文 | 本刊记者 张铭研

来源《贸易金融》杂志2021年12月刊

人工智能时代已悄然而至，金融科技已渗入到人们的生活和工作中。金融科技的崛起给众多商业银行带来了冲击、挑战和机遇。我国商业银行纷纷制定金融科技发展战略，这其中最具代表性之一的是招商银行。招商银行作为银行业金融科技的先行者，自2017年提出建设“金融科技银行”以来，一直围绕客户需求，以科技敏捷带动业务敏捷，打造最佳客户体验。

2021年1~11月，我国货物贸易进出口总值35.39万亿元，同比增长22%，已实现连续18个月正增长，外贸进出口持续向好。在国际贸易中，跨境汇款、跟单信用证、跟单托收等传统国际结算方式仍然占据主流地位，商业银行通过提供国际结算服务实现进出口企业货物及服务贸易的资金结算。随着我国对外经济与贸易的快速发展，进出口企业对商业银行国际结算业务的运营效率、服务质量、专业能力等也提出了更高要求。

在这样的背景下，国际结算业务转型之路是什么？招商银行如何把金融科技与国际结算集约运营相融合？目前招商银行国际结算业务线上化程度如何？带着诸多问题，《贸易金融》杂志记者采访了招商银行跨境金融部副总经理胡辉。

胡辉告诉记者，“招商银行是国内首家采用国际结算集约化运营模式的银行，长期致力于为进出口企业提供专业高效的跨境结算服务，践行数字化转型方针，不断扩大基础国际结算集约化运营的内涵与范围，将传统集约优势转化为以数字技术支撑的智能化运营，逐步构建高度智能化、差异化、数字化的服务体系，形成专业集中、运营集中、数据集中和信息集中的基本架构。”

招商银行提出：“科技终究只是工具和手段，客户才是一切商业逻辑的起点。” 基础国际结算集约化运营的转型之路终点是借助金融科技的力量实现客户体验的腾飞，要根植于客户需求，想客户所想，解客户之忧。虽然跨境业务的复杂性决定了道阻且长，但勇于创新使得招商银行在国际结算集约化、运营服务智能化探索方面一直走在同业前列，并逐渐开花结果。

国际信用证业务和汇款业务不同，有更复杂的单据，并需要遵守各种国际惯例条款，智能化之路更加崎岖。ICC（国际商会International Chamber of Commerce）2020年发布了《信用证下自动审单指引》征求意见稿，以引导和促进信用证这一传统结算工具的智能化发展。招商银行认为“人+数字化”是必由之路，如何将人的知识数字化，是达成目标的关键。胡辉提到，多年来，招商银行不仅锻造了一支精通国际惯例、国际贸易规则、国际清算等的高素质专家队伍，还致力于全方位提升队伍的数字化应用能力，业务部门与信息技术部门开放融合，不断探索国际单证业务处理的自动化、智能化。目前，招商银行的投入已初显成效，通过应用AI（人工智能）、OCR（光学字符识别）、NLP（自然语义处理）等技术在部分领域辅助人工审核及智能处理，大幅提升了各类单证业务的处理效率。例如，在出口信用证通知环节，招商银行通过梳理近万条NLP数据，甄别2000多种货物类型，大数据筛选3000多家常见开证行银行信用，人工提取200多条全自动处理保底规则，实现出口信用证通知自动录入、风险条款智能化审核提示和银行信用风险提示，为客户提供国际信用证智慧通知服务，目前自动录入率稳定在90%以上。在出口跟单托收交单环节，招商银行已实现智能识别单据、智能审核单据内容和系统自动录入：通过OCR技术对提交的单据影像进行智能分类和识别，对客户申请书、发票、运输单据等关键字段进行智能审核判断，将智能审录后的数据经人工校验后，自动完成经办录入，目前自动识别录入率已达85%。

2020年年初，一场突如其来的新冠疫情蔓延全球，彻底打乱了全球经贸的正常运作，外贸企业面临着前所未有的挑战。企业需要复工、运作和发展，居家办公成为疫情下新的办公形态，各家银行的线上化功能也更加被企业重视。如何帮助企业解决单据传输、转递等困难，如何实现全流程无纸化流转从而满足客户时效性需求，如何协同线上线下强化全流程陪伴体系，是摆在各商业银行面前的一道必修课。胡辉以银行较为复杂的资产业务之一的进口信用证为例介绍了招商银行进口信用证全流程线上化。客户从通过招商银行企业网银发出申请到信用证开出最快只需要40分钟，真正做到企业足不出户办理进口信用证开立、来单审核、承兑付款进口信用证全流程。针对客户需求，招商银行不断优化线上化功能，银企直联、免Ukey自助填单、闪电开证等功能的逐一落地为客户带来沉浸式、立体式线上交互体验，摈除繁琐、复杂的操作步骤，处理流程更简便，办理时效耗时更少，实现用户体验全面提升。金融科技正在深层次地改变银行传统的业务运营及服务模式，业务办理线上化、业务运营智能化需要商业银行以客户为中心做彻底的流程和运营再造。

大浪淘沙，不进则退。只有不断尝试与业务结合，持续敏捷和高效，金融科技才能在银行领域发挥更大的作用。目前，在国际结算领域，虽然诸如招商银行等金融科技银行在前几年已经先试先行，取得了一定的进展，但仍面临着巨大的挑战。在银行内部，金融科技的应用降本增效明显，缩短业务用时的同时大大缩短客户等待时长，提升客户体验是银行内驱力的来源之一，同时技术难题仍然是要突破的关键。过去无数真实的企业故事告诉我们，打败你的往往不是对手或同行，而是没有与时代共同进步。我们坚信，只要坚持 “客户+科技”的正确方向，国际结算必能以金融科技之光，照亮智能化运营之路。