近日，江西银保监局正式下发地方性商业银行互联网贷款业务细则，这是继今年2月份银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》后，首个地方版互联网贷款业务细则。

相较于此前银保监会的《通知》，江西的地方版细则更为严格。在“合作方出资比例”、“合作机构集中度”、“互联网贷款业务的总量和限额”等三个重要业务指标方面，江西细则较《通知》的规定更为严苛。其中，农村中小银行的单笔贷款中合作方出资比例不得低于40%；农村中小银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的15%。

有业内分析人士表示，江西省发布更严格的互联网贷款细则，有其针对性方面的考虑。进一步加码金融监管，有助于更好地防范金融风险。但业内人士也认为，过于严格的监管可能误伤良性的金融创新，需要监管在促进创新和防范风险之间寻求平衡。

江西收紧中小银行互联网贷款业务

近日，江西银保监局办公室转发的关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知（简称“江西省细则”）显示，江西省内法人银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，城市商业银行、民营银行单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%，农村中小银行单笔贷款中合作方出资比例不得低于40%。而此前银保监会《通知》中，并未单列银行机构的类型，而是统一要求该比例不得低于30%。

招联金融首席研究员董希淼表示，此举主要是为了约束互联网平台和中小银行借助联合贷款业务过快扩张，也有助于平衡合作双方的权责利。个别互联网平台，在联合贷款中平均出资比例仅为2%，以极少的自有资金撬动了巨额信贷业务，风险隐患较大。

另一位互联网贷款业内人士则表示，江西省将不同银行差别化对待，令银行互联网贷款业务的规范更有针对性。江西省提高农村中小银行的合作方出资比例，在一定程度上防范了互联网贷款可能给这类机构带来的风险。

上述人士表示，农村中小银行的科技属性相对薄弱、人员较少，其成立目的是服务于当地农村的金融需求，贷款业务也不能偏离农村群体。同时，农村中小银行资产总量较少，风险抵御能力较差，如果过多借助互联网发展贷款业务，一旦遇到极端情况，更容易形成较大风险。

不过，提高监管门槛之后，这类银行在互联网贷款业务的模式创新上空间不大。有分析人士表示，从以往经验上看，这类金融机构互联网贷款业务或将主要以“四六开”为主，即银行出资60%、其他机构出资40%。但由于出资比例较高，预计与之合作的机构数量和业务总量将会有所减少。

江西银保监局还提高了中小银行在合作机构集中度、总量控制等重要指标的监管要求。

根据江西省细则，省内法人银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实合作机构集中度管理要求，城市商业银行、民营银行与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的20%，农村中小银行与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的15%。此前银保监会《通知》中要求该比例不得超过25%。

江西银保监局对于互联网贷款余额的占比要求更高。规定省内法人城市商业银行、民营银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的20%，农村中小银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的15%。而此前银保监会《通知》中要求该比例不得超过50％。

有业内人士表示，这意味着江西省内银行发展互联网贷款业务总体将进一步受到限制。

银行已启动整改 跨地区经营成整改重点

江西某银行内部人士向财联社记者透露，此前监管部门已经通过口头的方式对省内银行互联网贷款业务做出相关要求，总体上与此次发布的正式文件要求一致，该行已按新规对互联网贷款业务进行了调整。

据财联社记者了解，江西地区部分银行互联网贷款总体业务量也因新规而减少，更有一些银行主动暂停了相关业务以求合规。

“在接到通知后，银行已经开始针对相关业务进行整改。”江西省内一位地方法人银行内部人士表示，整改主要是将此前省外的互联网业务叫停，并压降超出监管要求的部分业务。

银保监会发布的《通知》中要求“严控跨地域经营”，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。江西银保监局也重申了上述规定，并给出了与此前银保监会《通知》一致的过渡期，即出资比例、严控跨区域经营等相关条例将在2022年1月1日起执行，其他相关条款将于2022年7月起执行。

不过，在地方性细则中，江西银保监局并未对如何认定本地客户给出明确意见。

事实上，对本地客户的认定标准一直是地方监管的“模糊地带”。财联社记者了解到，目前一些地方性银行在客户进入贷款页面后弹出对话框，让客户自己选择是否是本地客户；而一些银行则通过根据客户的定位、身份证号码、工作单位所在地等相关信息。

“如果只让客户自己选择是否为本地客户，对于银行来说这样的道德风险较大。”一位地方性银行相关人士表示，但如果仅凭身份证号码或者客户实时定位等信息，也容易造成错判。在没有明确统一的规定之前，各家银行只能先做探索性的尝试。

另一位银行业内人士表示，这将促使各地方法人银行更加注重线下贷款的业务方式，而非利用互联网等创新模式。但不管是不管线上线下，银行还是要回归服务于本地服务实体经济的发展。

江西银保监局也表示，下一步江西银保监局将继续强化对互联网贷款业务的监管，督促指导江西银行业机构合规审慎开展互联网贷款业务，实现互联网贷款业务的高质量发展。

地方监管细则需顾及风险与创新平衡

根据此前《通知》的要求，银保监会及其派出机构可根据辖内商业银行经营管理、风险水平和业务开展情况等，对“出资比例”、“合作机构集中度”、“互联网贷款总量限额”提出更严格的审慎监管要求。江西版的细则发布后，或将推动其他地区监管细则的出炉。

不过，有业内人士认为，地方细则不宜过严，监管应在风险与创新间寻求平衡。

董希淼指出，进一步加强金融监管，的确有助于更好地防范金融风险，但也可能误伤良性的金融创新，需要在促进创新和防范风险之间很好地平衡。

“互联网贷款在缓解小微企业和大众客户 ‘融资难’等方面的积极作用，已经得到初步验证。”董希淼表示，随着金融科技发展，互联网贷款将成为信贷业务特别是零售贷款的主要形式。如何平衡好服务实体经济与防范金融风险的关系，更好地促进互联网贷款健康可持续发展，既有赖于监管能力和监管水平的不断提升，也极大地考验监管智慧和责任担当。

亦有分析人士表示，互联网传播速度快，一些银行利用互联网迅速发展业务，野蛮生长之后确实积累了一些风险，对互联网贷款业务进行监管势在必行。不过，地方监管部门在制定细则时，也要注意符合当地实际情况，如果该地区相关风险并不突出，则可在银保监会允许的范围内给当地银行较为宽松的监管上限，这将有助于相关业务的创新与发展。