作者：孙喜乐

近日，中国银行业协会组织了“奋进新时代 开启新征程——消费金融公司高质量发展转型调研”活动，多位业内人士参加活动并发表看法：消费金融公司应以科技赋能持续让利消费者，普惠金融应做到真正的“惠”，更好地满足各阶层人民群众多元化、个性化的金融服务需求。

这与中央经济工作会议提出的“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”相得益彰，均强调消费是经济增长的主要拉动力，而消费金融公司作为促进消费的主力军应思考如何真正的普惠于民，如何迈出高质量发展的新步伐。

 01 

消费金融要差异化竞争 互补性发展

由于金融产品具有难以避免的同质化问题，消费金融公司与商业银行互补化发展成为一个亘古不变的话题。从客群、产品、场景等多方面与商业银行互补性发展，有助于更好地践行普惠金融理念，更好地促进国内消费信贷市场逐步形成多层次、多元化的金融服务体系，实现对商业银行零售金融服务的差异化补充。

具体来看，首先是客群的互补化发展，有助于消费金融公司更好地覆盖银行金融服务难以覆盖的中低端长尾下沉客群；其次是产品的互补化发展，消费金融公司的产品一定程度覆盖了银行未重点铺设的小额信贷产品细分领域，是银行个人消费信贷产品的有益补充；最后，是场景的互补化发展，消费金融不再是“柜台里”的业务，与衣食住用行游娱各类消费场景的融合是消费金融服务最大的标签，更能满足客户多方面的消费需求，让普通消费者体验美好生活。

互补发展好处多但难度大，然而，在消费金融走过的13年期间，行业却始终秉承着践行普惠金融使命，坚持创新迭代，坚持与银行在多方面多角度差异化竞争、互补性发展。消费金融公司也同样立足功能定位，充分助力消费发挥对经济增长的拉动作用。

数据显示，经过13年发展探索，全国已开业的30家消费金融公司的服务范围早已覆盖全国。截至2022年末，行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。累计发放消费贷款7.17万亿元，累计服务客户7.89亿人次；累计发放旅游类贷款4972.6亿元、健康医疗类贷款2917.49亿元、教育类贷款3973.32亿元。

可见，差异化、互补化发展是高质量“普惠”的重要一步，这有利于真正服务人民，向不同的消费者提供合适的金融服务。

 02 

消费金融要“普”遍优“惠”

“普惠”这两个字一部分是“普”，一部分是“惠”。

“普”是覆盖面，要求作为普惠金融组成部分的消费金融公司要面对下沉客户重点发力；“惠”是用户的融资成本，要尽可能低，尽可能优惠。

中邮消费金融介绍，中邮消费金融通过多举措落实利率压降，2022年其贷款综合价格同比压降1.55%；兴业消费金融介绍：“近年来，我们持续下调贷款利率水平，平均利率同比压降2个点。”

然而，普惠金融的道路并非坦途。消费金融公司主要客群是新市民群体为代表的中低收入阶层，一般来说此类客群基本未享受过商业银行的消费信贷服务，但对改善生活水平有强烈需求。一方面，要尽量降低此类客群坏账风险，另一方面，还需培养此类客群对消费金融产品的信任度，只有这样才能真正做到“普”的可持续发展。

同时，在利率下行的背景下，整个消费金融行业面临利润压降、竞争加剧的压力，一些消费金融机构受限于资金成本较高、由于获客难度高企从而过度依赖科技公司获客等情况，使其面临不小的经营压力。如何使金融科技得到广泛应用，更好地用科技助力产品多样性发展，提升消费金融覆盖面和可得性是当前重要命题，这也是解决如何让“惠”可持续发展的重要考量。

针对上述现象，多名业界人士在活动中发表观点：

招联消费金融总经理章杨清表示，当前，招联消金已经将金融科技贯穿到获客、产品、运营、风险管理等各个环节，通过精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验，驱动数字化经营，让招联消费金融得以把更多节省下来的成本让利给普惠客户群体，实现‘惠无止境’。

中邮消费金融董事长王晓敏表示，一是通过数字化重塑端到端客户及业务流程，赋能获客运营、风险管理、客户服务和资产保全各个环节。二是加速经营管理数字化，打通经营分析维度，进一步提升管理效率。三是夯实数据基础，加固数据底座建设，拓展数据生态，全面赋能业务发展。

中银消费金融首席运营官章涛表示，金融科技的支撑是两端，一端是客户服务，另一端是风险控制。“我们2022年投产的‘大额信贷产品远程面签’功能，为传统线下贷款业务科技赋能，先后实现了存量客户、增量客户的纯线上化展业，大幅提升审批流程时效，优化客户体验，同时进一步强化了客户信息安全。”

 03 

消费金融要将合适的产品提供给合适的人

大多数业内人士认为，除推进科技赋能产品外，应大力加强构建可持续发展的生态体系，使不同的金融机构均可在这个体系中找到合适的客户，并有针对性地提供具备竞争力的金融产品和个性化金融服务。

构建可持续发展生态体系应具备四项原则，其一，客户适当性原则，不必过分下沉。对此，章杨清在活动上明确提出“普”应适度但“惠无止境”的理念。他呼吁，对客户群体的下沉应适可而止，“消费金融在对客户群体的服务精准性方面，需要加强普惠服务的有效供给。”

其二，价格合理性原则，寻求财务绩效与社会责任的平衡点，充分考虑融资产品多元化和合理风险定价原则。章杨清表示，近年来，各大商业银行加速向零售业务转型，凭借更低的资金成本、较高的风控管控能力、较强的综合金融服务能力等优势，加强对消费金融主战场的投入，存量市场竞争较为激烈。

其三，立足专业化信贷服务，聚焦服务特定人群。王晓敏认为，互联网跑马圈地增速迅猛时代已过去，整体增量市场“僧多粥少”竞争激烈。消费金融机构要实现可持续发展，应更加立足专业化消费信贷功能定位，聚焦服务高价值人群，持续推动金融与科技融合，形成与商业银行、信用卡中心、互联网平台、小额贷款公司等消费金融主体竞争发展的格局，逐步成为扩大内需、促进消费增长的新兴力量。

其四，在差异化发展的基础上践行普惠金融。兴业消费金融董事长郑海清认为，精准定位客群并积极创新产品服务，满足客户多元化的消费融资需求，是消费金融健康发展的根本前提和重要意义。各类型的普惠金融机构应结合自身资源禀赋与风险偏好，寻找适合自身发展的差异化道路。

总而言之，消费金融公司给客户带去的应该是普惠而又适度的消费金融服务，借助金融科技力量动态评估客户需求、风险情况，在合理范围内给予授信额度。将合适的产品精准度推荐给合适的客户，避免造成“不该贷”“过度贷”问题。

（文章部分内容来源：中国银协）