2020年，在实体经济遭受疫情冲击的大环境下，中央、监管引导金融机构加大普惠金融力度、主动降费让利，发挥好振兴实体经济的“血脉”作用。在这一背景下，稳健合规发展、积极担当社会责任、提升风控能力、推动金融普惠向惠普转变、大力发展自主科技、继续夯实全能力功底，成为马上消费金融（简称“马上消费”）2020年的发展主旋律。

在马上消费董事长赵国庆看来，2020年是不平凡的一年，消费金融机构应坚持理性、审慎、稳健的发展理念，不盲目追求盈利增长，不做能力落后于规模的事。

截至2020年末，马上消费累计注册用户超过1.2亿，累计交易额达5463亿元，累计纳税32.88亿元；2020年交易额2047亿元，实现净收入76.04亿元，净利润7.12亿元，总资产524.84亿元，纳税7.85亿元。

业务稳健发展的同时更值得关注的是，马上消费开放平台战略已成功获得市场认证，公司借助自身的科技能力与同业机构在价值链上形成互补，构筑了多方合作模式下资金、资产、科技有效整合的共赢生态圈。

究其原因，消费金融的互联网化使得平台趋向于轻型化、专业化发展，专业机构的参与降低了各个环节的总成本，也有利于提升市场运行效率。在这一背景下，开放平台战略促成了市场分工，最终形成了多赢格局。

开放平台战略见成效 聚焦数字轻资产运营

“业务的稳健发展得益于开放平台战略的有效推动，在2020年艰难的环境下仍然得到了市场的认可，是非常不容易的事情”，赵国庆表示。不断迭代升级的开放平台战略让马上消费聚焦到以“自营+开放平台+金融云“为核心的数字轻资产模式运营，并逐渐发展成为一个科技驱动的综合性金融机构。

赵国庆强调，当下金融行业处于轻资产轻结构的变革时期，在合理使用金融杠杆的前提下，如何更好地节约资本，这是整个金融行业应该共同思考的问题。在非接触金融服务趋势下，消费金融公司需要具备开放的平台型生态体系，才能打通金融机构、商户、用户之间的资源配置障碍，提升金融服务的效率。消费金融公司以往单一、封闭的业务单元面临更严峻的挑战，依靠重资产、重人力的展业模式不仅成本高，而且容易造成风险积压。

据了解，马上消费通过科技创新，提升消费金融业务的竞争力，使资金、资产、科技有效整合形成共赢的生态圈，并向合作伙伴持续进行技术赋能，获得轻资产收入来源。目前马上消费科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，覆盖消费场景百万个。

在实现全线上化服务的同时，马上消费积极探索绿色低碳金融模式，推进碳中和战略，把绿色低碳发展理念贯彻每个业务环节，通过线上数字化模式节约纸张、通过智能客服、金融云容器化应用、零物理网点等节约耗电量、减少用户线下出行、办公体系节能减排等多重措施，对应碳减排、碳补偿超过87万吨。

其中，在数字合同及各类证明节约用纸方面已节省纸张9.65亿，对应碳减排1.37万吨；智能客服节约人工电脑耗电、金融云应用容器化节省服务器耗电、不设线下物理网点省电、职场节能办公省电等，共计碳减排3000余吨。

加大研发投入，践行科技驱动发展

除了业务模式的不断探索，马上消费在数字科技全方位研发，推动科技与全链条业务深度应用以及全行业开放输出，以人工智能、大数据、区块链、云计算四大技术驱动。

马上消费自主研发的AI中台系统“智马平台”去年正式上线亮相，在中台建设方面构建了“1+3+N”的技术模式，即：一个马上金融云协同AI中台、大数据中台、业务中台三大中台，适配N多场景的技术体系快速更新迭代，让业务可以快速响应市场与用户需求。

为了牢筑风控防线，马上消费建立了数据驱动、智能化的全面风险管理体系，实现自动化、实时化、自适应的风控能力；并结合机器学习、AI技术，自主研发了全新一代大数据智能风控平台。具体为构建了1万+的风险审批规则、500+的风险审批模型、10万+的风险特征变量以及将人工智能技术应用于贷前反欺诈。

实践结果表明，其人脸识别对比准确率99.9%，数字声纹识别准确率99.9%，通用场景声纹识别准确率98.88%，唇语活体检测准确率96.88%，动作活体检测准确率99.6%。

截至2020年底，马上消费累计申请专利256个，自主研发系统900多套，实现了消费金融全价值链的数字化和智能化。

此外，赵国庆透露，马上消费已经联合南开、华科、中科院等八家科研单位成立科技实验室，针对人脸识别、NLP、视觉多个领域进行深度探索，目前在知识图谱、人脸技术、活体等方面的研究即将出炉，新增知识产权仅新提交专利就达43项，预计2021年有望专利申请超120项，科技实验室的推动将会进一步提升马上消费的技术实力。 

以用户为中心，普惠质协同发展

作为一家有社会责任感的金融科技企业，马上消费一直致力推进通过科技手段不断降低运营成本、风险成本，让利用户，最终要实现由普惠金融向“惠普”金融转变，即从金融可得性到金融定价普惠性的转变。

去年疫情期间，马上消费通过加大线上金融服务力度、对湖北及非湖北地区用户差异化豁免罚息等举措，助力疫情防疫。疫情期间为受疫情影响用户减免息费及捐赠物资超过3777万元。

不仅如此，马上消费还免费开放云呼叫中心、智能客服系统等自主技术资源，助力更多企业应对疫情危机，顺利复工复产。如马上消费自主研发的智能外呼机器人还推出智能信息采集系统，以AI技术实现批量外呼、大量人群定期寻访、数据收集、统计管理等多种功能，助力社会基层疫情排查，即提升效率，也让基层工作人员告别了上门排查的风险。

赵国庆表示，未来，消费金融行业将注重普、惠、质协同发展路线，聚焦轻资产的运营模式，马上消费也将通过市场化、差异化定价，匹配不同客群，不断降低成本、扩大覆盖面，严控风险，实现商业可持续的惠，同时完成背后全方位能力领先和高质量发展。