中小企业贷款难应分开看，此前舆论对贷款增加不能有效惠及中小企业多有批评，而如果监管部门的上述数据可信的话，至少说明从整体上看，与就业及居民收入紧密相关的中小企业在获得贷款方面正获得更多的重视。

　　窃以为，中小企业所面临的贷款难应该分开看，有合理的“贷款难”，也有因为各种不合理因素造成的困难。相对于大型企业，中小企业的确存在着抵押品不足、财务不规范、业务不稳定等情况，使得中小企业确实成为风险相对较高的贷款对象。银行也是企业，在实现自身利益的同时面临控制风险的问题。因此，银行出于自身利益的考虑，对于风险相对较高的业务采取更为谨慎的态度本是无可厚非的。这应该是中小企业贷款难的合理因素，也是全世界范围内中小企业贷款难的主要原因。

　　另一方面，我国中小企业的贷款难也存在着大量的不合理因素。具有隐形政府担保的大型国有企业、大量的政策性项目、政府投资，包括以地方政府为背景的各种融资平台挤占了大量的贷款资源，加剧了中小企业的贷款难。此外，由于金融业准入的限制，那些更倾向于为中小企业服务的小型银行、各类本地金融机构难于设立，在数量上严重偏少，使得广大中小企业只能去求助于门槛较高、贷款较难的大型金融机构，使得我国出现存款够多、贷款够难的局面。而目前酝酿中的不少旨在解决中小企业贷款难的政策措施却蕴藏了新的风险，比如政府出资设立担保公司，或者设立专门的风险补偿机制，则有可能把中小企业的风险转嫁成政府的风险，把中小企业的损失或者向中小企业贷款的损失转嫁成为公共的损失。而这些措施还可能给政府权力更大的介入空间，给腐败带来隐患。

　　要改善中小企业贷款难，关键还是放宽金融行业市场准入，让更多的小型银行、不同种类的地方性金融机构可以设立起来，只有这些关注本地的金融机构能够广泛设立，在为中小型企业贷款的市场上有更充分的竞争，才能从根本上改善中小企业所面临的贷款困局。