在银行业合规年会上的致辞

　　正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性

　　中国银监会纪委书记王华庆

　　（2008年10月17日）

　　女士们，先生们：

　　上午好！

　　很高兴参加此次合规年会。大家一起来讨论“金融变革中的合规挑战”这一主题，正当其时。当前美国次贷危机愈演愈烈，已演变成波及多国的金融危机，开始导致全球经济动荡，我们已经看到了一些金融变革的举措，听到了一些金融变革的呼声，例如，自由市场机制失灵后市场运行模式发生深刻变化，美国的独立投资银行体制成为了历史，个别全球著名金融集团接受政府注资并被接管，部分国家宣布对银行存款实施全额担保，一些国家开始对监管体制进行反思并提出了改革的蓝图。可以说，全球金融大变革的大幕已经拉开，要求中国的银行业，包括监管者去积极思考和面对。下面，我简要讲三个方面的问题。

　　一、国际金融动荡大背景下对合规管理的反思

　　此次始于发达国家的金融危机对中国银行业的影响是比较有限的，这与中国资本项目开放程度，监管当局的审慎监管，银行业参与国际市场的深度有一定关系。在次贷危机刚开始爆发时，银监会就非常重视、密切关注危机的进一步发展。此次金融动荡对我们的银行业，特别是如何做好合规建设，有很好的警示作用。

　　第一，必须注重法规的精神实质，坚持审慎经营。银行合规不仅要力求遵循所适用的法律、规则和准则的字面要求，更重要的是始终坚守其精神实质。审慎经营是监管者制定法律、法规和准则的基本出发点，更是商业银行的立足之本。反观这一次美国次贷危机，根源就在于，部分银行的经营管理背离了审慎原则。在房地产价格持续上涨过程中，从事房地产抵押贷款业务的商业银行，放弃了银行业一贯坚持的审慎信贷标准，不关心客户的信用记录，不注重贷款的还款来源，过度看重抵押品市场价格，甚至出现住房贷款的“零首付”。同时，投资银行的高杠杆融资，以及证券化资产的过度衍生，又助长了银行次级贷款发起和分销的授信经营模式，放大了房地产市场和衍生品市场的泡沫风险。有人认为，在这个过程中，表现出的是投机、赌博和贪婪，而不是投资、理性和审慎。可以说，审慎经营原则是金融机构必须时刻牢记并一贯坚守的底线。

　　第二，必须强化全面风险管理。我们注意到，一些有效实施了全面风险管理的金融机构，在这次危机中的表现相对较好，他们的一些做法值得我们借鉴。一是准确识别与评估风险，包括充分考虑信用风险与市场风险、流动性风险的关联性；二是建立覆盖所有业务条线的全面风险管理策略，实施各种情景下的流动性压力测试；三是高管层采取了有效措施管理金融机构的整体风险，包括及时掌握整体风险状况，有效决策和强有力的监督。

　　第三，必须持续加强合规建设。我们注意到，巴塞尔银行监管委员会2005年发布“合规与银行合规部门”文件后，于今年8月发布了对21个国家或地区银行业合规原则实施状况的调查报告。调查显示，有20个国家或地区提出了合规要求，一些国家已将合规作为全面风险管理框架的一部分。大部分国家将合规部门作为银行重要风险管控部门，强调“合规从高层做起”，强调合规部门的独立性。这表明合规管理的重要性已得到广泛认可。调查报告显示，引发合规事件最为明显的原因是：不能持续强化全面合规的政策和程序，合规文化、意识和培训不足，不能有效识别或确认已发生的合规风险。因此，合规建设是一个长期持续的过程，必须从各个方面得到加强。

　　二、近年来银监会持续加强银行合规管理的思路

　　银监会自2006年9月发布《商业银行合规风险管理指引》以来，着重从三个层面持续改善商业银行合规管理的环境。

　　一是重视原则引导。银监会在坚持审慎监管同时，非常重视原则引导，鼓励和推荐银行采用公司治理、内部控制及风险管理等方面的良好做法，这就是相关的监管指引相继出台的原因。但真正要实施原则导向监管还有很长的路要走，需要具备良好合规基础，确保银行的经营管理与监管部门的监管导向整体保持一致，需要银行合规管理能够清晰地与监管要求进行对接，需要银行具备较强的自我评估、自我验证、自我纠错的能力。

