”之称的福建晋江陈埭镇，最繁华的阳光广场旁，建设银行某支行信贷科的小吴接受了本报记者采访。

　　以生产运动鞋知名的晋江市，是国内拥有中国名牌、驰名商标最多的县级市，被誉为“品牌之都”。据统计，晋江市注册登记的中小企业目前已达5500多家，创造了全市54.6%的GDP，提供了95%以上的就业岗位。

　　然而，作为晋江产业集群支撑的中小民营企业，去年1至9月份用电量首次出现负增长。在艰难的生存状况下，寻求资金，渡过难关成为多数中小企业的紧要任务。

　　“虽然上面发了很多文，要求银行加大对中小企业的信贷支持力度，但实际上我们一年贷给中小企业的数目少得可怜。”

　　小吴透露，几家大银行都一样，“做大不做小”，像我们做上好几家中小企业贷款的业绩，也顶不上做一家大企业的。何况很多中小企业经过银行考核后，确实存在借贷条件不足的情况。

　　加上当下国内外经济形势的压力，银行更不愿轻易冒险放贷了。据人民银行晋江市支行统计，截至2008年5月底，晋江金融机构人民币各项贷款余额267.9亿元，比年初增加仅2.7亿元，比去年同期少增26.8亿元。

　　银行“外松内紧”，中小企业借钱难上加难。而据银监会统计，2008年第一季度，各大商业银行贷款额超过2.2万亿元，其中仅有约3000亿元贷款落实到中小企业，比去年同期减少300亿元，占全部商业贷款的15%。银行行不通，不少企业只能将目光转向民间借贷。

　　放贷人：

　　未来还在观望

　　在民营经济发达的晋江，民间融资已是公开的秘密。

　　据2006年9月的《中国民营经济发展报告》的资料显示，我国民营企业近80%的资金需求来自于自我积累和民间金融融资。在晋江，民间金融的主要形式有高利贷、普通借贷、互助储金会、合会等，以短期融资为主。就近几年而言，合会和民间借贷比较常见。

　　由于融资需求难以从正规金融机构获得满足，因而晋江的中小企业大部分选择民间金融直接融资，包括恒安、柒牌、七匹狼、劲霸、贵人鸟、浔兴这些大型民营企业，在企业起步阶段也完全是靠自身积累或民间金融。

　　“年年都有人来借钱啊，不是今年才有。只不过从今年上半年开始，来借款的熟人老板是多了一些。利息也涨了，今年最高五分的都有。”晋江民间放贷人周清川说。所谓五分，指的是借款利息为每月1000元50元，算下来年利率高达60%。

　　做民间放贷有4年之久的周清川告诉记者，今年以来，借贷业又多了许多新入行者。“银行现在变得比以前更谨慎，怕贷款收不回来，可是我急需用钱怎么办？只能找民间机构借钱了。现在需求很旺，借贷这行业是火起来了。”

　　听说最近政府准备出台《放贷人条例》，周清川很感兴趣，因为民间借贷规范化后，可以减少一些风险和纠纷，但是对于利率不得高于银行基准利率的4倍，周清川则不太乐意：“按照银行一年期企业贷款利率6.5%计算，四倍的利率才26%，我们目前所做的利润要远高于此。”所以要不要注册，周清川说到时再考虑。

　　小额贷款公司：

　　只是第一步

　　一方面迈不过银行贷款的高门槛，另一方面不得不负担民间借贷较高的利息。在金融危机呼啸而来的时候，晋江中小企业再次面对融资的尴尬局面。

　　2008年10月23日，晋江市恒诚小额贷款有限公司，作为福建省首家试点小额贷款公司正式挂牌营业。该公司由晋江知名民企恒安集团负责人许连捷牵头组建，近20家晋江当地实力雄厚的骨干企业和自然人参股，注册资本3亿元人民币，可以办理1000万元人民币以下贷款及贴现业务。

　　值得注意的是，按照恒诚的经营原则规定，50%资金发放给不超过200万元的客户，40%资金发放给不超过500万元的客户，10%资金发放给不超过1000万元的客户。

　　恒诚风险管理部负责人倪世全告诉记者：“目前发放的最小款项是6万元，最高1000万元。按照规定，我们的利率不得高于银行基准利率的4倍，在这个范围内，利率灵活。”

　　“一般来说，还款能力强、借款期限长的话利率低，风险较大、借款期限短的话利率高些。目前最低利率是一分半。”

　　从中信银行跳槽到恒诚的倪世全，十分看好小额贷款业务。“照这样发展下去，民间借贷是竞争不过我们的。”

　　在采访过程中，倪世全不停地接手机。据说公司刚营业的前几天，来咨询贷款业务的人排着长队。每天一坐在办公桌前，电话便响个不停。短短一个月时间内，恒诚已向30多家中小企业发放贷款8700万元。

　　“恒诚未来的目标是改制为村镇银行。”倪世全告诉记者。相对于小额贷款公司的拆借资金，吸收存款的村镇银行成本要低得多，可用于放贷的金额将是小额贷款公司的十几倍多。