“通过第三方专业信用中介机构的信用评级之后，我们顺利取得2000万元银行担保贷款，并通过园区贷款贴息政策降低了融资成本。企业上市后，随着企业信用水平的进一步提升，银行授信额度增加，利率优惠加大，融资更加容易。”在国际金融危机背景下，中小企业融资环境更为严峻，但位于中关村国家自主创新示范区的东华软件股份公司却显得“与众不同”。

　　在中关村，像东华软件这样的企业还有很多。自本世纪初中关村开展企业信用体系建设以来，园区采取“以信用促融资、以融资促发展”的策略，通过贷款贴息、中介资金补贴等补助政策的落实，一大批企业享受到信用评级的好处，企业信用的价值日益凸显。

　　东华软件股份公司副总经理高书敬对记者表示，作为最早响应中关村企业信用体系建设号召的企业，东华软件加强信用管理，在保持高速发展的同时，降低信用风险，从而进一步促进企业发展，提高企业综合实力，信用管理逐步成为企业的核心竞争力之一。信用，俨然成了东华软件融资的“金钥匙”。

　　信用是企业融资的基础

　　近来，中小企业融资难问题越来越受到国家的重视，今年8月举行的国务院常务会议出台了多项措施促进中小企业融资，中小企业融资渠道在不断拓宽。然而无论通过什么渠道融资，都离不开一个基础，那就是企业的信用状况，这一点已逐渐成为各方共识。

　　对此，北京中关村企业信用促进会副秘书长刘英表示，科技型中小企业要想成功融资，必须弥补信用缺失，积累信用记录，加强自身信用建设。良好的信用积累和健全的信用制度是保证科技型中小企业生产经营活动顺利进行的基本条件，因为只有“知根知底”，金融机构才有可能提供授信。

　　北京银行中关村科技园区管理部副总经理王萌也表示，企业信用状况是银行判断是否能够对其开展信贷业务的主要依据。银行通过对企业信用状况的调查与核审来确定企业的融资方案，对业务品种、授信额度、贷款期限等都有很大影响。

　　王萌介绍说，中关村企业信用报告的信息对北京银行信用贷款业务提供一个辅助的参考。除此之外，银行本身会从企业经营财务状况、信用履约记录以及企业主个人征信等方面去评估中小企业的信用状况。

　　“因此，企业经营者要树立‘信用是企业最重要的资本’的观念，逐步建立健全企业信用管理体系。”刘英表示。

　　据了解，目前中关村已积累了6200多家企业和8100多份信用报告。２００８年320多家企业获得四条绿色通道专项担保贷款34亿元。这些数据表明，信用建设对改善科技型中小企业融资起到了重要作用。

　　完善企业内部信用建设

　　中小企业信用缺失是一个普遍问题，这一方面源于中小企业固有的缺陷，另一方面也与中小企业信用意识不足有关。交通银行北京市分行零售信贷管理部总经理张鑫分析，由于中小企业信用信息查询渠道单一，企业主信用意识不强，因此信息透明化程度不高，存在严重的信息不对称现象，造成银行采集的信息虚假或滞后，不仅影响了银行的业务效率，增加了调查成本，而且使银行信贷资产潜藏着巨大风险。

　　中小企业应该怎样完善自身的信用建设？站在银行的角度，张鑫给中小企业开出了“药方”：信用记录是银行是否受理企业贷款的决定性因素之一，中小企业务必高度重视自身信用记录，增强信用意识，维护良好的信用历史；中小企业应建立健全科学的财务管理制度，完善公司治理结构，提高抗风险能力；以专利权、商标、版权等知识产权质押融资的中小企业，应针对专利、版权等不同权利特点建立科学的商业运作模式，使知识产权价值能够顺利转化为市场价值；建议知识产权权利人注意维护自身权益，完善在行使权利共有、转让、授权使用等各项法律行为时的法律手续。

　　作为将服务中小企业作为自身市场定位的金融机构，北京银行在同企业合作时也十分注重帮助企业维持良好的信用合作记录，规范财务制度，加强企业自身的信用建设。

　　东华软件的信用建设历程无疑是一个很好的案例。中关村的信用体系建设促使东华软件从整体上加强企业自身信用建设，进一步完善内部信用管理体系。从自发到自觉，从自觉到系统，从系统到整体，逐渐完善，这是东华软件对于企业信用建设的认知过程。

　　良好的融资环境是关键

　　在高书敬看来，对中小企业来说，要形成一个良好的融资环境，单靠企业自身的努力还不够，“政府、金融机构和企业合作促进信用体系建设，必须对企业信用建设进行全方位的支持。例如贷款贴息等直接关系企业利益和发展的政策支持，这十分重要”。中小企业信贷业务是一种对环境依赖较高的业务，良好的融资环境既减少企业的融资成本，也降低金融机构的贷款成本和风险，提高政府的税收，实现多方共赢。

　　“良好的融资环境是政府、金融机构和企业三方共同努力的结果。”王萌表示，这需要政府提供相应的优惠政策，建立适度的风险分担机制，对扶植的行业和企业提供贴息等优惠政策，对银行等金融机构提供适度的风险补偿政策，鼓励金融机构和企业合作。金融机构应当不断完善更符合企业需求的金融服务模式。企业也应当积极加强自身信用建设，共同构建良好的融资环境。

　　刘英表示，政府应该在信用环境基础设施的建设、运转和维护中发挥引导和推动作用。政府的身份一是信用投放和行为主体参与者，二是信用监管和执法者。目前，中关村已经初步建立了包含6200多家企业信用信息的数据库，基础的信息平台已具雏形，并在此基础上建立了企业信用基准型评价模型。

　　据了解，中关村每年有30%－40%的公共财政资金用于为园区企业的信用建设和融资服务。截至2009年5月底，中关村科技担保公司累计为5289个项目提供了总计243亿元的信用担保，担保放大倍数以年均32.74%的速度增长，发挥了公共财政资金的社会效应。

　　由于中小企业普遍存在缺乏传统抵押、质押物，金融机构的业务创新在中小企业信用体系建设中也是一个重要环节。在与中关村管委会的合作中，北京银行先后开发出了一批特色融资产品，如针对瞪羚企业的瞪羚计划贷款、留学人员创业贷款、集成电路设计贷款、软件外包贷款、“融信宝”信用贷款等。据介绍，今年北京银行计划在未来3年为北京市中小企业意向性提供50亿元知识产权质押贷款授信额度，在未来5年内意向性提供200亿元的商标权质押融资授信额度。此外，北京银行还对企业信贷资金使用、合同回款以及信贷流程进行监控，确保信贷资金安全。

　　交通银行也在中关村地区设立了中小企业专业支行，中小企业专业支行除了推广业已成熟的知识产权质押贷款、中小企业信用贷款、文化创意产业贷款等创新产品外，今年还在中关村试点推出了与风险投资机构联合的外资风险投资过桥贷款业务和与典当行合作的银典直通车业务，并积极配合中关村管委会开展信用保险及贸易融资试点工作，推出三板市场股权质押贷款业务。

　　在企业信用评估方面，交通银行建立了小企业信贷内部评级体系，该系统能够与中国人民银行征信管理系统实时对接，及时将小企业在交通银行的信用记录通报至中国人民银行，实现信用信息资源共享。此外，该行内部还建立了小企业风险预警机制，对出现问题的案例以风险提示单形式在全行发布，及时的违约信息通报机制有助于中小企业融资的信用体系建设。