　　二是强化行为监管。近年来，银监会突出行为监管，如针对个人信贷和理财业务，对贷款合同面签、产品宣传、风险提示、适合度评估等行为提出具体要求。强化行为监管，关键是银行的业务操作流程及程序要“走到位”，不仅需要银行健全操作规程和流程，而且需要从业人员具有高标准的行为准则和职业道德，确保制度的执行力。最近，银监会公布了《银行业金融机构从业人员职业行为指引》征求意见稿，旨在倡导和强化银行从业人员的职业操守，为银行制定各自的员工行为守则，提供导向性和提示性的蓝本规范，以有利于银行的合规建设。

　　三是强调合规底线。近年来，银监会提出了禁止发放无用途消费贷款、严查信贷资金违规进入股市、防范“假按揭”、严格第二套住房贷款条件等监管要求，切实防范不同市场风险的交叉传染和蔓延。事实证明，上述合规底线的坚守取得了比较好的效果，严格遵循合规底线的商业银行现在面临的风险管理压力要小的多。这突显出合规作为银行内部一项核心风险管理活动的价值所在。

　　因此，合规管理作为银行一项内部控制的基础性工作，需要大家一起努力。

　　三、积极应对合规挑战，全面提升银行业风险管理有效性

　　在当前国际金融市场动荡的大背景下，银行业发展面临着多方面的合规挑战，需要大家采取积极有效的应对措施。

　　第一，信用风险管理面临的合规挑战。信用风险一直是中国银行业面临的最主要风险，尤其是当前国内外经济金融动荡的大环境下，信用风险更是银行风险管理的重中之重。

　　当前银行业信用风险管理的重心仍然是贷款领域。最近，银监会正在抓紧制定商业银行加强贷款管理的相关规定，贷款支付以收益人为原则，这也是国际上成熟的经验。如果进入实施阶段，需要银行在贷款流程、操作程序等方面进行优化和细化，以更加有效地把握和控制贷款流向，避免贷款被挪用、贷款欺诈，提高信贷资金安全性。同时，商业银行在参与国际金融市场交易活动的过程中，也要重视交易对手的信用风险，建立监测制度，健全内部报告体系，熟悉国际市场规则，完善应对方案。

　　第二，金融创新业务发展中的合规挑战。美国次贷危机爆发后，许多人包括一些银行高管和合规人员对金融创新进行了反思，持更为审慎的态度，这是此次危机给予我们的宝贵的经验。同时，我们也应认识到，创新是科学发展观的要求，创新也是银行业健康发展的生命线。银监会支持和鼓励商业银行按照“成本可算、风险可控，提高透明度”的原则，在自身发展战略的框架内进行金融创新，始终坚持审慎经营，做到“尽职”和“程序正当”，确保合规性。商业银行要做到金融创新和全面风险管理并行不悖，银监会也始终坚持金融创新与金融监管并行不悖。

　　第三，组织架构再造中的合规挑战。近年来，很多银行都在集中力量进行组织架构再造，力争向“流程银行”转变，这是非常好的发展趋势。但不管组织架构如何变化，银行都要确保组织架构变革中的有效合规问题。组织架构再造不可能一蹴而就，需要银行科学统筹改革进程，合理平衡纵向与横向的改革步骤及管理能力半径，有序推进。要重视合规职能的垂直化管理，银行合规方案也要加快由“以任务为中心”向“以流程为中心”的转变，逐步将银行合规建立在持续的监测、测试和验证的基础之上。

　　挑战也意味着机遇。相信通过本次合规年会的深入讨论，必将有利于合规管理理念及方法更好地渗透到银行的业务发展和组织架构变革之中，进一步加快银行全面风险管理体系建设，促进银行业金融机构提升风险管理的有效性，切实提高金融服务的水平和能力，促进国民经济实现又好又快发展。

　　最后，预祝本次年会取得成功。

　　谢谢大家！