深夜催收电话、高频呼叫轰炸、外包机构“野蛮操作”，这些曾困扰消费贷逾期借款人的乱象，如今被戴上了“紧箍咒”。

2026年1月30日，中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》（以下简称《指引》），以七章五十四条的详实内容，为消费贷催收行业划定了明确的行为边界。

这份行业自律性文件的出台，直面长期以来困扰消费者和行业的催收行为缺乏明确标准、外部催收机构管理缺失等疑难杂症。

催收乱象：从“野蛮生长”到“合规前行”

在《指引》出台之前，消费信贷催收领域长期处于标准模糊的灰色地带，各类违规催收行为屡禁不止。

2025年3月，国家金融监管总对头部消金公司开出140万元罚单，委外催收管理不到位成为其重要违法违规事实之一。同年12月，也有消金公司因催收行为不当等问题被处以90万元罚款。

这些案例只是消费贷催收领域的冰山一角。在黑猫投诉平台上，输入关键词“催收”搜索，相关投诉高达162万余条；搜索“银行催收”，也有近5500条投诉。

违规催收行为的表现形式多样，包括冒用行政机关、司法机关名义追查债务人信息，通过散布隐私、恐吓、辱骂、欺诈、威胁、暴力等不当手段开展催收。

第三方投诉平台数据显示，2026年初，涉及“消费贷”+“催收”的投诉结果接近25000条。投诉原因五花八门，从催收人员电话/短信“轰炸”、恐吓威胁，到“骚扰”联络家人或工作单位领导等。

一些催收公司为了追求高效率的回款，采取不合规甚至违法的手段。2024年，宁波公安抓获一家名义上为信息咨询、实际上进行非法催收公司的犯罪嫌疑人104名；马鞍山市中级人民法院公布的一则判罚案例显示，湖南某催收公司的主犯13人因寻衅滋事罪被判刑。

新规详解：量化标准与禁止红线

《指引》的制定秉承“依法合规、问题导向、实事求是”原则，在保护债务人合法权益与保护债权人合法权利之间寻求平衡。

针对催收时间和频次的量化标准是本次新规的核心亮点之一。根据《指引》，未经债务人同意，严禁在每日22:00至次日8:00进行电话催收、外访催收及其他催收。

同时，电话催收频次需控制在合理及必需的范围内。若债务人电话未接通，催收人员对债务人同一联系方式尝试拨打次数当天不宜超过6次。

在规范联系第三人方面，《指引》进行了严格区分与限定。催收人员仅可在债务人本人手机号码无效、连续三次无法联系上本人等失联情形下，才可联系第三人。

联系无关第三人时，催收人员不得透露债务人的金融信息。若无关第三人未表达代偿意愿，其只能作为获取债务人联系信息的渠道或请其代为转告。

《指引》还明确了八项催收禁止行为，包括不得冒用行政司法机关名义、不得通过散布隐私、恐吓、辱骂、欺诈、威胁、暴力等不当手段开展催收。

机构应对：公示外包名单与加强内控

在《指引》正式发布前，已有多家银行提前响应监管与行业自律要求，陆续在官网或微信公众号公示委托催收机构清单。

2026年1月30日，湖州银行披露委外催收机构信息公告，明确舜英信息科技（南京）有限公司、广州回龙企业管理咨询有限公司等6家机构与其签订合作协议且当前仍在有效期内。

早在1月16日，交通银行信用卡中心也发布了资产保全业务数据共享情况说明，对第三方机构名单进行公示。交通银行表示，若客户未依约还款或存在其他未偿还的信用卡账款，该行可能委托第三方通过电话、信函、手机短信、电子邮件、微信、上门面访或司法途径催缴欠款。

在不良资产处置方面，消费金融公司也在积极调整策略。2026年开年，在“个人不良贷款批量转让试点”获准延期一年的政策背景下，招联、中银、马上等消费金融公司及多家银行已累计挂出35单不良贷款转让公告，涉及本金总额超过132亿元。

其中，消费金融公司挂牌规模占比近七成（近90亿元），成为市场最主要的供给方。

行业变革：从粗放扩张到精细化治理

《指引》的出台标志着消费信贷领域正式告别了粗放扩张，迈向了精细化治理的深水区。

领悟时代数字研究院首席研究员唐树源指出，新规的核心突破在于将过往抽象的“合规宣誓”转化为极具操作性的量化指标。诸如夜间禁催时段与单日拨打次数的限制，清晰地划定了“正常业务提醒”与“违规骚扰”的边界，彻底解决了长期以来基层执行标准不一的顽疾。

银行必须建立严格的合作方筛选与管控机制，主动承担起全流程合规管理的后果。

值得关注的是，《指引》首次明确提出“推动行业建立违法违规信息共享机制，联合打击逃废债与金融黑灰产”，通过行业协同治理，既保障金融机构合法债权回收，也遏制恶意逃废债与“反催收联盟”等黑灰产滋生。

新规还鼓励会员单位自建催收团队，不断加强自身催收能力建设，降低对外部催收机构的依赖。不少银行出于对监管要求和成本因素的考量，已开始着力自建催收团队，相继发布催收人员招聘信息。

据银登中心数据显示，2026年1月以来，消费金融公司已累计挂出近90亿元不良资产包。新规落地后，金融机构需要重新评估催收策略，构建“事前预防、事中控制、事后解决”的全流程管理体系。