在一次小规模的业界交流会上，全国首家农村合作银行——鄞州农村合作银行（简称“鄞州银行”）以其优良业绩吸引了记者的目光：不良贷款率由2003年成立之初的13.86%下降至2008年末的1.93%；到2009年7月末，该行成为鄞州区第一家、宁波市农村合作金融系统首家存款余额突破300亿元的银行；始终扎根和服务当地经济；异地参股银行和发起村镇银行利润丰厚。

　　农村金融机构如何在盈利和履行社会责任中寻找一个平衡点？记者日前来到浙江宁波，专访了鄞州农村合作银行董事长陈耀芳。

　　定位：服务中小企和“三农”

　　记者：改制后的农信社选择了不同的发展道路。2003年鄞州银行正式更名挂牌以来，成为地方金融机构中的佼佼者，这是否与当初选择合作制有关？鄞州银行取得成功的秘诀是什么？

　　陈耀芳：关于鄞州银行的制度选择，从成立初期就一直为大家所关注。鄞州银行一直希望淡化制度差异的讨论，我们选择的体制一定是符合鄞州银行可持续发展的。鄞州银行有自身的价值观，就是帮助当地中小企业做大做强、支持“三农”发展以及帮助弱势群体，这些都很难用制度来解释。

　　鄞州银行成功的经验在于，它的运作模式与当地经济结构、发展水平相适应。首先，有准确的业务定位，即服务当地中小企业、城乡居民和“三农”。其次，有比较明确的发展战略。有了明确的定位和战略目标，所有的人力资源规划、产品创新、管理流程创新以及服务理念都是围绕其建立的。

　　例如：一般农副产品加工企业因为季节的因素，对资金需求十分迫切，申请贷款后很短时间内就要拿到现金。一般大银行的决策链长，贷款审批流程比较复杂，而鄞州银行办理贷款业务速度很快，当天收到贷款申请，第二天就能为客户提供贷款，解决他们的燃眉之急，而且可以为客户上门办理手续，非常便利。

　　平衡点：盈利与社会效益

　　记者：盈利难是制约农村金融发展的一大难题，鄞州银行在支农方面盈利状况如何，是否出现亏损？如何平衡盈利与社会效益之间的关系？

　　陈耀芳：首先，必须承认，包括农民再就业贷款在内的一些支农项目，盈利状况的确不佳。目前，农村网点中确实存在亏损现象，有的网点每年亏损几万元到十几万元不等。不过，目前鄞州银行有147家网点，亏损的只有十几家，而其他网点都是盈利的，盈利的网点可以弥补其他网点的损失。此外，盈利的网点在逐渐增加，盈利的比例也逐渐扩大。

　　如果从纯商业的角度，很难解释鄞州银行坚持支农的动因。不过，鄞州银行更多考虑的是社会效益，147家网点分布于宁波市鄞州区23个乡镇，覆盖所有的村镇。

　　事实证明，通过金融服务，宁波的经济总量在扩大，支持中小企业发展，转移了大量剩余劳动力，为社会创造出更多的财富；支持农副产品加工，拉长了产业价值链，这些都是非常有社会价值的。另外，经济发展后，改善住房条件、道路交通等新需求也涌现出来，这些都是银行新的利润增长点。

　　村镇银行：复制“鄞州模式”

　　记者：2007年，银监会发布6项新规推动三类新型金融机构发展，撬动了改善农村金融生态的杠杆。鄞州银行目前已经发起组建多家村镇银行，这些村镇银行的盈利状况如何？“鄞州模式”能否跨区推广？

　　陈耀芳：截至目前，鄞州银行已经发起组建了4家村镇银行，分别是在四川成都邛崃市设立的邛崃国民村镇银行、在新疆兵团农六师设立的五家渠国民村镇银行、在广西平县设立的平果国民村镇银行，以及在宁波象山设立的象山国民村镇银行。截至2009年6月底，这4家村镇银行累计总收入1996万元，实现账面利润645万元。4家村镇银行全部盈利，打破了村镇银行盈利难的说法。

　　大银行组建的村镇银行决策链长、环节复杂、成本很高，而中小金融机构发起的村镇银行流程灵活、服务意识强烈，因此能够融入地方经济的发展。鄞州银行直接向组建的村镇银行派出董事长，负责管理所有业务、组织以及风险控制，同时为村镇银行提供包括管理、技术、人员和产品在内的后台支持，“鄞州模式”成功在其他地区复制推广。

　　此外，2008年末，鄞州银行还作为第一大股东，完成对安徽黟县农村合作银行、安徽休宁农村合作银行的投资，参股河北省秦皇岛市商业银行，向中西部等地区输出金融发展资本1.75亿元。

　　感受鄞州银行：银企共成长（记者手记）

　　在鄞州银行的龙观网点，记者看到营业时间是7∶30－16∶30，相对于其他商业银行，上班时间更早，服务时间更长。这里的企业客户所享受的服务更是令人如沐春风，常年合作的客户通常只需一个电话，银行业务对接的工作人员就会上门服务。

　　记者走访了鄞州银行长期服务的4家企业客户，他们对于银企合作有着不同的感受。宁波嘉谊食品有限公司董事长张德甫对记者表示，鄞州银行由农信社改制以来，扎根鄞州区，立足农村市场，在农村地区网点众多，其提供的服务是其他金融机构无法替代的。对企业来说，鄞州银行的服务很到位，需要的抵押量少，而且提供上门贷款。

　　宁波华缘集团有限公司副总经理葛明华则向记者描绘出一幅银行与企业共成长的图景：“对于公司经营思路，鄞州银行给予很多建议，抛开了传统意义上银行和企业的合作模式。企业考虑的多为短期利润，而银行则从国家宏观经济、产业政策等方面给予意见和指导。鄞州银行行长经常与我们一起考察项目，做可行性研究，论证项目是否具有可持续发展的前景，也是银行对贷款风险的有效控制。”

　　银行与企业共同成长，一些小企业做大做强后，依然对鄞州银行不离不弃。宁波竹之韵食品有限公司董事长吴三星直言不讳地说：“现在企业做大了，很多银行找上门提供授信额度，但我们依然选择鄞州银行，我们的关系就像朋友一样，相互比较了解。”

　　农业企业与银行的关系，不同于城市企业与银行的关系。“龙观地区很小，豆芽厂发展很大程度上依赖当地政府和鄞州银行的支持。目前，我们公司在鄞州银行贷款总量保持在1000万元左右，贷款主要用于豆芽生产。企业的经济效益好，银行也能盈利，双方合作非常愉快。”宁波五龙潭蔬菜食品有限公司董事长陶礼明说。